As novas regras do Imposto de Renda em 2026 impactam diretamente a margem consignável ao elevar o rendimento líquido de milhões de brasileiros, especialmente aqueles que ganham até R$ 5 mil.

Como a margem para empréstimo consignado é calculada sobre o valor que sobra após os descontos obrigatórios, a eliminação do desconto do IR no contracheque libera, automaticamente, um espaço maior para novas contratações, refinanciamentos ou portabilidades. 

Na prática, o dinheiro que antes era retido pelo governo agora é reconhecido pelo sistema bancário como capacidade de pagamento, permitindo o acesso a limites de crédito mais altos sem comprometer a renda.

O que é a nova faixa de isenção do IR 2026?

A partir de 1° de janeiro de 2026 entrou em vigor uma mudança significativa na tabela do Imposto de Renda (IR) no Brasil. A principal novidade é a isenção total para quem recebe até R$ 5 mil por mês. Essa medida faz parte de uma reforma sancionada pelo Governo Federal no final de 2025 por meio da Lei n° 15.270/2025. 

A nova regra do Imposto de Renda substitui o modelo anterior e introduz um sistema de descontos progressivos para evitar que quem ganha um pouco acima do limite seja prejudicado por um salto no imposto.

Quando as regras do IR começam a valer 

As novas regras do IR começam a valer no dia 1° de janeiro de 2026. A partir do pagamento referente ao mês de janeiro de 2026, as empresas e órgãos pagadores já devem aplicar a nova tabela.

Se o seu salário bruto é de até R$ 5 mil, o desconto de IR no seu contracheque deve ser zero. Por outro lado, quem ganha entre R$ 5.000 e R$ 7.350, o desconto será reduzido conforme a nova regra de transição.

Quem tem direito a isenção do IR 2026

De acordo com o Governo Federal, a isenção do Imposto de Renda para quem ganha até R$ 5 mil vale para os seguintes grupos, desde que a soma de seus rendimentos não ultrapasse o limite:

  • Trabalhadores com carteira assinada;
  • Servidores públicos;
  • Aposentados e pensionistas do INSS ou de regimes próprios de previdência.

Redução gradual do IR 

De acordo com o Governo Federal, quem ganha entre R$ 5.000,01 e R$ 7.350, haverá uma redução parcial e decrescente do imposto.

Quanto mais próxima a renda estiver de R$ 5.000, maior o desconto. Por outro lado, quanto mais próximo de R$ 7.350, menor o benefício. Vale destacar que acima desse valor, não há redução.

Como a isenção do IR aumenta a margem para empréstimo consignado?

A margem consignável é calculada sobre o rendimento líquido. Ou seja, o que sobra após os descontos obrigatórios do salário ou benefício. Como a isenção dos descontos da renda mensal para quem ganha até R$ 5 mil começa a valer este ano, a renda líquida aumenta, que por consequência aumenta a margem.

Vale relembrar que a margem consignável é o limite da renda mensal que pode ser comprometida com o pagamento de parcelas de empréstimos consignados. Trabalhadores CLT, servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS têm margem distintas.

Cálculo da margem consignável

A regra dos 35% sobre o valor líquido significa a fórmula padrão usada pelas instituições financeiras para estabelecer o limite de desconto da renda mensal.

  • Rendimentos brutos - descontos obrigatórios × 0,35: margem consignável

Exemplo

Bruno trabalha de carteira assinada e ganha R$ 5 mil por mês. Há o desconto do INSS estimado em R$ 515, mas o desconto do imposto de renda deixa de existir. Sua renda líquida, que antes era de R$ 4.173,00, aumentou para R$ 4.485,00. 

Quanto vou economizar com a isenção do IR?

A economia mensal gerada pela nova regra do Imposto de Renda em 2026 é direta. O dinheiro que antes era retido pelo governo no contracheque, agora fica no seu bolso.

A economia acontece porque a nova lei criou um redutor automático. Em vez de apenas mudar as faixas da tabela, o Governo Federal aplica um desconto que zera o imposto para quem ganha até R$ 5 mil.

Vejas as principais diferenças entre salário bruto e líquido

  • Salário bruto: valor total registrado na carteira ou contrato, sem nenhum desconto. É sobre este valor que são calculados os benefícios (como FGTS) e os descontos obrigatórios.
  • Salário líquido: o valor que cai na conta após os descontos obrigatórios.

Veja o comparativo de três tipos de salário e qual será a economia anual com a isenção total, incluindo o 13° salário:

  • Economia para quem ganha R$ 3 mil: R$ 169,00
  • Economia para quem ganha R$ 4 mil: R$ 1.859,00
  • Economia para quem ganha R$ 5 mil: R$ 4.067,57

Nova margem disponível

Com a nova margem consignável liberada é possível realizar novas operações de crédito consignado em 2026. O app konsi possui um comparador que entrega as melhores oportunidades e taxas entre mais de 20 bancos parceiros.

Veja o passo a passo de como usar o app Konsi:


Isenção do IR e novo salário mínimo 2026

O salário mínimo, que teve reajuste em 2026, também será impactado com as novas regras da isenção do Imposto de Renda. Ou seja, o trabalhador que ganha o mínimo, não terá descontos de impostos à partir deste ano.

O salário mínimo atual está muito abaixo do novo limite de isenção. Isso significa que o trabalhador pode ganhar até 3 salários mínimos e ainda assim permanecer totalmente isento de IR.

Aumento da margem consignável para quem ganha salário mínimo

Com o aumento do valor líquido motivado pelo reajuste do mínimo e ausência de IR, a margem para empréstimo consignado dos trabalhadores aumenta automaticamente. Com o líquido de R$ 1.499,43, a margem de 35% fica em aproximadamente R$ 524,80.

A Konsi tem uma calculadora fácil e simples de usar que mostra a sua margem consignável de 2026 para servidores públicos, trabalhadores CLT, aposentados e pensionistas.

Veja o passo a passo de como usar:

  1. Acesse a calculadora de margem consignável aqui.
  2. Insira sua renda líquida mensal.
  3. Escolha seu vínculo empregatício (INSS, servidor público ou CLT).

Margem consignável extra em 2026

Com o aumento da margem consignável em 2026, que tem sido impulsionado tanto pela isenção do Imposto de Renda (IR) quanto pelo reajuste do salário mínimo, muitos brasileiros agora têm espaço no contracheque para buscar novas operações de crédito consignado.

Mas afinal, é melhor refinanciar ou contratar um novo consignado? Entenda as principais vantagens de cada módulo:

Novo empréstimo: recebe o dinheiro de forma rápida e não altera os juros das dívidas que já possui.

Refinanciamento: pode unificar parcelas e receber um "troco" maior do que se fizesse apenas um novo empréstimo pequeno.