A margem consignável do INSS é diretamente beneficiada pelas novas regras de isenção do Imposto de Renda em 2026, uma vez que o limite de crédito é calculado sobre o rendimento líquido do beneficiário. 

Com a nova faixa de isenção elevada para R$ 5.000,00, o valor que antes era retido pelo Fisco agora permanece no contracheque, elevando a base de cálculo e liberando automaticamente uma margem maior para novos empréstimos ou refinanciamentos. 

O que muda com a isenção do IR para aposentados em 2026?

Para os aposentados e pensionistas do INSS, a mudança nas regras do Imposto de Renda em 2026 é um dos eventos mais significativos, pois atinge diretamente o valor líquido do benefício depositado na conta.

Entenda o que muda para quem ganha até R$ 5 mil por mês:

  • Como era: muitos aposentados que ganhavam acima de dois salários mínimos pagavam o IR.
  • Como fica em 2026: quem ganha até R$ 5 mil passará a receber o valor bruto quase integral.

Redução gradual do IR 

De acordo com o Governo Federal, haverá redução gradual e decrescente do Imposto de Renda para quem tem salário entre R$ 5.000,01 e R$ 7.350. 

Veja como será a redução:

  • Quanto mais próxima a renda estiver de R$ 5.000, maior o desconto;
  • Quanto mais próxima de R$ 7.350, menor o benefício;
  • Acima desse valor, não há redução.

Quando começa a valer a regra do IR 2026

As novas regras do Imposto de Renda, que elevam a faixa de isenção para quem ganha até R$ 5.000,00, começam a valer oficialmente para os rendimentos recebidos a partir de 1º de janeiro de 2026.

Para a maioria dos aposentados e pensionistas do INSS, com o pagamento do salário referente ao mês de janeiro, o alívio financeiro aparecerá de forma concreta no início de fevereiro.

Ao processar a folha de pagamento de janeiro, o sistema aplicará a nova tabela. Se você ganha até R$ 5 mil bruto, verá que o campo Imposto de Renda Retido na Fonte no contracheque estará zerado.


Como calcular a nova margem consignável 

Com o valor do salário mínimo de 2026 definido em R$ 1.621, a margem consignável será de R$ 567,35, caso a margem esteja totalmente livre.

Com o reajuste do salário mínimo, a margem mínima para quem ganha o piso mínimo do INSS em 2026 ficou da seguinte forma:


Vale destacar que o exemplo acima são para casos da margem totalmente livre.

A Konsi tem uma calculadora fácil e simples de usar que mostra a sua margem consignável de 2026 para aposentados e pensionistas.

Veja o passo a passo de como usar:

  1. Acesse a calculadora de margem consignável aqui.
  2. Insira sua renda líquida mensal.
  3. Escolha seu vínculo empregatício (INSS, servidor público ou CLT).

Regras da margem para aposentados e pensionistas 

Para os aposentados e pensionistas do INSS, a margem consignável é regulamentada por leis federais específicas com o objetivo de garantir o acesso ao crédito com juros baixos, mas também proteger a subsistência do beneficiário.

Entenda como funciona a margem para aposentados e pensionistas do INSS:

Isenção do IR aumenta o valor líquido do benefício 

A isenção do Imposto de Renda (IR) para quem ganha até R$ 5 mil em 2026 funciona como um aumento salarial indireto. Como o banco calcula a capacidade de pagamento com base no valor líquido do benefício, quanto menos imposto é pago, maior é a margem para empréstimos consignados.

Exemplo

Mariza é aposentada com benefício mensal de R$ 5 mil e era descontado cerca de R$ 312 de imposto. Com as novas regras, esse valor deixa de ser descontado. O benefício líquido, que antes era de R$ 4.687,11, sobe para R$ 5.000,00.

O que entra no cálculo da margem consignável INSS

Entender o que entra nos descontos dos benefícios de aposentados e pensionistas do INSS é fundamental para compreender o impacto na margem consignável.

O salário bruto é o valor total do benefício antes de qualquer desconto. Por outro lado, o salário líquido é o valor que efetivamente cai na conta após os descontos obrigatórios. É sobre este valor líquido que a margem é calculada.

Isenção para aposentados acima de 65 anos

Aposentados e pensionistas com 65 anos ou mais possuem um benefício tributário especial conhecido como Dupla Isenção. Em 2026, com a nova faixa de isenção de R$ 5 mil, essa vantagem ficou ainda mais expressiva.

A Dupla Isenção funciona da seguinte forma: todo aposentado ou pensionista, a partir do mês em que completa 65 anos, têm direito a uma fatia do seu benefício que é totalmente isenta de imposto, limitada a R$ 1.903,98 por mês.

Empréstimo consignado com a nova margem de 2026

Para contratar novo crédito consignado INSS aproveitando o aumento da margem em 2026, é necessário seguir um processo que envolve a atualização dos sistemas governamentais.

É importante ficar atento ao processo de maciça da Dataprev, que é quando o governo processa a folha de pagamento do mês, e acaba gerando atrasos nas operações de crédito. 

Aumento do salário mínimo libera margem 

Mesmo para quem já utilizou todo o limite do empréstimo consignado, o aumento do salário mínimo funciona como um destravador de crédito. Quando o salário mínimo sobe, a base de cálculo da margem aumenta. Veja a comparação real de quem recebe o piso:

Veja a comparação:

  • Salário mínimo em 2025 no valor de R$ 1.518: margem de 35% era de R$ 531,30.
  • Salário mínimo em 2026 no valor de R$ 1.621: margem de 35% passa a ser R$ 567,35.

Refinanciar ou contratar novo empréstimo: qual a melhor opção? 

Com o aumento da margem consignável, dúvidas sobre refinanciamento ou contratação de novo consignado se tornam comuns. A melhor opção depende do momento financeiro e qual é o objetivo central. 

Veja as principais vantagens de cada modalidade:

Novo empréstimo consignado: forma mais rápida de conseguir dinheiro. Você não mexe no que já está pagando. O usuário mantém os empréstimos atuais e faz um contrato novo do zero.

Refinanciamento: recebe dinheiro sem aumentar o número de linhas de desconto no contracheque. Muitas vezes, é possível manter o valor da parcela que já pagava, apenas reiniciando o prazo. O banco quita o saldo devedor atual usando a nova margem e te entrega a diferença, chamada de troco.

Planejamento financeiro 2026

Com o início de 2026 trazendo a isenção do IR para quem ganha até R$ 5 mil, aposentados e pensionistas terão aumento no poder de compra. O segredo para não acabar com o dinheiro extra no dia a dia é tratá-lo com estratégia.

Veja algumas dicas de como usar o dinheiro extra gerado pela isenção do IR em 2026:

  • Não incorpore o aumento ao custo de vida fixo;
  • Monte sua reserva de emergência;
  • Pague dívida de rotativo do cartão;
  • Reforme a casa para aumentar o valor do imóvel.