Empréstimo consignado: quantas vezes é possível refinanciar

Refinanciar o empréstimo consignado é uma possibilidade garantida para quem usa a modalidade de crédito para potencializar as finanças ou reorganizar o planejamento financeiro.

Em alguns casos o refinanciamento pode até gerar um dinheiro de troco. No entanto, dúvidas como qual o número mínimo de parcelas pagas que é necessário para o refinanciamento ainda é comum. 

Entenda neste artigo quais são as regras atualizadas para o refinanciamento de crédito consignado.

Quantas vezes posso refinanciar consignado?

Não existe um limite fixado por lei. É possível refinanciar o contrato de empréstimo consignado quantas vezes quiser, desde que as condições do banco e as regras do órgão pagador sejam respeitadas.

No entanto, o fato de ser ilimitado não significa que a liberação seja automática. Existem critérios técnicos que determinam quando é possível solicitar um novo refinanciamento de empréstimo consignado.

Como funciona o refinanciamento de crédito consignado?

O refinanciamento funciona como uma espécie de renovação do contrato atual. Na prática, o cliente vende a dívida atual para o próprio banco onde já tem o empréstimo, quitando o saldo devedor anterior e gerando um novo contrato.

O refinanciamento só faz sentido se a taxa de juros atual for menor ou igual à do contrato original. Se os juros subirem no mercado, o banco pode não liberar a operação.

Troco no refinanciamento

O troco no refinanciamento é a diferença em dinheiro que sobra para após o banco quitar a dívida antiga com um novo contrato de empréstimo.

Entenda no exemplo como é feito o cálculo do troco:

• O Contrato original é de R$ 10.000,00 em 84 meses
• Já foi pago 24 parcelas. Com isso, o saldo devedor caiu para R$ 8.200,00.
• O banco faz um novo contrato no valor de R$ 10.000,00, mantendo a mesma parcela mensal.

A operação é feita da seguinte forma:

• Novo empréstimo: R$ 10.000,00
• Quitação da dívida atual: R$ 8.200,00
• Troco: R$ 1.800,00

Com quantas parcelas pagas posso refinanciar meu consignado?

Para refinanciar o empréstimo consignado, a regra exige que o cliente tenha pago entre 15% e 30% das parcelas do contrato original. Não existe um número fixo para todos os bancos, mas as instituições financeiras utilizam essa média para garantir que o saldo devedor já baixou o suficiente para liberar um troco que valha a pena.

Veja o quadro comparativo de estimativa de parcelas por prazo:

Fatores que facilitam o refinanciamento

Com o aumento do salário mínimo de 2026 fixado em R$ 1.621, quem ganha o piso teve um aumento na margem consignável, cerca de R$ 36,00 a mais por mês. Isso ajuda a conseguir um troco maior no refinanciamento.

Outro fator que facilita o processo é a queda nas taxas. Se a taxa de juros atual do mercado estiver menor do que a do contrato antigo, é possível conseguir refinanciar com menos parcelas pagas.

Como refinanciar o empréstimo consignado

Refinanciar o crédito consignado é uma estratégia inteligente para conseguir dinheiro extra sem aumentar o valor da parcela que já sai do contracheque. Em 2026, com as novas regras de margem e o salário mínimo atualizado, o processo está bem dinâmico.

Veja o passo a passo de como pedir o refinanciamento de consignado:

• Levante os dados: pegue o extrato de empréstimos e veja quantas parcelas já foram pagas e qual a taxa de juros atual.
• Consulte o banco: entre em contato com o banco onde já tem o empréstimo e peça uma simulação de refinanciamento.
• Avalie o troco: o banco dirá quanto o contrato liberou. Verifique se esse valor atende às necessidades.
• Compare com a portabilidade: consulte um correspondente bancário para ver se eles compram a dívida oferecendo um troco maior, chamada de portabilidade com troco.
• Assinatura digital: a maioria dos bancos envia um link por SMS ou WhatsApp para formalização com biometria facial.
• Averbação e depósito: o órgão pagador precisa autorizar a troca do contrato antigo pelo novo. Isso leva de 2 a 5 dias úteis.