Embora possuem desconto do pagamento como principal característica, o cartão consignado e o empréstimo consignado são produtos financeiros completamente diferentes, com regras, taxas e riscos distintos. 

Enquanto o consignado tem formato de parcelas fixas e valores definidos, o cartão atua na forma de pagamento mínimo da fatura, além de funcionar como cartão de crédito comum.

Entenda as principais diferenças entre cada modalidade nos tópicos abaixo:

Diferença entre cartão e empréstimo consignado

A principal diferença entre cartão consignado e empréstimo consignado está no formato da dívida. 

Veja os detalhes:

Empréstimo consignado: recebe o dinheiro de uma só vez na conta e paga em parcelas fixas. O solicitante sabe exatamente quando a dívida começa e quando termina.

Cartão consignado: funciona como um cartão de crédito comum. O solicitante recebe um limite para compras e saques. O que é descontado na folha é apenas o pagamento mínimo da fatura, geralmente até 5% da renda mensal. Em caso de inadimplência, a dívida entra no rotativo.


Margem consignável

A margem consignável é o limite máximo do salário que pode ser bloqueado para pagar dívidas com desconto automático. O objetivo desse limite é evitar o superendividamento, garantindo que você ainda receba uma parte do dinheiro para as despesas básicas.

Servidores públicos, trabalhadores CLT, aposentados e pensionistas do INSS possuem margem consignável distintas. Veja como funciona:

Margem para servidor público


Margem para trabalhador CLT

  • 35% para empréstimo consignado.
  • 5% para cartão consignado.


Margem para segurados do INSS

Prazos de pagamento para cartão consignado e empréstimo

Os prazos de pagamento são uma das maiores diferenças entre as duas modalidades de crédito. Enquanto um tem data certa para acabar, o outro pode se tornar uma dívida de longo prazo se não houver cuidado.

No empréstimo consignado o prazo de pagamento é fechado no momento da assinatura do contrato. A regra atual permite que aposentados e pensionistas do INSS tenham prazo de até 96 meses (8 anos). 

Para servidores públicos federais o prazo máximo também é de 96 meses, enquanto para trabalhadores CLT o prazo geralmente não ultrapassa 72 meses (6 anos).

Na modalidade de cartão consignado não existe um número fixo de parcelas. Ao usar o cartão e deixar apenas o desconto automático de 5% da margem, você está pagando apenas o valor mínimo da fatura. Como esse valor é baixo, faz com que a dívida principal quase não diminua.

Custos na operação de crédito

As taxas e custos de uma operação de crédito vão muito além dos juros mensais. Para entender o valor real que sairá do seu bolso, é muito importante olhar o CET (Custo Efetivo Total), que é a soma de todos os encargos.

No CET inclui a taxa de juros, tarifas administrativas, seguros, Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), além de taxas de manutenção de contratos.

Taxas de juros

O Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS) estipula o teto de juros para as operações de crédito. No empréstimo consignado o teto é de 1,85% ao mês. Já o cartão consignado o teto é de 2,46% ao mês.

Além disso, o Banco Central também divulga periodicamente a média das taxas de juros praticadas pelas instituições financeiras em cada modalidade de crédito, seja consignado, pessoal, cheque especial, financiamento ou cartão. O relatório indica o percentual com os encargos cobrados nas operações.

Como escolher a melhor opção de crédito

Para escolher entre o empréstimo consignado e o cartão consignado, o primeiro passo é entender o objetivo e nível de controle financeiro. Com os novos tetos de juros e prazos estendidos, cada modalidade atende uma necessidade específica.

Confira a comparação entre as opções de crédito:

Quando vale a pena contratar empréstimo consignado?

O melhor momento para contratar crédito consignado é quando você precisa de um valor alto de uma só vez para resolver uma situação definitiva.

Vale a pena quando:

  • Deseja substituir uma dívida mais cara;
  • Precisa reformar a casa;
  • Pagar um tratamento de saúde;
  • Busca por previsibilidade sobre o valor da parcela e a data em que a dívida termina.

Quando vale a pena contratar cartão consignado?

O melhor momento para contratar cartão consignado é quando você precisa de crédito para o dia a dia ou uma reserva para emergências pequenas.

Vale a pena quando:

  • Precisa de um cartão de crédito mas está com o nome negativado;
  • Quer aproveitar os benefícios extras do novo cartão; 
  • Pretende usar o cartão para compras e pagar o valor total da fatura por fora, usando o desconto em folha apenas como uma segurança.