![Veja como calcular a margem consignável [2025]](/_next/image?url=https%3A%2F%2Fres.cloudinary.com%2Fdc5gzexeu%2Fimage%2Fupload%2Ff_auto%2Fv1737666381%2Fveja-como-calcular-margem-consignavel-2025_ryy4vv.webp&w=3840&q=75)
Organizar as finanças nem sempre é simples, especialmente quando surgem imprevistos ou a necessidade de quitar dívidas com juros altos. O empréstimo consignado privado tem ganhado destaque como uma alternativa mais acessível para trabalhadores com carteira assinada.
Essa modalidade oferece condições diferenciadas, principalmente em relação às taxas de juros e à facilidade de aprovação, além das parcelas serem descontadas diretamente do salário.
Entender como a modalidade de consignado funciona e quais são as regras é fundamental para evitar comprometer o orçamento no longo prazo.
O que é consignado privado?
O empréstimo consignado privado, que também é conhecido como Crédito do Trabalhador, é uma modalidade de crédito voltada para trabalhadores com carteira assinada (CLT), em que as parcelas são descontadas diretamente do salário do funcionário.
Na modalidade do consignado o pagamento não depende de boleto ou transferência bancária, ele já vem automaticamente descontado na folha de pagamento todos os meses.
Esse modelo reduz o risco de inadimplência para os bancos, o que permite oferecer taxas de juros mais baixas em comparação com outros tipos de empréstimo.
Quem pode contratar o consignado CLT
A contratação do empréstimo consignado privado pode ser feita por 4 grupos de trabalhadores. Entenda as regras:
- Funcionários de MEI: empregados de microempreendedores individuais com carteira assinada.
- Trabalhadores CLT: qualquer pessoa com contrato de trabalho regido pela Consolidação das Leis do Trabalho.
- Trabalhadores rurais: funcionários de fazendas e agronegócios com registro formal.
- Empregados domésticos: profissionais necessitam estar devidamente registrados no eSocial pelos seus patrões.
Dados do Governo Federal indicam o perfil dos trabalhadores que contrataram o consignado privado durante o primeiro ano de operação do programa Crédito do Trabalhador.
Veja os detalhes:
| Tipo de estabelecimento | Número de trabalhadores |
|---|---|
| Comércio varejista | 433.356 |
| Atividade de atendimento hospitalar | 368.309 |
| Transporte rodoviário de carga | 290.810 |
| Serviços de alimentação/bebidas | 222.625 |
| Vigilância e segurança privada | 158.605 |
| Limpeza de prédios e em domicílios | 160.893 |
Empréstimo consignado CLT online
A contratação de empréstimo consignado por trabalhadores CLT foi facilitada com o lançamento do programa Crédito do Trabalhador, que é idealizado pelo Governo Federal. A ideia é deixar de existir a necessidade de convênio entre empresas e bancos.
Além disso, o Crédito do Trabalhador também possibilita a contratação digital. A regulamentação indica que apenas instituições financeiras autorizadas pelo Ministério do Trabalho e Emprego e Banco Central podem operar a modalidade de consignado.
Como contratar consignado privado online
A Konsi ajuda diversos profissionais de carteira assinada na contratação de empréstimo consignado privado. Por meio de um aplicativo gratuito e fácil de usar, o comparador faz uma varredura entre as opções e entrega as melhores condições.
A Konsi possui parceria com mais de 20 bancos, que são autorizados pelo Banco Central a operarem na modalidade de empréstimo consignado.
Qual a taxa de juros do consignado privado?
De acordo com o Ministério do Trabalho e Emprego (MTE) em relatório divulgado em março de 2026, a taxa média de juros mensal é de 3,67%, valor inferior ao praticado em outras modalidades de crédito.
O Governo Federal planeja implementar medidas que podem ajudar a reduzir as taxas de juros, como o uso de até 10% do FGTS e 40% da multa rescisória como garantia. A expectativa é que essa iniciativa seja implementada ainda em 2026.
Veja a declaração do ministro do MTE, Luiz Marinho:
“O Crédito do Trabalhador se consolida como uma das principais políticas de ampliação do acesso ao crédito no país. Ao mesmo tempo, o governo segue aprimorando o programa, com foco na redução de juros, na inclusão de garantias e no fortalecimento da proteção aos trabalhadores”.
No momento da contratação do consignado é importante ficar atento ao Custo Efetivo Total (CET). Ele contempla todos os encargos da operação de crédito e não apenas os juros.
Qual a margem consignável do consignado privado?
A margem consignável para o consignado privado é de 35% para empréstimo consignado, conforme as regras atuais. A margem tem o objetivo de evitar o superendividamento, além de impedir que o contratante não deixe de ter renda para as despesas básicas do dia a dia.
A margem consignável funciona como o limite do salário que pode ser comprometido com as parcelas de consignado. É permitido ter mais de um consignado ao mesmo tempo. Entretanto, a soma das parcelas não podem ultrapassar o limite da margem.
Como calcular a margem para CLT
A Konsi tem uma calculadora gratuita e simples de usar que mostra a sua margem consignável de 2026 para trabalhadores CLT.
Veja o passo a passo de como usar:
- Acesse a calculadora de margem consignável aqui.
- Insira sua renda líquida mensal.
- Escolha seu vínculo empregatício (INSS, servidor público ou CLT).
Negativado pode contratar consignado privado?
Sim, empréstimo para negativado é permitido na modalidade do consignado. Isso é possível graças à previsibilidade causada pelo pagamento das parcelas com desconto automático na folha de pagamento.
Apesar da possibilidade de liberação de crédito para pessoas com nome negativado, o requisito principal que é a disponibilidade da margem consignável, não deixa de ser aplicada.
Diferença entre consignado privado e público
A principal diferença entre as duas modalidades está no vínculo empregatício. Enquanto o trabalhador CLT precisa ter um vínculo ativo e formal na carteira de trabalho para apresentar como garantia, o servidor público tem a estabilidade como garantia de pagamento.
Em caso de demissão do funcionário CLT, as verbas rescisórias podem ser usadas para quitar o restante do saldo devedor. Enquanto no serviço público, o desligamento é praticamente inexistente devido a estabilidade.
Veja o quadro comparativo:
| Característica | Trabalhador CLT | Servidor público |
|---|---|---|
| Prazo de pagamento | Geralmente entre 48 a 60 meses | Até 96 meses |
| Garantia | Salário e verbas rescisórias | Estabilidade do cargo público |
| Risco de demissão | Médio | Praticamente inexistente |
