O empréstimo consignado é uma das modalidades de crédito mais utilizadas por aposentados, pensionistas, servidores públicos e trabalhadores com carteira assinada, principalmente por oferecer taxas de juros mais baixas em comparação a outras opções do mercado.

Muitas pessoas buscam formas de quitar essa dívida antes do prazo para reduzir gastos com juros, liberar margem consignável e melhorar a saúde financeira.

É possível quitar empréstimo consignado antes do prazo?

Sim, é totalmente possível e um direito garantido por lei quitar um empréstimo consignado antes do prazo. Esse processo é chamado de amortização antecipada ou liquidação antecipada.

Segundo o Código de Defesa do Consumidor, quando é feita a antecipação do pagamento de parcelas ou quitar a dívida total, o banco é obrigado a dar um desconto proporcional aos juros que seriam cobrados no futuro.

Além disso, as instituições financeiras são proibidas de cobrar qualquer taxa ou tarifa de liquidação antecipada para contratos de crédito consignado assinados com pessoas físicas.

Tipos de quitação antecipada

Para quem deseja quitar antecipadamente o empréstimo consignado online há alternativas como quitação total, amortização parcial com redução do prazo ou juros.

Entenda como cada modalidade funciona:

Quitação total

  • O que é: acontece quando você paga todo o saldo restante da dívida de uma só vez, encerrando definitivamente o contrato com o banco.
  • Como funciona: o banco calcula quanto você ainda deve, remove 100% dos juros que seriam cobrados nas parcelas futuras e gera um boleto com o valor atualizado.

Amortização parcial com redução do prazo

  • O que é: acontece quando você usa um valor para pagar várias parcelas de uma vez, escolhendo eliminar os meses finais do contrato.
  • Como funciona: o dinheiro que pagou abate as últimas parcelas do empréstimo. Como essas parcelas tinham muitos juros embutidos, o desconto nessa modalidade costuma ser bem alto.

Amortização parcial com redução do valor da parcela

  • O que é: usa o dinheiro para diminuir o tamanho da dívida, mas opta por reduzir o valor que é descontado mensalmente do seu bolso.
  • Como funciona: o banco calcula o saldo devedor restante após o pagamento e distribui esse valor menor ao longo do prazo que ainda faltava.

Como quitar empréstimo consignado: guia prático

Para quitar o empréstimo consignado antes do prazo e garantir o desconto nos juros, é necessário seguir um processo formal junto ao banco. Veja o passo a passo:

  1. Solicite o Demonstrativo de Evolução da Dívida (DED);
  2. Peça o cálculo com desconto e o boleto;
  3. Confira os dados do boleto com extrema atenção;
  4. Efetue o pagamento e guarde o comprovante;
  5. Monitore a liberação da sua margem consignável.

Em casos de recusa do banco, o cliente pode abrir reclamação no Consumidor.gov.br ou no Banco Central.

Como consultar se o empréstimo foi realmente quitado

Após realizar a quitação do empréstimo consignado, é fundamental verificar se a operação foi concluída corretamente. Embora o pagamento do saldo devedor seja o passo principal, o consumidor deve confirmar que a instituição financeira registrou a liquidação da dívida e encerrou definitivamente o contrato.

O primeiro passo é solicitar ao banco um comprovante de quitação. Esse documento serve como prova de que todas as obrigações relacionadas ao contrato foram cumpridas e pode ser útil caso ocorram cobranças indevidas no futuro. Além disso, é possível verificar o status da quitação nos aplicativos dos bancos.

Juros na quitação antecipada do consignado online

Quando um empréstimo consignado é contratado, o banco calcula os juros para serem pagos ao longo de meses ou anos e espalha esse valor dentro de cada parcela. Quando o contrato é pago antes do prazo, o banco é obrigado por lei a limpar esses juros do tempo que não utilizou.

Matematicamente, o banco usa uma fórmula de desconto racional composto para reverter a taxa de juros do contrato. O cálculo funciona assim:

  • Identificação do prazo restante: o banco olha para as parcelas que você quer antecipar e calcula exatamente quantos dias faltam para o vencimento original de cada uma delas.
  • Retirada dos juros futuros: a fórmula financeira desconta a taxa de juros mensal contratada pelo número de dias antecipados.
  • Cálculo do valor presente: cada parcela futura é reduzida ao seu valor real de custo de hoje.