A renegociação de dívida de empréstimo consignado, frequentemente chamada de refinanciamento de consignado, é um processo financeiro estratégico que permite alterar as condições de um contrato ativo.

O objetivo principal é proporcionar alívio financeiro, seja por meio da redução do valor das parcelas mediante o aumento do prazo de pagamento, ou pela obtenção de crédito extra, que possibilita a renovação da dívida. 

Embora ofereça liquidez e a possibilidade de taxas de juros mais baixas, o refinanciamento exige cautela, pois a extensão do prazo pode resultar em um aumento significativo do custo total da dívida ao longo dos anos.

O que é renegociação de consignado?

A renegociação de empréstimo consignado é um processo no qual é negociado novas condições para um contrato de empréstimo que já existe, com o objetivo de aliviar o orçamento e tornar o pagamento da dívida mais fácil.

Essa modalidade também é frequentemente chamada de refinanciamento de consignado e pode ser feita, em geral, com o mesmo banco onde tem o contrato.

Veja as principais alterações que podem ocorrer na renegociação:

  • Redução do valor das parcelas: geralmente é feito através do aumento do prazo de pagamento do empréstimo.
  • Obtenção de crédito extra: negocia um novo contrato com a instituição, que quita o saldo devedor do contrato original e libera um valor adicional, chamado de "troco".
  • Busca por taxas de juros menores: é possível reduzir os juros aplicados ao contrato, diminuindo o custo total do empréstimo.

Qual momento ideal para renegociar o consignado

O momento ideal para renegociar um empréstimo consignado é uma combinação de necessidade financeira com o momento técnico do contrato. A renegociação é particularmente vantajosa quando se busca uma de duas coisas: alívio no orçamento ou dinheiro novo.

Veja alguns cenários como exemplos:

  • A parcela está pesada: reduzir o valor da prestação mensal
  • Precisa de dinheiro rápido: obter um valor adicional (o troco)
  • Melhores taxas no mercado: diminuir o custo total do empréstimo
  • Dívidas mais caras: quitar outras dívidas com juros altos


Quando a renegociação não é vantajosa

A renegociação de empréstimo consignado, embora muitas vezes seja uma solução atrativa, pode não ser vantajosa em algumas situações. O principal risco é o aumento do custo total da dívida, mesmo que a parcela mensal diminua.

O principal ponto de atenção é o alargamento do prazo do contrato. Ao renegociar, você quita o contrato atual e faz um novo, estendendo o prazo total de pagamento. Além disso, o Custo Efetivo Total (CET) da operação aumenta.

Como renegociar dívida de consignado

Confira o passo a passo de como renegociar dívida de empréstimo consignado:

  1. Avalie a situação: antes de entrar em contato com o banco, é necessário saber se o refinanciamento é a melhor opção e se você se enquadra nas regras.
  2. Contate a instituição financeira: a renegociação é feita, por definição, com o mesmo banco que concedeu o empréstimo original.
  3. Análise da proposta do banco: a instituição financeira fará uma simulação com base na margem consignável disponível e nas regras internas.
  4. Formalize a operação: após aceitar o novo contrato, será feito o processo de averbação, que é o registro de autorização do desconto em folha.

Margem consignável na renegociação

O refinanciamento é a única operação que permite liberar crédito sem a necessidade de margem consignável livre. Quando o refinanciamento é feito, o novo contrato de empréstimo é criado no mesmo valor da parcela que já era descontada ou menor.

A margem consignável que estava ocupada pelo contrato antigo é imediatamente aproveitada pelo novo contrato de refinanciamento. A margem permanece comprometida, mas o contrato que a ocupa é renovado.

Vantagens e desvantagens do refinanciamento

As vantagens do refinanciamento de consignado envolvem crédito extra, redução do valor das parcelas, melhores taxas de juros, além da possibilidade de quitar dívidas mais caras.

Por outro lado, o refinanciamento possui desvantagens como aumento do Custo Efetivo Total, ciclo de endividamento e comprometimento de renda mensal a longo prazo.

Requisitos para refinanciar consignado

O refinanciamento de empréstimo consignado, que é a renegociação com o mesmo banco, possui requisitos específicos que precisam ser atendidos. Entenda os principais pontos:

Elegibilidade: o solicitante deve pertencer a uma das categorias elegíveis para o consignado, como servidores públicos, trabalhador CLT, aposentados e pensionistas do INSS.

Quitação mínima: a maioria das instituições financeiras exige que tenha quitado um percentual mínimo das parcelas do contrato original. O percentual varia entre 15% a 30% do total de parcelas.

Diferença entre portabilidade e refinanciamento

A portabilidade de consignado e refinanciamento são formas de renegociar uma dívida ativa. Entretanto, elas têm objetivos, mecânicas e custos distintos.

Enquanto na portabilidade o contrato é feito com o mesmo banco e possui alto risco de endividamento, no refinanciamento da dívida é transferida para um novo banco e possui risco baixo a moderado em relação ao custo total.

H3: Documentos necessários para a portabilidade

  • Documento de identificação;
  • Comprovante de residência;
  • Comprovante de renda/vínculo;
  • Documento Descritivo de Crédito (DDC).