O limite do empréstimo consignado CLT não é igual para todos os trabalhadores, pois depende de fatores como salário, margem consignável, prazo de pagamento e análise de crédito.

Entender como é calculado o limite do empréstimo consignado é fundamental para planejar a contratação de forma consciente e aproveitar as melhores condições disponíveis no mercado. 

Existe valor máximo para o consignado CLT?

As regras atuais não indicam limite de valor liberado no empréstimo consignado CLT. O limite que se aplica a essa modalidade é o teto da margem consignável, que determina o máximo do salário mensal que pode ser comprometido com o pagamento das parcelas.

Na modalidade de consignado CLT, a margem consignável é fixada em 35% do salário líquido, ou seja, o valor após os descontos obrigatórios.

Exemplo

Mário tem salário mensal de R$ 3.000,00. Esse valor indica margem disponível de R$ 1.050,00. Ou seja, o valor das parcelas não pode ultrapassar o valor da margem.

O que determina o valor final liberado?

Além da margem dos 35%, as instituições financeiras avaliam outros critérios para definir o valor máximo do contrato:

  • Prazo de pagamento: quanto mais meses escolher para pagar, maior poderá ser o valor total do empréstimo.
  • Taxa de juros: juros mais baixos fazem com que uma fatia menor da parcela seja usada para pagar taxas, liberando mais dinheiro bruto.
  • Políticas internas do banco: algumas instituições cruzam dados e limitam o valor total por CPF por questões de segurança de crédito.

Quanto um trabalhador CLT pode conseguir emprestado?

Fatores como faixa salarial, tempo de empresa, score de crédito, restrições no CPF, idade e relacionamento com a instituição financeira podem influenciar no valor liberado.

Veja na tabela abaixo alguns cenários:

Salário mensalMargem consignávelParcela máxima
R$ 2.000,00 35%R$ 700,00
R$ 2.500,00 35%R$ 875,00
R$ 3.000,00 35%R$ 1.050,00
R$ 3.500,00 35%R$ 1.225,00
R$ 4.000,00

Diferença entre valor solicitado e valor aprovado

A diferença entre o valor solicitado e o valor aprovado resume-se ao que o cliente deseja versus o que o banco calculou que é seguro e viável emprestar.

Os valores costumam ser diferentes quando ocorre estouro da margem consignável, análise de risco feita pelos bancos, inclusão de custos da operação ou seguros adicionais.

O FGTS influencia o valor do consignado CLT?

Sim, o saldo do FGTS pode influenciar o valor que o banco pode liberar no empréstimo consignado CLT. Isso ocorre pois o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço funciona como uma garantia adicional que diminui o risco para os bancos.

Como o banco passa a ter uma garantia real de que receberá o dinheiro caso o trabalhador perca o emprego, o risco da operação diminui. Isso permite que as instituições financeiras ofereçam taxas de juros menores e liberem um valor bruto maior.

As garantias oferecidas são compostas por:

  • 35% das verbas rescisórias;
  • Até 10% do saldo do FGTS;
  • Até 100% da multa rescisória do FGTS.