Como limpar o nome: guia definitivo para renegociar dívidas

Limpar o nome negativado é crucial para restabelecer a saúde financeira e abrir portas para novas oportunidades. Com o nome limpo, você recupera o acesso a crédito, como empréstimos e financiamentos com juros mais baixos.

Além disso, ter o nome regularizado melhora seu score de crédito, o que é visto positivamente pelas instituições financeiras, e proporciona tranquilidade e segurança para gerenciar suas finanças sem a preocupação de restrições.

Entenda nos tópicos abaixo os detalhes sobre o nome negativado.

Nome negativado: o que significa?

Nome negativado ou nome sujo significa dívidas não pagas e acaba gerando o registro do CPF nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e SPC, por exemplo.

As empresas costumam notificar o consumidor por carta antes de incluir o nome na lista de inadimplentes, dando um prazo para a regularização. Ter o nome negativado pode dificultar a aprovação de crédito, financiamentos e parcelamento de compras. 

Onde consultar o nome negativado

Para saber se seu nome está negativado, ou seja, com dívidas não pagas, é possível realizar a consulta online pelo CPF em algumas plataformas. Veja a lista:
 

• Serasa;
• SPC;
• Acordo Certo;
• Receita Federal.

 

Pela verificação do CPF é possível saber se há pendências em seu nome, antigas ou atuais, iniciar negociações de dívidas e verificar o score de crédito, que é importante para empréstimos e financiamentos.

Nome negativado: quanto tempo para limpar?

Após realizar a negociação da dívida e realizar o pagamento, o nome será retirado da lista de cadastro de inadimplentes no prazo de até 5 dias úteis.

Se houver outras dívidas negativadas em seu nome, a baixa de uma delas não garante a limpeza completa do cadastro, sendo necessário regularizar cada pendência separadamente.

Prazo para limpar nome negativado: como funciona

O processo de limpeza de nome sujo por dívidas não pagas ocorre da seguinte maneira: após o pagamento, a empresa credora comunica os órgãos de proteção ao crédito sobre a quitação da dívida.

Em casos da dívida negociada para ser paga em parcelas, o comunicado é feito após o pagamento da primeira parcela. Em ambas situações, o prazo para limpeza do nome sujo é de até 5 dias úteis.

Paguei e meu nome continua sujo: o que fazer?

Caso o pagamento da dívida foi feito e o nome ainda continua negativado nos programas de proteção ao crédito, é necessário fazer o seguinte:

Contatar o credor: apresente o comprovante de quitação da dívida e solicite a baixa da restrição.

Abrir uma contestação: registro de uma contestação, anexando o comprovante de pagamento.

Buscar auxílio jurídico: se a situação persistir, você pode procurar o Juizado Especial Cível por manutenção indevida da negativação.

Como acompanhar a evolução do score

O score é uma pontuação de crédito que avalia a probabilidade de uma pessoa pagar suas contas em dia. Quanto maior a pontuação, menor o risco de inadimplência e maiores as chances de aprovação com condições melhores. 

O Score é influenciado por hábitos de pagamento, dívidas pendentes, histórico com o mercado de crédito e a atualização do cadastro pessoal. 

A consulta da evolução do score de crédito pode ser feita nos órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa.

Nome negativado: onde renegociar dívidas 

Quem estiver com nome negativado por dívida não paga é super importante a negociação para o pagamento. Para isso, existem algumas alternativas como contato com o credor, órgãos de proteção ao crédito, por exemplo.

O Governo Federal também entrou na jogada e lançou o programa “Renegocia”, que ajuda pessoas a quitarem suas dívidas e voltarem a ter tranquilidade financeira.

Entenda os detalhes nos tópicos abaixo:

Plataformas digitais para renegociar dívida

Serasa Limpa Nome: plataforma que facilita a renegociação de dívidas. As negociações podem ser feitas online ou em eventos presenciais.

Acordo Certo: plataforma online de negociação de dívidas. Ela atua como uma intermediária entre o consumidor e as empresas credoras. Todo o processo de consulta e negociação é feito online.

Como limpar o nome presencialmente?

Para quem desejar renegociar a dívida e limpar o nome sujo de forma presencial há algumas alternativas. Entenda na lista abaixo:

Agências dos Correios: parceria com Serasa Limpa Nome. Mais de 10 mil agências espalhadas pelo Brasil.

