![Veja como calcular a margem consignável [2025]](/_next/image?url=https%3A%2F%2Fcdn.kloudbr.net%2FKonsiWebsite%2Fveja-como-calcular-margem-consignavel-2025_ryy4vv.webp&w=3840&q=75)
A amortização de empréstimo consignado consiste em utilizar os próprios recursos para abater a dívida de forma antecipada. E na modalidade de empréstimo consignado também pode ser aplicada.
O Código de Defesa do Consumidor garante o desconto proporcional de todos os juros futuros, o que torna a estratégia financeira mais barata e eficiente para reduzir o custo total do contrato.
Entenda neste conteúdo como funciona a amortização, quais são as regras e quando vale a pena.
O que é amortizar um empréstimo?
Amortizar um empréstimo significa reduzir o valor que você deve. Sempre que é feito um pagamento de uma parcela ou faz um pagamento extra, uma parte desse dinheiro vai para pagar as taxas de juros e outra parte vai para diminuir o saldo devedor principal. Essa redução da dívida principal é a amortização.
A forma como as instituições financeiras calculam essa divisão entre juros e amortização depende do sistema contratado. Entenda os principais tipos:
| Sistema | Como funciona a parcela | Como funciona a amortização |
|---|---|---|
| SAC (Sistema de Amortização Constante) | Começa mais alta e vai diminuindo todo mês | O valor que abate a dívida é fixo. Os juros caem porque a dívida diminui rápido |
| Price (Tabela Price) | Todas as parcelas são fixas do início ao fim | Inicialmente, é pago basicamente os juros. A amortização real acelera no final do contrato |
Como amortizar empréstimo consignado
No empréstimo consignado, a dinâmica de amortização tem uma particularidade importante. Como as parcelas mensais são descontadas diretamente na folha de pagamento, não tem como alterar o valor que é retido todo mês de forma avulsa.
Por isso, na modalidade de consignado, a amortização extraordinária costuma ser a mais recomendada. Ela ocorre quando você usa um dinheiro extra para abater a dívida.
Em casos de recebimento de dinheiro extra como 13° salário, rescisão ou bônus trabalhista e quer quitar ou reduzir seu consignado, o Banco Central garante esse direito a descontos proporcionais dos juros.
Amortização parcial
Como a margem consignável já está comprometida, a opção mais comum na modalidade de empréstimo consignado é manter o valor da parcela mensal igual e reduzir o tempo do contrato.
Como funciona a amortização parcial: é feito o pagamento de um montante e o banco calcula quantas parcelas do final do contrato esse valor é capaz de quitar, aplicando o desconto dos juros que seriam cobrados no futuro.
Com isso, o valor descontado do salário líquido continua o mesmo, mas o empréstimo vai acabar antes do previsto.
Amortização total
Ocorre quando você decide pagar toda a dívida do empréstimo consignado que resta de uma só vez.
Como funciona a amortização total: ao entrar em contato com o banco, peça o Boleto de Quitação Antecipada. Por lei, o banco é obrigado a retirar todos os juros futuros que seriam cobrados até o fim do contrato.
Com isso, a dívida deixa de existir e o banco tem um prazo para liberar a margem consignável. Geralmente, é feito entre 3 a 5 dias úteis.
Como solicitar a amortização do empréstimo consignado
Para solicitar a amortização do empréstimo consignado, é necessário tratar diretamente com o banco onde possui a dívida. Veja o passo a passo de como fazer:
- Entre em contato com o banco;
- Solicite a amortização extraordinária;
- Solicite o boleto com desconto de juros;
- Pague o boleto e guarde o comprovante.
Vale destacar que o banco não pode aplicar multa pela amortização. Se o banco se recusar a emitir o boleto, abra uma reclamação na Ouvidoria do próprio banco, no portal Consumidor.gov.br ou diretamente no Banco Central.
Amortização, portabilidade ou refinanciamento: qual o melhor?
Embora todas as alternativas mexam com o contrato, elas têm objetivos, custos e impactos no bolso completamente diferentes. Entenda como cada módulo funciona:
- Amortização: uso de dinheiro extra para abater a dívida, pode ser feita de forma parcial ou total.
- Portabilidade: troca de banco. Ocorre quando encontra uma instituição financeira que ofereça taxa de juros mais baixa.
- Refinanciamento: renegocia o contrato atual com o mesmo banco. É feito um cálculo do quanto já pagou, quita o contrato antigo e faz um novo.
Quando renegociar a dívida de consignado online
Cada modalidade de renegociar a dívida de empréstimo consignado online é vantajoso a depender do objetivo financeiro.
Entenda a comparação de quando negociar:
- Amortizar ou quitar: recebeu um dinheiro extra e quer se livrar de dívidas e juros, aumentando seu salário líquido futuro.
- Portabilidade: não tem dinheiro guardado, mas descobriu que outro banco cobra juros bem menores. Funciona para reduzir o valor da parcela.
- Refinanciamento: está em uma emergência financeira, precisa de dinheiro na conta e não tem outra linha de crédito mais barata.
