Empréstimo consignado CLT: confira como funciona

Contratar empréstimo consignado CLT se tornou ainda mais fácil e ágil, desde o lançamento do programa federal “Crédito do Trabalhador". Com o objetivo de facilitar o acesso ao crédito e oferecer taxas mais baixas, diversos trabalhadores CLT têm tido acesso a crédito.

Dados do Ministério do Trabalho e Emprego (MTE) indicam que o Brasil conta com mais de 47 milhões de trabalhadores com carteira assinada. A expectativa é que, em até quatro anos, cerca de 25 milhões de pessoas passem a integrar o consignado privado.

Entenda neste artigo como contratar crédito consignado privado on-line, quais são as regras e requisitos.

Empréstimo consignado CLT: como funciona

O empréstimo consignado para trabalhadores CLT é uma modalidade onde o pagamento das parcelas é garantido pelo vínculo empregatício. Como a instituição financeira sabe que vai receber diretamente da empresa, acaba oferecendo juros muito menores do que um empréstimo pessoal.

Diferente de outros empréstimos onde a garantia pode ser um carro ou uma casa, na modalidade de consignado CLT a garantia é o fluxo de salário mensal. A ressalva é que o valor das parcelas não pode ultrapassar a margem consignável.

Confira como funciona o desconto automático:

1. Processamento da folha: antes de depositar o salário, o setor de RH da empresa consulta a lista de empréstimos ativos.
2. Retenção: o valor exato da parcela é subtraído do salário bruto, junto com os descontos de INSS e Imposto de Renda.
3. Repasse: a empresa separa esse dinheiro e o transfere diretamente para o banco.
4. Saldo líquido: recebe na conta bancária apenas o salário líquido, já livre da parcela da dívida.

Garantia em caso de demissão

Por lei, se o trabalhador for demitido ou pedir demissão, a empresa pode reter até 10% do saldo do FGTS e ainda 100% da multa rescisória para finalizar o pagamento do empréstimo consignado.

É importante ressaltar que a empresa não é a dona da dívida. Ela funciona apenas como uma intermediária. A empresa tem a obrigação de informar ao banco sobre o desligamento em até 48 horas.

Diferença entre o consignado CLT e consignado privado

Não há diferença. Os termos consignado CLT e consignado privado referem-se exatamente à mesma modalidade de crédito.

O termo privado é usado para diferenciar essa categoria do consignado para servidores públicos ou aposentados e pensionistas do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social).

Crédito do Trabalhador

Com o objetivo de democratizar o crédito barato, o Governo Federal lançou em março de 2025 o programa "Crédito do Trabalhador". Uma das vantagens é eliminar a necessidade da empresa ter um convênio específico com o banco. 

A modalidade funciona utilizando plataforma do eSocial e o aplicativo da Carteira de Trabalho Digital para conectar diretamente o trabalhador aos bancos.

Veja quem tem direito ao Crédito do Trabalhador:

• Trabalhadores CLT;
• Empregados domésticos;
• Trabalhadores rurais;
• Microempreendedor individual (MEI).

Como contratar Crédito do Trabalhador

A contratação do Crédito do Trabalhador é feita de forma digital, utilizando o sistema integrado ao eSocial e a Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital).

Veja o passo a passo:

1. Acesse a Carteira de Trabalho Digital;
2. Faça login com sua conta gov.br;
3. Clique no ícone "empréstimos";
4. Selecione a opção "Crédito do Trabalhador";
5. Autorize o compartilhamento dos seus dados do eSocial;
6. Faça a simulação.

Empréstimo consignado CLT: como fazer

Os profissionais CLT também têm a possibilidade de solicitar o empréstimo consignado privado diretamente nos bancos autorizados pelo Banco Central. As opções são oferecidas por meio dos canais digitais das instituições financeiras.

Veja o passo a passo de como fazer:

1. Acesse o aplicativo do banco;
2. Busque a opção "consignado do trabalhador";
3. Preencha os dados solicitados;
4. Analise os dados do contrato antes de contratar.

