![Veja como calcular a margem consignável [2025]](/_next/image?url=https%3A%2F%2Fres.cloudinary.com%2Fdc5gzexeu%2Fimage%2Fupload%2Ff_auto%2Fv1737666381%2Fveja-como-calcular-margem-consignavel-2025_ryy4vv.webp&w=3840&q=75)
O refinanciamento de empréstimo consignado é uma alternativa que permite renegociar um contrato já existente, ajustando condições como prazo, taxa de juros e valor das parcelas.
O saldo devedor é recalculado e substituído por um novo acordo, que pode incluir a liberação de um valor adicional ao contratante. Por ter desconto direto na folha de pagamento, o consignado costuma oferecer taxas mais baixas, o que faz do refinanciamento uma opção atrativa em determinados cenários.
O que é refinanciamento de empréstimo consignado?
O refinanciamento de empréstimo consignado é uma operação financeira onde você renegocia um contrato de empréstimo que já possui com o banco, com o objetivo de liberar dinheiro vivo ou reduzir o valor das parcelas.
No refinanciamento é feito a troca do contrato atual por um novo, mas na mesma instituição financeira. Entenda como funciona:
- Quitação do saldo devedor: o banco utiliza o valor do novo empréstimo para quitar a dívida que ainda resta do contrato atual.
- Retorno do saldo (troco): a diferença entre o valor total do novo contrato e o que foi usado para quitar a dívida antiga é depositada na sua conta.
- Reinício do prazo: o número de parcelas volta ao início, geralmente o prazo máximo permitido.
Exemplo
- Dívida atual: você ainda deve R$ 5.000,00 ao banco.
- Novo contrato: o banco aprova um novo crédito de R$ 8.000,00.
- Ação: o banco quita os R$ 5.000,00 antigos.
- Resultado: você recebe R$ 3.000,00 de "troco" e volta a pagar o número total de parcelas.
Quem pode fazer o refinanciamento de consignado?
Trabalhadores de carteira assinada (CLT), servidores públicos (federais, municipais ou estaduais), aposentados e pensionistas do INSS podem fazer o refinanciamento de empréstimo consignado.
Além disso, geralmente as instituições financeiras estipulam idade mínima de 21 anos e máxima de 74 anos. Entretanto, cada banco pode possuir regras específicas sobre o assunto.
Regras de refinanciamento do empréstimo consignado
As regras atuais indicam que para realizar refinanciamento de consignado é necessário ter pago parte do contrato. A média do mercado exige pagamento entre 15% a 30% do total de parcelas.
O refinanciamento só pode ser feito se a taxa de juros do novo contrato respeitar o teto atual estabelecido pelo governo. Além disso, para evitar fraudes, as regras de contratação ficaram mais rígidas com a necessidade de autenticação obrigatória. É exigida a biometria facial ou reconhecimento digital através de canais oficiais.
Precisa de margem para fazer refinanciamento?
Se você quer manter o valor da parcela não precisa de margem consignável livre. Como será feito a substituição de um contrato antigo por um novo de mesmo valor de parcela, o espaço que a dívida ocupa no contracheque não muda.
Por outro lado, se tiver margem negativa, o banco pode se recusar a refinanciar até que a situação seja regularizada, pois o sistema entende que já ultrapassou o limite legal de margem permitido por lei.
Pode fazer refinanciamento com nome negativado?
Sim, quem tem nome negativado pode fazer refinanciamento de empréstimo consignado. Como a garantia do pagamento é o salário, a maioria dos bancos não consulta o SPC ou Serasa para aprovar a operação. O foco do banco é a margem e o histórico de pagamento das parcelas do próprio empréstimo.
Apesar da possibilidade de negativado poder fazer refinanciamento, há situações que podem impedir a operação como falta de maturação do contrato, idade avançada ou margem negativa.
Quando vale a pena refinanciar o consignado?
Vale a pena refinanciar o empréstimo consignado quando há redução da taxa de juros, quando precisa de crédito mais barato, quando o objetivo é reduzir a parcela mensal ou quando for usado para organizar as dívidas.
Entenda a comparação entre as opções:
| Situação | Quando faz sentido | Benefício |
|---|---|---|
| Redução de juros | Nova taxa menor que a atual | Economia no custo total |
| Necessidade de crédito | Precisa de dinheiro urgente | Juros mais baixos que outras opções |
| Reduzir parcela | Orçamento mensal apertado | Alívio imediato no bolso |
| Trocar dívida cara | Quitar cartão/cheque especial | Organização financeira e menos juros |
Como calcular se o refinanciamento vale a pena
Calcular se o refinanciamento do empréstimo consignado compensa exige comparar o cenário atual e o novo contrato completo.
Levante os dados do contrato atual
- Saldo devedor atual;
- Taxa de juros mensal;
- Número de parcelas restantes;
- Valor da parcela.
Calcule quanto ainda falta pagar
- Multiplique: parcelas restantes × valor da parcela.
Isso mostra uma estimativa do valor total que ainda sairá do seu bolso.
Analise a proposta de refinanciamento
- Novo valor da parcela;
- Novo prazo;
- Taxa de juros;
- Valor liberado (troco).
Compare o custo total
- Se o novo total for menor, o refinanciamento pode valer a pena.
- Se o novo total for maior, você pagará mais pela dívida.
- Se a parcela for menor, mas total maior, o alívio é imediato e custo maior no longo prazo.
Analise o impacto no orçamento
Analise os seguintes cenários:
- A nova parcela cabe com folga?
- Isso resolve um problema real ou só adia?
- Vou evitar novas dívidas depois disso?
A dica mais importante é analisar o Custo Efetivo Total (CET). Nele estão inclusos juros, tarifas e seguros. Ele mostra o real total da operação de crédito.
