A taxa de juros é um fator determinante no universo das operações de crédito consignado, pois ela define o custo final que o tomador do empréstimo pagará. Uma taxa de juros mais alta se traduz em parcelas maiores e um montante total a ser pago significativamente superior ao valor original emprestado.

A modalidade de crédito consignado já oferece taxas geralmente mais baixas que outras categorias, mas a variação entre bancos ainda é considerável. A pesquisa e o entendimento claro dessas taxas são cruciais para garantir que a operação seja segura. 

Entenda nos tópicos abaixo qual a melhor taxa de consignado para servidor público:

Taxas de consignado para servidor público 

Em 2023 o Ministério da Gestão e da Inovação em Serviços Públicos (MGI) determinou o percentual de 1,80% ao mês referente aos juros de empréstimo consignado para servidores públicos federais. Anteriormente, a taxa limite era de 2,05%.

De acordo com o MGI, a medida vale para empréstimos consignados realizados por servidores federais ativos, aposentados, pensionistas e empregados públicos da Administração Pública Federal direta, autarquias e fundações.

Teto de juros para servidor federal

O teto de juros para o empréstimo consignado é uma regra fundamental de proteção ao consumidor que atua como um limite máximo para a taxa de juros nominal que as instituições financeiras podem cobrar.

No caso do servidor público federal, a taxa de 1,80% ao mês foi aplicada em novembro de 2023 pelo Ministério da Gestão e da Inovação em Serviços Públicos (MGI) por meio da Portaria n° 7.588/2023.

Taxas para servidores estaduais e municipais

Diferentemente dos servidores federais, cujo teto de juros é definido pelo Ministério da Gestão e da Inovação em Serviços Públicos (MGI), ou dos beneficiários do INSS, cujo teto é definido pelo Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS), não há um órgão federal que defina um teto único para todos os estados e municípios.

A competência para estabelecer o limite máximo da taxa de juros é do próprio Ente Federativo (o governo estadual ou a prefeitura municipal), geralmente por meio da Secretaria de Fazenda, de Administração ou de Gestão.

Isso resulta em uma grande variação de tetos no Brasil para servidores estaduais e municipais. Um estado pode ter um limite de 1,75% a.m., enquanto outro pode não ter limite algum ou ter um limite mais alto.


Diferença entre taxa nominal, CET e taxa efetiva

A diferença entre Taxa Nominal, Custo Efetivo Total (CET) e Taxa Efetiva no empréstimo consignado está no que cada uma delas representa e no nível de detalhe que oferecem sobre o custo real da operação de crédito.

Entenda a diferença de cada taxa nos tópicos abaixo:

  • Taxa de Juros Nominal: o valor percentual do juro que incide sobre o saldo devedor, geralmente expresso ao mês (a.m.) ou ao ano (a.a.), mas que não inclui outros custos e encargos da operação.
  • Taxa Efetiva de Juros: taxa nominal convertida para o período de capitalização real da dívida, geralmente anual. Ela leva em conta a frequência com que os juros são calculados e incorporados ao saldo devedor.
  • Custo Efetivo Total (CET): o custo total da operação de crédito, expresso em taxa percentual anual (a.a.). Ele engloba todos os encargos e despesas que o cliente terá ao contratar o empréstimo.


Como conseguir taxa de consignado abaixo da média

Para conseguir uma taxa de crédito consignado abaixo da média do mercado, é fundamental adotar uma estratégia que combine pesquisa ativa, comparação do Custo Efetivo Total (CET) e a utilização de mecanismos que aumentam seu poder de barganha.

Confira dicas sobre como conseguir taxa de consignado abaixo da média:

Compare o CET: compare o Custo Efetivo Total (CET), e não apenas a Taxa de Juros Nominal. O CET inclui juros, tarifas, seguros e impostos (IOF), mostrando o custo real da dívida. 

Escolha estratégica da instituição: bancos menores, cooperativas de crédito e fintechs geralmente possuem custos operacionais mais baixos e podem oferecer taxas mais competitivas.

Portabilidade de crédito: ao solicitar a portabilidade, o banco original pode fazer uma contraproposta para tentar manter o contrato. Há casos da contraproposta apresentar uma taxa mais baixa do que a original. 

Como usar score de crédito na negociação

Embora o risco de crédito seja menor no consignado, devido ao desconto em folha, ter um bom histórico também pode ajudar na negociação para conseguir taxas de juros menores no consignado.

Veja algumas dicas sobre como usar o score de crédito:

Mantenha o score alto: bom histórico de crédito (Score) pagando todas as contas em dia. Um bom perfil demonstra confiabilidade para o credor.

Evite pendências: regularizar pendências financeiras antes de solicitar um novo crédito.

Como fazer simulação em múltiplos bancos

Pesquisar, comparar e simular são os primeiros passos a serem seguidos para quem planeja contratar um empréstimo consignado. A Konsi ajuda clientes com um comparador que mostra as melhores opções de taxas de acordo com a sua margem consignável.

São mais de 20 bancos parceiros autorizados pelo Banco Central a realizarem operações de crédito consignado.

Veja o passo a passo de como usar o app Konsi:

Como identificar golpes

Para identificar e se proteger de golpes e fraudes nas operações de empréstimo consignado, é crucial desconfiar de abordagens agressivas e promessas exageradas, focando sempre na verificação dos canais e das condições oficiais.

Confira alguns sinais de alerta para golpes em consignado:

  • Cobrança de taxa antecipada;
  • Ofertas extremamente vantajosas;
  • Contato não solicitado por telefone;
  • Solicitação de senhas e dados sensíveis;
  • Depósito de dinheiro não solicitado;
  • Envio de documentos por canais inseguros.


Como denunciar golpes no consignado

  • Bloqueie a margem: Acesse o Meu INSS ou entre em contato com o INSS (telefone 135) e solicite o bloqueio imediato para novas averbações de empréstimo.
  • Contate o banco: entre em contato com a instituição financeira que averbou o empréstimo e conteste a operação formalmente, solicitando o cancelamento do contrato e a suspensão dos descontos.
  • Boletim de Ocorrência (BO): registre um Boletim de Ocorrência na Polícia Civil, relatando o golpe e a fraude.
  • Reclamação: registre uma reclamação no Portal do Consumidor (consumidor.gov.br) e no Procon.