Empréstimo CLT on-line

A Konsi ajuda milhares de pessoas que desejam contratar empréstimo consignado CLT. Por meio de um aplicativo, o comparador entrega as melhores taxas do mercado de acordo com a sua margem consignável.

Veja alguns benefícios de contratar empréstimo consignado on-line:

• Agilidade e rapidez na liberação;
• Comparação de taxas;
• Comodidade e discrição;
• Segurança digital;
• Menos burocracia.

A Konsi possui parceria com mais de 20 bancos autorizados pelo Banco Central a atuarem em operações de crédito. 

Baixe o app Konsi aqui.

Margem consignável para trabalhador CLT

A margem consignável é o valor máximo do salário que pode ser comprometido para o pagamento das parcelas de um empréstimo consignado. É uma espécie de trava de segurança criada por lei para garantir que o trabalhador não comprometa toda a sua renda com dívidas.

A margem não é calculada sobre o salário bruto, mas sim sobre o salário líquido. Ou seja, o que sobra após os descontos obrigatórios de INSS e Imposto de Renda.

Exemplo

• Márcio trabalha de carteira assinada e tem salário de R$ 2 mil. Com esse valor, sua margem consignável será de R$ 700,00. 

Margem CLT

Entenda qual o percentual da margem consignável para trabalhador CLT:

Consignado CLT: taxa de juros

Dados do Ministério do Trabalho e Emprego (MTE) em janeiro de 2026 indicam que na modalidade do Crédito do Trabalhador, o valor médio dos empréstimos concedidos é de R$ 11.895,36, com parcelas mensais em torno de R$ 245,90. 

A taxa média de juros praticada pelo programa Crédito do Trabalhador ficou em 3,2% ao mês. Em comparação, o rotativo do cartão de crédito e o cheque especial cobram taxa de juros, em média, 11,2% ao mês.

Veja a declaração do ministro do MTE, Luiz Marinho:

“O programa é um sucesso. Ele democratizou o acesso ao crédito e passou a atender trabalhadores e trabalhadoras que recebem um ou dois salários mínimos, que antes estavam excluídos desse mercado”.

Veja o que compõe a taxa de juros:

• Juros nominais: a taxa base cobrada pelo banco;
• Imposto sobre Operações Financeiras (IOF): imposto obrigatório pago ao governo.
• Taxas administrativas: custos de processamento da folha.

A soma do valor de todos os juros é chamado de Custo Efetivo Total (CET).

Empréstimo para CLT negativado

O empréstimo consignado para quem trabalha com carteira assinada (CLT) é uma das poucas modalidades de crédito que ignora o fato do CPF estar negativado. Isso acontece porque a garantia de pagamento é o salário.

Diferente de um empréstimo pessoal, no crédito consignado a parcela é descontada antes de o dinheiro cair na conta. Com isso, o risco de inadimplência é quase zero.

Portabilidade consignado CLT

A portabilidade de crédito é o movimento de transferir uma dívida de um banco para outro. Ela permite que você leve sua dívida para onde as condições de pagamento estejam melhores.

Confira em quais situações a portabilidade pode ser feita:

• Taxas de juros menores: a situação ideal é quando a taxa de juros atual do mercado é menor do que a que você assinou no passado.
• Redução da parcela: quando você está com o orçamento apertado e precisa que o desconto no salário seja menor.
• Liberação de margem: se você já pagou uma boa parte das parcelas, ao fazer a portabilidade para uma taxa menor, sobra um saldo de diferença, que é chamado de troco.

Regras para fazer a portabilidade de consignado

Antes de fazer a portabilidade de empréstimo consignado CLT é importante ficar atento a regras importantes. Veja quais são:

• Custo zero: o banco não pode cobrar taxas para realizar a portabilidade. É um direito gratuito do consumidor.
• Valor da dívida: o valor do novo empréstimo e o prazo não podem ser maior do que o saldo devedor e o prazo restante do contrato original.