Ao buscar crédito com condições mais acessíveis, muitos trabalhadores se deparam com duas modalidades que vêm ganhando destaque que são o empréstimo FGTS e o consignado CLT online.

Embora ambos ofereçam taxas de juros geralmente menores do que as de empréstimos pessoais tradicionais, eles funcionam de maneiras diferentes e atendem a necessidades específicas de cada perfil.

Entenda neste artigo as regras de cada modalidade, vantagens e como funciona o pagamento.

Diferença entre empréstimo FGTS e consignado CLT

A principal diferença entre o empréstimo com garantia do FGTS e o consignado CLT está em onde as parcelas são descontadas. No consignado, o dinheiro sai direto do salário todo mês. Já no empréstimo do FGTS, o banco pega o valor direto do saldo do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço.

Veja a comparação entre as modalidades:

Característica Empréstimo FGTS Consignado CLT
Frequência do desconto AnualMensal
Origem do pagamento Saldo retido do FGTS Salário líquido
Limite Depende do saldo do FGTS Até 35% do salário líquido
Risco em caso de demissão Fica sem o saque-rescisão Dívida é descontada da rescisão

Como funciona o pagamento

As regras de pagamento de cada modalidade de crédito são diferentes. Enquanto um tem um impacto mensalmente, o outro afeta o saldo Fundo de Garantia do Tempo de Serviço uma vez por ano.

Confira quais são as regras de pagamento:

Empréstimo FGTS

  • Como é pago: a Caixa Econômica Federal bloqueia o valor correspondente no saldo do FGTS. Uma vez por ano, esse valor é transferido direto para o banco que emprestou o dinheiro.
  • Impacto no bolso: zero impacto no salário mensal atual. O cliente não recebe nenhum boleto e nada é descontado do contracheque.

Consignado CLT

  • Como é pago: as parcelas são descontadas mensalmente do salário, antes mesmo do dinheiro cair na conta.
  • Impacto no bolso: reduz o valor líquido que recebe todo mês durante o prazo do contrato. Existe um limite por lei (margem consignável) de quanto pode ser descontado.

Quem pode contratar

O empréstimo consignado privado pode ser contratado por trabalhadores CLT, empregados domésticos, trabalhadores rurais e funcionários de MEI. Pessoas em período de experiência podem encontrar bancos que pedem tempo mínimo de carteira assinada, que pode variar entre 3 e 6 meses.

O empréstimo FGTS pode ser contratado por qualquer pessoa que tenha saldo do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço, seja em contas ativas do emprego atual ou inativas de empregos antigos. Além disso, é necessário ser optante do saque-aniversário há pelo menos 90 dias.

Qual modalidade de crédito libera mais dinheiro?

A modalidade de crédito que libera mais dinheiro depende do perfil financeiro do consumidor. O fator decisivo é que o empréstimo do FGTS é limitado pelo saldo acumulado, enquanto o consignado CLT é limitado pelo tamanho do salário atual.

Quem tiver muito saldo no FGTS, mas o salário atual está apertado, o empréstimo do FGTS pode liberar mais. Por outro lado, quem tem um salário bom, mas pouco dinheiro no FGTS, o consignado pode liberar valores maiores.

Vantagens e desvantagens

Antes de escolher qual a melhor modalidade de crédito, é importante entender quais são as principais vantagens e desvantagens. Confira qual o impacto nas finanças:

Empréstimo FGTS

  • Vantagens: não mexe no salário, fácil aprovação, sem boletos e baixa taxa de juros.
  • Desvantagens: bloqueio do saque-rescisão, limite vinculado ao saldo, compromete finanças futuras.

Consignado CLT online

  • Vantagens: maiores valores liberados, taxas competitivas, fácil aprovação e contratação online.
  • Desvantagens: reduz a renda mensal e uso das verbas rescisórias em caso de demissão.