O refinanciamento do empréstimo consignado CLT tem se tornado uma alternativa cada vez mais buscada por profissionais com carteira assinada que desejam reorganizar as finanças ou obter crédito com condições mais acessíveis.

Essa modalidade permite renegociar um contrato já existente, liberando novos recursos com taxas de juros geralmente menores do que outras linhas de crédito do mercado.

Entenda neste artigo como o refinanciamento funciona, quais são suas vantagens e em quais situações ele realmente vale a pena.

Como funciona o refinanciamento no Crédito do Trabalhador?

O processo do refinanciamento do Crédito do Trabalhador se baseia na substituição do contrato original por um novo, mantendo o desconto das parcelas diretamente na folha de pagamento.

Veja o passo a passo de como funciona o processo de refinanciamento:

  1. Cálculo do saldo devedor: a instituição financeira calcula o quanto ainda falta ser pago do empréstimo atual.
  2. Nova proposta: a instituição financeira oferece um novo contrato com novas condições de taxa de juros e prazo total, por exemplo.
  3. Liquidação da dívida atual: o valor do novo empréstimo é usado para quitar integralmente o saldo devedor do contrato antigo.
  4. Liberação de troco: se o valor total do novo empréstimo for maior que o saldo devedor quitado, a diferença é liberada como "troco" para ser utilizado.
  5. Novo prazo e parcelas: o saldo é renegociado em novas parcelas, que serão novamente descontadas mensalmente do salário.

Vantagens

O refinanciamento do Crédito do Trabalhador é uma excelente ferramenta financeira por ser uma renegociação de crédito de baixo risco. A lista de vantagens contempla acesso a dinheiro novo (troco), redução do custo da dívida e alívio no orçamento, por exemplo.

Desvantagens 

Apesar das vantagens, o refinanciamento do Crédito do Trabalhador também pode ter algumas desvantagens que precisam ser avaliadas de forma cuidadosa. As desvantagens estão principalmente ligadas ao Custo Efetivo Total (CET) e ao endividamento de longo prazo.

Diferença entre refinanciamento, portabilidade e migração de empréstimo

As modalidades de refinanciamento, portabilidade e migração são formas de renegociar um empréstimo. No entanto, cada uma tem um foco e procedimento distinto.

Entenda a diferença entre cada modalidade:

Refinanciamento: obter dinheiro extra (troco) ou reduzir a parcela, usando o mesmo contrato/banco. O contrato atual é renegociado e substituído por um novo.

Portabilidade: transferir o empréstimo para um novo banco com taxas de juros mais baixas. O novo banco quita a dívida no banco original e gera um novo contrato.

Migração: mudança de todo o contrato de crédito para um novo modelo regulatório. O contrato antigo é transferido para um novo sistema.

Trabalhador CLT: tipos de refinanciamento

O refinanciamento do crédito consignado privado para o trabalhador CLT se divide em objetivos que o novo contrato pode ter, dependendo da necessidade e da margem consignável.

Veja as principais características do refinanciamento:

Refinanciamento com troco: o novo empréstimo é contratado por um valor maior do que o saldo devedor do seu contrato antigo. O banco usa parte desse novo valor para quitar totalmente a dívida anterior. A diferença, chamada de troco, é depositada diretamente na conta.

Refinanciamento com redução de parcela: o saldo devedor restante é diluído em um prazo maior de pagamento. Mantendo a mesma taxa de juros. O alongamento do prazo resulta em parcelas mensais menores.

Refinanciamento com redução de juros: a instituição financeira oferece uma nova taxa de juros, menor do que a original. O novo contrato é fechado com essa taxa reduzida, o que diminui o Custo Efetivo Total (CET) da dívida.

Precisa de margem para fazer refinanciamento?

Sim, é obrigatório ter margem consignável disponível para realizar o refinanciamento do consignado CLT. Para essa categoria, o percentual da margem é estipulado em 35% do salário líquido.

A margem consignável funciona como o teto do salário que pode ser comprometido com o pagamento das parcelas do consignado. É permitido ter mais de um consignado, desde que a soma das parcelas não ultrapasse o limite da margem.


Migração de CDC

A migração de CDC (Crédito Direto ao Consumidor) para o Crédito do Trabalhador é uma oportunidade extremamente vantajosa para o trabalhador CLT, pois permite trocar uma dívida cara por uma muito mais barata.

Na prática, essa migração é uma forma de portabilidade que usa o novo crédito consignado privado para quitar o empréstimo CDC. Entenda a diferença de cada modalidade:

  • Crédito Direto ao Consumidor (CDC): juros altos, pois não tem garantia e as parcelas são pagas por boleto ou débito em conta.
  • Consignado CLT: juros mais baixos, pois o risco é menor, já que as parcelas são descontadas diretamente do salário.

Refinanciamento de múltiplos contratos

O refinanciamento de múltiplos contratos, também conhecido como consolidação de dívidas consignadas, é uma estratégia financeira que permite unificar várias dívidas de empréstimos consignados em um único novo contrato, na mesma instituição financeira.

Veja como funciona o refinanciamento de múltiplos contratos:

  1. Seleção dos contratos e cálculo da dívida: identificação de todos os contratos de empréstimo consignado que deseja consolidar. Posteriormente o banco calcula o saldo devedor total da soma de todos esses contratos.
  2. Proposta de novo contrato único: o banco oferece um novo e único contrato de empréstimo consignado com um valor total suficiente para quitar a soma dos saldos devedores de todos os contratos antigos. Este novo contrato terá apenas uma taxa de juros, um único prazo e apenas uma parcela a ser descontada do salário.

Refinanciamento do consignado CLT: quando fazer

Entender o momento ideal para realizar refinanciamento de consignado privado é uma questão crucial para a saúde financeira. O momento ideal deve ser avaliado com base em dois fatores principais: elegibilidade e estratégia financeira. Entenda os detalhes nos tópicos abaixo:

  • Elegibilidade: a maioria das instituições financeiras exigem que tenha quitado um percentual mínimo do contrato original para liberar o refinanciamento, o que garante que há um saldo "pago" a ser renegociado.
  • Estratégia financeira: deve ser feito quando há um objetivo financeiro claro que supera o custo de alongar a dívida, como cobrir uma emergência ou quitar dívidas caras, por exemplo.

Empréstimo consignado CLT: como refinanciar 

Veja o passo a passo das principais fases do refinanciamento do empréstimo consignado para trabalhador CLT:

  1. Verificação de elegibilidade;
  2. Simulação;
  3. Assinatura do contrato;
  4. Quitação e liberação do troco.