Conseguir empréstimo com o nome negativado pode parecer difícil, mas atualmente existem diversas modalidades de empréstimo pessoal voltadas para quem enfrenta restrições no CPF.

Fatores como renda, capacidade de pagamento, garantias, além do histórico de crédito são alguns pontos avaliados pelas instituições financeiras. Por isso, é fundamental entender como essas opções funcionam antes de contratar qualquer serviço.

Como funciona o empréstimo pessoal para negativado

O empréstimo pessoal para negativado funciona de forma semelhante ao crédito tradicional, mas é direcionado para pessoas que possuem restrições no CPF, baixo score de crédito ou dívidas em atraso. Nesse tipo de modalidade, os bancos realizam uma análise de risco mais detalhada antes da aprovação.

Como o risco de inadimplência é considerado maior, as instituições financeiras costumam aplicar taxas de juros mais altas e oferecer limites menores de crédito. Em alguns casos, a aprovação pode ser facilitada quando o cliente possui garantia, como imóvel ou veículo, por exemplo.

O que é considerado negativado?

Ser considerado negativado, que também é conhecido como "estar com o nome sujo", significa que o seu CPF foi incluído no cadastro de inadimplentes de um órgão de proteção ao crédito, como Serasa ou SPC Brasil.

O nome fica negativado quando uma compra é feita, um serviço é contratado ou um empréstimo é feito e essa dívida não é paga no prazo combinado. Com isso, a empresa decide avisar esses órgãos sobre a inadimplência.

Veja alguns exemplos de como alguém tem o nome sujo:

  • Cartão de crédito: você gastou mais do que podia e não conseguiu pagar nem o valor mínimo da fatura. Após algumas semanas de atraso, o banco bloqueia o cartão e negativa o CPF.
  • Contas de consumo: atrasar a conta de luz, água, internet ou o plano de celular por muito tempo. As concessionárias de serviços também sujam o nome do consumidor.
  • Empréstimo: você emprestou seu nome para um parente comprar um carro ou assinou como fiador no aluguel de um amigo. Com a falta de pagamento, o seu CPF fica negativado.
  • Cheque especial: a conta corrente ficou no vermelho, os juros foram subindo e você não depositou dinheiro para cobrir o saldo negativo.
  • Crediário de loja: compra parcelada no carnê da loja que acabou ficando para trás por conta de um imprevisto financeiro.

Tipos de empréstimo para quem está negativado

Mesmo com restrições no CPF, existem modalidades de crédito que podem ser mais acessíveis para quem está com o nome negativado. Isso acontece porque algumas opções oferecem maior segurança para a instituição financeira, reduzindo o risco de inadimplência. 

Empréstimo consignado

O empréstimo consignado é uma das opções mais viáveis para negativados, já que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento. Esse modelo reduz o risco para o banco e, por isso, costuma oferecer juros mais baixos em comparação ao empréstimo pessoal tradicional.

Empréstimo com garantia

Nessa modalidade, o cliente oferece um bem como garantia para o banco. Geralmente, são aceitos veículos, imóveis ou investimentos. Como existe uma garantia vinculada ao contrato, as instituições costumam liberar valores maiores, juros reduzidos e prazos mais extensos.

Empréstimo online

Algumas instituições financeiras oferecem empréstimo online para negativados. Movimentação bancária, renda recorrente, histórico de pagamentos e comportamento financeiro são alguns critérios analisados.

Antecipação do FGTS

A antecipação do saque-aniversário do FGTS se tornou uma alternativa popular para negativados porque utiliza o saldo do Fundo de Garantia como garantia do empréstimo. Nesse modelo, o banco antecipa parcelas futuras do saque-aniversário.

Taxa de juros do empréstimo pessoal

Para os bancos, emprestar dinheiro para quem já tem restrições no CPF é uma operação de alto risco, pois a chance de não receber o dinheiro de volta é maior. Para compensar o risco de inadimplência, as instituições financeiras cobram taxas de juros mais altas do que a média do mercado.

Entenda como é formada a taxa de juros:

  • Custo do dinheiro: a taxa básica da economia (Selic).
  • Despesas operacionais: o custo da empresa para funcionar e fazer a análise.
  • Prêmio de risco: uma porcentagem alta adicionada ao juro para cobrir o prejuízo que a empresa terá com as pessoas que pegarem o empréstimo e não pagarem.

Geralmente, enquanto um empréstimo comum para quem tem o nome limpo gira em torno de 4% a 7% ao mês, o empréstimo pessoal para negativado pode ter taxas a partir de 15% ao mês.

Veja o comparativo de como as taxas funcionam no crédito pessoal e empréstimo consignado online:

Característica Empréstimo pessoalConsignado online
Média de juros15% a 22% ao mês1,6% a 3%
Custo Efetivo TotalAltoBaixo
Forma de pagamentoBoleto ou débito em conta corrente Desconto na folha de pagamento
Público-alvoQualquer pessoa com renda comprovada Aposentados, servidores e funcionários CLT

Empréstimo pessoal para negativado: como aumentar as chances de aprovação

Aprovar um empréstimo para negativado exige estratégia. Como o banco já enxerga o seu perfil com desconfiança, o objetivo deve ser reduzir a percepção de risco e provar que hoje você tem capacidade de pagar.

Para aumentar as chances de aprovação, siga as seguintes dicas:

  • Organize e comprove a sua renda atualizada;
  • Adeque o valor do pedido à sua realidade;
  • Concentre os pedidos no banco onde você já tem relacionamento;
  • Mantenha seus dados atualizados nos órgãos de proteção ao crédito;
  • Evite fazer vários pedidos ao mesmo tempo.

Quais cuidados tomar antes de contratar

É importante saber o Custo Efetivo Total (CET) da operação, ele inclui as taxas incluídas, taxas administrativas e IOF, por exemplo. Compare o CET com outros bancos.

Além disso, é importante verificar se o banco indicou a contratação do seguro prestamista. Esse seguro não é obrigatório, mas pode ser indicado sem você perceber. 

Por fim, simule variação de prazos, comparar cenários de quitação antecipada também pode ser uma boa ideia.