Score de crédito: confira como funciona

O score de crédito funciona como uma bússola para o sistema financeiro moderno, consolidando o comportamento de pagamento e o histórico de consumo em uma pontuação numérica de alta precisão. 

No mercado de crédito serve como o principal critério de triagem para instituições financeiras. Ele não apenas determina quem tem acesso a recursos como empréstimos, financiamentos e cartões, mas também define o "preço" desse dinheiro por meio das taxas de juros. 

Em um cenário de análise cada vez mais automatizada, um score elevado é sinônimo de credibilidade e baixo risco, o que gera maior poder de negociação e condições contratuais mais vantajosas.

Entenda nos tópicos abaixo como funciona a pontuação e como ela é calculada.

O que é score de crédito?

O score de crédito é uma pontuação numérica que reflete o comportamento financeiro e a probabilidade de você pagar as contas em dia. Ele funciona como um "currículo financeiro" que bancos, instituições financeiras, lojas e operadoras de cartão consultam para decidir se liberam crédito e qual será a taxa de juros.

Uma nota é calculada com base em compromisso com o crédito, experiência no mercado, dívidas pendentes e evolução financeira. O score é dinâmico e atualizado quase que em tempo real por causa de fechamento de faturas, uso do limite e novas consultas.

O score serve para aprovação de crédito, como cartões de crédito, empréstimo ou financiamentos. Além disso, também é usado na definição de juros, limites maiores e agilidade na aprovação.

Risco de crédito

O risco de crédito significa a chance de uma pessoa ou uma empresa não pagarem uma dívida no prazo combinado. Para instituições financeiras que emprestam dinheiro, esse risco representa a possibilidade de sofrer uma perda financeira, seja pelo atraso, pelo pagamento parcial ou pelo calote total.

O risco de crédito é baseado em três pilares que são probabilidade de default, exposição no momento do default e perda dado o default. Entenda o significada de cada uma no tópico abaixo:

Pontuação do score de crédito

A pontuação do score de crédito varia de 0 a 1.000 e é calculada por empresas de proteção ao crédito, como Serasa, SPC e Consumidor Positivo.

Veja como as notas são classificadas:

• 0 a 300 (Muito Baixo/Baixo): alto risco de inadimplência. É muito difícil conseguir cartões ou empréstimos.
• 301 a 500 (Regular): risco médio. O crédito pode ser aprovado, mas com limites baixos ou juros mais altos.
• 501 a 700 (Bom): bom perfil de pagador. Facilidade para conseguir a maioria dos produtos financeiros.
• 701 a 1.000 (Excelente): baixíssimo risco. Acesso às melhores taxas do mercado e limites altos.

Como é calculado o score

O cálculo para a nota do score tem o objetivo de refletir qual o momento financeiro do usuário. A Serasa, por exemplo, aplica um método considerando seis fatores. Veja quais são:

• Pagamento representa 29%
• Experiência no mercado representa 24%
• Dívida representa 21%
• Busca por crédito representa 12%
• Informações cadastrais representa 8%
• Contrato representa 6%

Como saber meu score de crédito

Para saber o seu score de crédito, é necessário consultar as empresas de proteção de crédito. O serviço é gratuito e pode ser feito pela internet.

Como cada instituição financeira pode usar um critério diferente para analisar o perfil, o ideal é checar os principais, pois a nota pode variar entre eles.

Veja as principais opções de empresas de proteção ao crédito:

• Serasa: o score mais usado por bancos e cartões. Permite negociar dívidas para limpar o nome sujo.
• Consumidor Positivo: muito utilizado pelo varejo e lojas de departamento.
• SPC Brasil: focado em informações de lojistas e crediários físicos.

Além disso, o Banco Central possui o registrato, que funciona como um sistema que permite consultar relatórios com informações sobre estão as dívidas e a situação de cada uma, as chaves Pix cadastradas, além de identificar contas que não reconhece.

Cenário de endividamento 

Segundo relatório sobre o cenário de endividamento divulgado pelo Serasa em novembro de 2025, o Brasil registrou cerca de 80 milhões de pessoas endividadas. Cartão de crédito, contas básicas e serviços são alguns exemplos de dívida.

O relatório indica ainda que são 321 milhões de dívidas, com valor total de R$ 511 bilhões. O valor médio de cada dívida é de R$ 1.590,43.

Veja o top 5 de estados com maior índice de inadimplência:

Análise de crédito

Enquanto o score é uma nota estatística geral, a análise de crédito é o processo específico e detalhado que uma instituição financeira realiza para decidir se empresta dinheiro ou não.

Atualmente os bancos analisam os seguintes pontos:

1. Análise cadastral;
2. Consulta ao score de crédito
3. Capacidade de pagamento;
4. Comprometimento de renda.

Como aumentar o score de crédito?

Realizar pagamento em dia, dívidas negativadas, cadastro positivo e dados atualizados são algumas maneiras de subir o score de crédito para conseguir realizar novas operações de crédito. 

Veja o impacto de cada uma nos tópicos abaixo:

• Pagamentos em dia: é o fator de maior peso. Contas pagas no vencimento elevam a nota.
• Cadastro positivo: registro automático de que você é um bom pagador de contas básicas, como luz, água e telefone, por exemplo.
• Dívidas negativadas: ter o nome sujo causa uma queda drástica e imediata na pontuação.
• Consultas ao CPF: pedir muitos cartões ou empréstimos ao mesmo tempo sinaliza desespero financeiro e prejudica o score.
• Dados atualizados: manter endereço e telefone corretos nas instituições financeiras transmite segurança.