Feirões de renegociação: eventos realizados periodicamente pelo Serasa e bancos.

Mutirão Nacional de Renegociação 2025

A Federação Brasileira de Bancos (Febraban) indica que no Mutirão Nacional de Renegociação, que foi realizado em março de 2025, mais de 1,4 milhão de contratos foram renegociados. Desde 2020, o sistema bancário repactuou mais de 32,9 milhões de contratos por dívidas negativadas. 

O Mutirão Nacional é uma iniciativa conjunta da Febraban, Banco Central do Brasil, Secretaria Nacional do Consumidor (Senacon) e Procons estaduais. A ideia é contribuir para reduzir o endividamento no país.

Dicas importantes ao renegociar dívidas

Analise as propostas: compare as condições de diferentes plataformas e instituições. 

Guarde os comprovantes: mantenha todos os comprovantes de acordo e pagamento. Eles são essenciais para comprovar a quitação da dívida.

Cuidado com golpes: utilize sempre os canais oficiais das plataformas e instituições para realizar as negociações.

Como conseguir dinheiro para quitar dívidas? 

Uma alternativa para conseguir dinheiro rápido é o empréstimo consignado. Esta modalidade de crédito é aprovada mesmo com o nome negativado porque a forma de pagamento oferece uma garantia às instituições financeiras, reduzindo o risco de inadimplência.

Empréstimo consignado 

O empréstimo consignado é a modalidade de empréstimo em que os valores das parcelas são descontados diretamente da folha de pagamento. Veja na lista abaixo quem são os beneficiários:

• Aposentados: valor descontado diretamente do benefício;
• Pensionistas do INSS: valor descontado diretamente do benefício;
• Servidores públicos: valor descontado diretamente do salário de servidores estaduais, federais e municipais;
• Trabalhador CLT: valor descontado diretamente do salário do trabalhador de carteira assinada.

 

Empréstimo consignado: compare as taxas de juros

Antes de fechar qualquer operação de crédito consignado é importante comparar as taxas de juros, entender qual é a melhor oferta para sua situação. Para isso, a Konsi possui um aplicativo gratuito que te mostra as melhores opções do mercado.

Entenda como usar no passo a passo:

Vale a pena pagar à vista ou parcelar a dívida?

Quitar a dívida e limpar o nome negativado pode ser feito de duas maneiras, à vista ou em parcelas. Ambas têm seus benefícios.

Entenda os principais benefícios:

Pagamento à vista: maiores descontos, redução do custo total, melhora imediata do Score.

Pagamento parcelado: parcelas que cabem no bolso, mantém a reserva financeira, nome limpo no primeiro pagamento.

Endividamento no Brasil

Segundo levantamento do Serasa divulgado em agosto de 2025, há novo crescimento no volume de inadimplentes no Brasil. Em agosto, foram 78,8 milhões de endividados, um leve aumento de 0,86%, em comparação a julho de 2025.

Veja o perfil de inadimplentes no Brasil, segundo dados do Serasa.

• 18 a 25 anos: 11,4%
• 26 a 40 anos: 33,9%
• 41 a 65 anos: 35,3%
• Acima de 65 anos: 19,3%

 

O Serasa também divulgou o ranking dos 10 Estados com maior população inadimplente. Veja os detalhes:
 

Estados	Endividamento
Amapá	64,62%
Distrito Federal	61,20%
Rio de Janeiro	57,19%
Amazonas	56,92%
Mato Grosso do Sul	56,16%
Tocantins	52,01%
São Paulo	51,88%
Ceará	51,81%
Roraima	51,74%
Mato Grosso	50,69%

Programa Desenrola Brasil 

O Governo Federal lançou o projeto "Desenrola Brasil", que é um programa de renegociação de crédito de inadimplentes. Pessoas com renda bruta mensal de até 2 salários mínimos ou que estivessem inscritas no Cadastro Único para Programas Sociais do Governo Federal (CadÚnico) puderam participar.

De acordo com o Governo Federal, puderam ser renegociadas dívidas negativadas entre 2019 e 2022, com valor até R$ 20 mil. Mais de 600 empresas participaram como bancos, varejistas, por exemplo.