A Reserva de Margem Consignável (RMC) é um mecanismo utilizado nas operações de cartão de crédito consignado, permitindo que uma parte da margem consignável seja destinada ao pagamento mínimo da fatura por meio de desconto direto no salário.

Apesar de ser um recurso bastante comum, muitas pessoas ainda têm dúvidas sobre o funcionamento, finalidade e diferenças em relação ao empréstimo consignado tradicional. Entenda neste artigo como funciona a modalidade do RMC.

O que é RMC?

O RMC significa Reserva de Margem Consignável. É o percentual do salário ou benefício que fica reservado exclusivamente para o pagamento da fatura de um cartão de crédito consignado.

Veja o comparativo entre RMC e crédito consignado online.

Característica Empréstimo consignadoRMC
Margem utilizada Geralmente até 35% 5% exclusivamente para o cartão
Forma de pagamento Parcelas fixas direto na folha Desconto do mínimo na folha + boleto do restante
Finalidade Dinheiro na conta Compras no cartão ou saque do limite

Como funciona o RMC?

Quando um empréstimo consignado é contratado, as parcelas são fixas e descontadas diretamente da folha de pagamento. No caso do RMC, a dinâmica é diferente.

Confira como funciona:

  • Margem reservada: além da margem para o empréstimo normal, é permitido reservar 5% do rendimento líquido para o cartão de crédito consignado.
  • Desconto em folha: esse desconto de 5% na folha de pagamento serve para pagar o valor mínimo da fatura do cartão, caso você o utilize.
  • Restante da fatura: se gastar mais do que os 5% reservados, o restante do valor da fatura deveria ser pago por fora via boleto.

Qual é o percentual da RMC?

O percentual da RMC é de 5% do salário líquido. Isso significa que o banco só pode descontar, diretamente na folha de pagamento, até 5% da renda mensal para cobrir o pagamento mínimo da fatura desse cartão.

Exemplo

Carlos é aposentado do INSS e tem benefício líquido mensal de R$ 3.000,00. Com a margem do RMC, o valor máximo que o banco pode descontar é de R$ 150,00.

Ao usar o cartão para compras no dia a dia, Carlos gastou R$ 400,00 no supermercado. No mês seguinte, o INSS desconta automaticamente R$ 150,00 direto do benefício para pagar o mínimo da fatura.

Posteriormente, o banco envia uma fatura mostrando o gasto de R$ 400,00 e informando que R$ 150,00 já foram pagos. Resta um saldo de R$ 250,00.

Diferença entre RMC e margem consignável

A margem consignável é o percentual máximo que um aposentado, pensionista e servidor público podem comprometer do seu rendimento líquido mensal com parcelas de empréstimos e cartões consignados. Por outro lado, o RMC é uma subdivisão de 5% que fica separada dentro da margem total.

As regras atuais indicam que não é permitido usar os 5% do RMC para fazer um empréstimo consignado, assim como não é permitido usar os 35% do empréstimo para pagar o cartão. 

Como consultar a RMC disponível: passo a passo

Para consultar a margem RMC disponível, o caminho mais rápido e seguro é por meio dos canais oficiais do governo. Veja o passo a passo:

Meu INSS

  1. Baixe o aplicativo Meu INSS no celular ou acesse o site meu.inss.gov.br;
  2. Faça o login com CPF e senha;
  3. Busque o serviço de "extrato de empréstimo";
  4. Selecione o benefício;
  5. Na tela que se abrir com o histórico, role a página até o final e clique no botão "baixar PDF".

SIAPE

  1. Acesse o aplicativo ou site do SouGov.br;
  2. Confirme o vínculo;
  3. Procure e clique na opção "consignação";
  4. Clique em "ver margem" ou selecione a opção para consultar o extrato das consignações ativas;
  5. O sistema abrirá uma tela dividindo as margens por modalidade: a de empréstimo tradicional e a de cartão.

Quais são os riscos e cuidados do RMC

Embora a margem do cartão de crédito consignado tenha juros mais baixos do que os cartões de crédito convencionais do mercado, usar a margem do RMC exige muita atenção.

Entenda quais são os principais riscos:

  • Risco da dívida infinita;
  • Falta de controle do saldo devedor;
  • Redução permanente do salário;
  • Juros rotativos capitalizados.

Cuidados ao usar o RMC

  • Pague o boleto complementar: nunca dependa apenas do desconto automático do INSS ou da folha. Quando a fatura do cartão chegar, pague o valor total, subtraindo o que já foi descontado na folha.
  • Atenção ao assinar contratos: ao buscar um empréstimo, leia atentamente o contrato.
  • Acompanhe os extratos mensais: verifique o extrato do Meu INSS ou SouGov frequentemente. Se notar o desconto de RMC e não usa o cartão, investigue imediatamente.