![Veja como calcular a margem consignável [2025]](/_next/image?url=https%3A%2F%2Fres.cloudinary.com%2Fdc5gzexeu%2Fimage%2Fupload%2Ff_auto%2Fv1737666381%2Fveja-como-calcular-margem-consignavel-2025_ryy4vv.webp&w=3840&q=75)
Compare e contrate o empréstimo consignado mais barato do Brasil
Entenda como funciona cada modalidade de crédito, regras e requisitos. Impacto de juros em cada categoria.
Publicado em 27 de dezembro de 2025
Tempo de leitura: 5 min
Atualizado em 29 de janeiro de 2026
Embora possuem desconto do pagamento como principal característica, o cartão consignado e o empréstimo consignado são produtos financeiros completamente diferentes, com regras, taxas e riscos distintos.
Enquanto o consignado tem formato de parcelas fixas e valores definidos, o cartão atua na forma de pagamento mínimo da fatura, além de funcionar como cartão de crédito comum.
| Analista de conteúdo SEO na Konsi
Sou o Guilherme Pesqueira, jornalista graduado na Universidade Católica de Brasília (UCB). Atuo na produção de artigos sobre finanças e consignado.
Acessar perfil do Linkedin
Entenda as principais diferenças entre cada modalidade nos tópicos abaixo:
A principal diferença entre cartão consignado e empréstimo consignado está no formato da dívida.
Veja os detalhes:
Empréstimo consignado: recebe o dinheiro de uma só vez na conta e paga em parcelas fixas. O solicitante sabe exatamente quando a dívida começa e quando termina.
Cartão consignado: funciona como um cartão de crédito comum. O solicitante recebe um limite para compras e saques. O que é descontado na folha é apenas o pagamento mínimo da fatura, geralmente até 5% da renda mensal. Em caso de inadimplência, a dívida entra no rotativo.
A margem consignável é o limite máximo do salário que pode ser bloqueado para pagar dívidas com desconto automático. O objetivo desse limite é evitar o superendividamento, garantindo que você ainda receba uma parte do dinheiro para as despesas básicas.
Servidores públicos, trabalhadores CLT, aposentados e pensionistas do INSS possuem margem consignável distintas. Veja como funciona:
Margem para servidor público
Margem para trabalhador CLT
Margem para segurados do INSS
Os prazos de pagamento são uma das maiores diferenças entre as duas modalidades de crédito. Enquanto um tem data certa para acabar, o outro pode se tornar uma dívida de longo prazo se não houver cuidado.
No empréstimo consignado o prazo de pagamento é fechado no momento da assinatura do contrato. A regra atual permite que aposentados e pensionistas do INSS tenham prazo de até 96 meses (8 anos).
Para servidores públicos federais o prazo máximo também é de 96 meses, enquanto para trabalhadores CLT o prazo geralmente não ultrapassa 72 meses (6 anos).
Na modalidade de cartão consignado não existe um número fixo de parcelas. Ao usar o cartão e deixar apenas o desconto automático de 5% da margem, você está pagando apenas o valor mínimo da fatura. Como esse valor é baixo, faz com que a dívida principal quase não diminua.
As taxas e custos de uma operação de crédito vão muito além dos juros mensais. Para entender o valor real que sairá do seu bolso, é muito importante olhar o CET (Custo Efetivo Total), que é a soma de todos os encargos.
No CET inclui a taxa de juros, tarifas administrativas, seguros, Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), além de taxas de manutenção de contratos.
O Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS) estipula o teto de juros para as operações de crédito. No empréstimo consignado o teto é de 1,85% ao mês. Já o cartão consignado o teto é de 2,46% ao mês.
Além disso, o Banco Central também divulga periodicamente a média das taxas de juros praticadas pelas instituições financeiras em cada modalidade de crédito, seja consignado, pessoal, cheque especial, financiamento ou cartão. O relatório indica o percentual com os encargos cobrados nas operações.
Para escolher entre o empréstimo consignado e o cartão consignado, o primeiro passo é entender o objetivo e nível de controle financeiro. Com os novos tetos de juros e prazos estendidos, cada modalidade atende uma necessidade específica.
Confira a comparação entre as opções de crédito:
O melhor momento para contratar crédito consignado é quando você precisa de um valor alto de uma só vez para resolver uma situação definitiva.
Vale a pena quando:
O melhor momento para contratar cartão consignado é quando você precisa de crédito para o dia a dia ou uma reserva para emergências pequenas.
Vale a pena quando:
