O Custo Efetivo Total (CET) é um indicador fundamental no mercado financeiro e na modalidade de empréstimo consignado. Ao analisar o CET, o cliente pode identificar qual oferta é mais vantajosa, evitando surpresas com custos adicionais.  

A principal finalidade do CET é proporcionar clareza e transparência ao consumidor, permitindo uma comparação justa e eficaz entre as diferentes propostas de crédito oferecidas pelas instituições financeiras. 

Entenda neste artigo como calcular o CET e os detalhes de como funciona.

O que é Custo Efetivo Total (CET)?

O Custo Efetivo Total (CET) corresponde a todos os encargos e despesas nas operações de crédito e de arrendamento mercantil financeiro. O CET vai além da taxa de juros, englobando todos os custos envolvidos na operação.

A utilidade do CET permite ao cliente comparar as diferentes ofertas de crédito feitas pelas instituições financeiras, gerando maior concorrência. Conhecer previamente o custo total da operação de crédito facilita a escolha da melhor opção.

Entenda o funcionamento nos tópicos abaixo:

Como funciona o CET? 

O Custo Efetivo Total é composto por algumas características de despesas. Veja na lista abaixo quais são os aspectos:

  • Taxa de juros: percentual que incide sobre o valor financiado.
  • Tarifa administrativa: valor cobrado pela instituição financeira pela concessão do crédito.
  • Seguro: resguardo contra danos, invalidez ou morte.
  • Imposto sobre Operações Financeiras (IOF): tributo cobrado em operações de crédito.
  • Outras taxas: podem incluir custos de manutenção do contrato, registros e outros encargos específicos de cada banco.

Diferença entre taxa de juros e CET

Existe uma diferença entre taxa de juros e Custo Efetivo Total. Entenda os detalhes:

  • CET: soma dos tributos, seguros, taxas e encargos.
  • Taxa de juros: um dos valores que englobam o CET.

Qual o IOF para empréstimo consignado?

Em empréstimos consignados para pessoas físicas, o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) é composto por duas alíquotas:

  • Alíquota fixa: 0,38% sobre o valor total contratado.
  • Alíquota diária: 0,0082% sobre o valor, limitada a 365 dias (o que corresponde a 3% ao ano).

No total, o encargo do IOF para empréstimos consignados pode chegar a 3,38% ao ano.

Como calcular o CET do empréstimo consignado

Para calcular o Custo Efetivo Total (CET) de um empréstimo é preciso considerar todos os seus componentes, como taxa de juros, tarifas bancárias, impostos, seguros e custos de avaliação do imóvel. A soma desses valores é então expressa como uma taxa percentual anual (a.a.), que representa o custo total do empréstimo ao longo de um ano.

Veja o exemplo:

Valor financiado: R$ 1.000,00

Taxa de juro: 12% ao ano ou 0,95% ao mês

Prazo da operação: 5 meses

Prestação mensal: R$ 205,73


Também considere a possibilidade de pagamento a vista dos seguintes valores:

Tarifa de confecção de cadastro para início de relacionamento: R$ 50,00

IOF: R$ 10,00 para uma operação com essas condições, o CET calculado será de 43,93% ao ano ou 3,08% ao mês.

De acordo com o Banco Central, é obrigatório que a campanha publicitária explique o valor a ser financiado, taxa de juros, valor da prestação, além do próprio CET.

Ferramentas para calcular o CET automaticamente

O Banco Central do Brasil determina que todas as instituições financeiras são obrigadas a informar o Custo Efetivo Total (CET) de qualquer operação de crédito antes da contratação.

Com essa determinação, as pessoas que desejam contratar alguma operação de crédito podem comparar as ofertas de diferentes bancos e escolher a mais vantajosa.

Como interpretar o CET na proposta

O CET é sempre expresso em uma taxa percentual anual (a.a.), o que facilita a comparação entre diferentes prazos de empréstimo. Além disso, a proposta deve detalhar o que compõe o CET (juros, tarifas, impostos, seguros, etc.). 

Entender esses componentes ajuda a identificar se há custos que você não esperava ou que podem ser negociados. Por regulamentação do Banco Central do Brasil, as instituições financeiras são obrigadas a informar o CET de forma clara e visível em qualquer proposta de crédito. 

CET no empréstimo consignado é menor que em outras modalidades?

O Custo Efetivo Total (CET) no empréstimo consignado tende a ser menor do que em outras modalidades de crédito. Isso ocorre porque as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, o que diminui o risco de inadimplência para a instituição financeira.

A modalidade de consignado permite que os bancos ofereçam taxas de juros mais baixas, o que impacta diretamente no CET final da operação. Ao comparar ofertas de crédito, o CET é o indicador mais preciso para determinar a opção mais barata, e no caso do empréstimo consignado, ele costuma ser mais competitivo.

Como identificar CET abusivo ou taxas escondidas

Para entender se a operação de crédito consignado o Custo Efetivo Total (CET) está abusivo ou com taxas escondidas é necessário observar alguns pontos importantes. Veja na lista abaixo quais são:

  • Compare com a média do mercado;
  • Analise o contrato detalhadamente;
  • Desconfie de propostas muito vantajosas;
  • Conheça os limites legais.


Seguros que aumentam o CET

Nas operações de crédito consignado, seguro de morte, desemprego involuntário e invalidez permanente são alguns exemplos de seguro opcional.

É importante que a pessoa que esteja interessada em contratar empréstimo consignado esteja atenta ao contrato e tenha clareza total sobre a lista de seguros que esteja na proposta final e avaliar se realmente são necessárias, pois a inclusão de seguros opcionais adicionam custos que são somados ao CET.

Como comparar propostas de empréstimo consignado? 

No momento da contratação do empréstimo consignado é importante que o solicitante compare as ofertas antes de fechar o negócio. Para isso, a Konsi ajuda diversos clientes por meio da tecnologia em um aplicativo simples e fácil de usar.

O app Konsi realiza uma busca em mais de 20 bancos parceiros para garantir as menores taxas do mercado. Vale ressaltar que todas as instituições financeiras são autorizadas e regulamentadas pelo Banco Central a realizarem operações de crédito consignado. 

Clique aqui para saber tudo sobre o app Konsi

Simulador gratuito para o CET 

Para entender o Custo Efetivo Total (CET) antes da contratação de um empréstimo consignado é possível verificar um simulador gratuito. O Banco Central do Brasil disponibiliza uma ferramenta com esta finalidade. 

A Calculadora do Cidadão é uma ferramenta que permite simular financiamentos com prestações fixas. Ao inserir informações como o número de meses para quitar o valor da prestação é possível observar a  taxa de juros embutida em um financiamento, por exemplo.