O refinanciamento de empréstimo consignado na modalidade Crédito do Trabalhador é uma operação financeira oferecida aos trabalhadores com carteira assinada (CLT) que já possuem um contrato de consignado ativo. 

Essa é uma forma de conseguir liquidez rápida e com juros mais baixos, sem comprometer margem consignável adicional.

Mas para cada operação de crédito consignado, é fundamental compreender como funciona.

Entenda neste artigo o que é e como funciona o refinanciamento do Crédito do Trabalhador.

Como funciona o refinanciamento no Crédito do Trabalhador?

O processo do refinanciamento do Crédito do Trabalhador se baseia na substituição do contrato original por um novo, mantendo o desconto das parcelas diretamente na folha de pagamento.

Veja o passo a passo de como funciona o processo de refinanciamento:

  1. Cálculo do saldo devedor: a instituição financeira calcula o quanto ainda falta ser pago do empréstimo atual.
  2. Nova proposta: a instituição financeira oferece um novo contrato com novas condições de taxa de juros e prazo total, por exemplo.
  3. Liquidação da dívida atual: o valor do novo empréstimo é usado para quitar integralmente o saldo devedor do contrato antigo.
  4. Liberação de troco: se o valor total do novo empréstimo for maior que o saldo devedor quitado, a diferença é liberada como "troco" para ser utilizado.
  5. Novo prazo e parcelas: o saldo é renegociado em novas parcelas, que serão novamente descontadas mensalmente do salário.

Vantagens

O refinanciamento do Crédito do Trabalhador é uma excelente ferramenta financeira por ser uma renegociação de crédito de baixo risco. A lista de vantagens contempla acesso a dinheiro novo (troco), redução do custo da dívida e alívio no orçamento, por exemplo.

Desvantagens 

Apesar das vantagens, o refinanciamento do Crédito do Trabalhador também pode ter algumas desvantagens que precisam ser avaliadas de forma cuidadosa. As desvantagens estão principalmente ligadas ao Custo Efetivo Total (CET) e ao endividamento de longo prazo.


Diferença entre refinanciamento, portabilidade e migração de empréstimo

As modalidades de refinanciamento, portabilidade e migração são formas de renegociar um empréstimo. No entanto, cada uma tem um foco e procedimento distinto.

Entenda a diferença entre cada modalidade:

Refinanciamento: obter dinheiro extra (troco) ou reduzir a parcela, usando o mesmo contrato/banco. O contrato atual é renegociado e substituído por um novo.

Portabilidade: transferir o empréstimo para um novo banco com taxas de juros mais baixas. O novo banco quita a dívida no banco original e gera um novo contrato.

Migração: mudança de todo o contrato de crédito para um novo modelo regulatório. O contrato antigo é transferido para um novo sistema.

Trabalhador CLT: tipos de refinanciamento

O refinanciamento do crédito consignado privado para o trabalhador CLT se divide em objetivos que o novo contrato pode ter, dependendo da necessidade e da margem consignável.

Veja as principais características do refinanciamento:

Refinanciamento com troco: o novo empréstimo é contratado por um valor maior do que o saldo devedor do seu contrato antigo. O banco usa parte desse novo valor para quitar totalmente a dívida anterior. A diferença, chamada de troco, é depositada diretamente na conta.

Refinanciamento com redução de parcela: o saldo devedor restante é diluído em um prazo maior de pagamento. Mantendo a mesma taxa de juros. O alongamento do prazo resulta em parcelas mensais menores.

Refinanciamento com redução de juros: a instituição financeira oferece uma nova taxa de juros, menor do que a original. O novo contrato é fechado com essa taxa reduzida, o que diminui o Custo Efetivo Total (CET) da dívida.

Migração de CDC

A migração de CDC (Crédito Direto ao Consumidor) para o Crédito do Trabalhador é uma oportunidade extremamente vantajosa para o trabalhador CLT, pois permite trocar uma dívida cara por uma muito mais barata.

Na prática, essa migração é uma forma de portabilidade que usa o novo crédito consignado privado para quitar o empréstimo CDC. Entenda a diferença de cada modalidade:

  • Crédito Direto ao Consumidor (CDC): juros altos, pois não tem garantia e as parcelas são pagas por boleto ou débito em conta.
  • Crédito do Trabalhador (Consignado CLT): juros mais baixos, pois o risco é menor, já que as parcelas são descontadas diretamente do salário.

Refinanciamento de múltiplos contratos

O refinanciamento de múltiplos contratos, também conhecido como consolidação de dívidas consignadas, é uma estratégia financeira que permite unificar várias dívidas de empréstimos consignados em um único novo contrato, na mesma instituição financeira.

Veja como funciona o refinanciamento de múltiplos contratos:

1. Seleção dos contratos e cálculo da dívida

Identificação de todos os contratos de empréstimo consignado que deseja consolidar. Posteriormente o banco calcula o saldo devedor total da soma de todos esses contratos.


2. Proposta de novo contrato único

O banco oferece um novo e único contrato de empréstimo consignado com um valor total suficiente para quitar a soma dos saldos devedores de todos os contratos antigos. Este novo contrato terá apenas uma taxa de juros, um único prazo e apenas uma parcela a ser descontada do salário.

Refinanciamento do consignado CLT: quando fazer

Entender o momento ideal para realizar refinanciamento de consignado privado é uma questão crucial para a saúde financeira. O momento ideal deve ser avaliado com base em dois fatores principais: elegibilidade e estratégia financeira. Entenda os detalhes nos tópicos abaixo:

  • Elegibilidade: a maioria das instituições financeiras exigem que tenha quitado um percentual mínimo do contrato original para liberar o refinanciamento, o que garante que há um saldo "pago" a ser renegociado.
  • Estratégia financeira: deve ser feito quando há um objetivo financeiro claro que supera o custo de alongar a dívida, como cobrir uma emergência ou quitar dívidas caras, por exemplo.

Empréstimo consignado CLT: como refinanciar 

Veja o passo a passo das principais fases do refinanciamento do empréstimo consignado CLT:

  1. Verificação de elegibilidade;
  2. Simulação;
  3. Assinatura do contrato;
  4. Quitação e liberação do troco.


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