Se você trabalha com carteira assinada e está pensando em contratar um consignado CLT em banco digital, provavelmente quer saber se essa opção realmente vale a pena.

Com tantos bancos digitais oferecendo essa modalidade de crédito, escolher pode parecer complicado. Será que as taxas são realmente menores? E a aprovação é mesmo mais rápida?

Neste artigo, vamos comparar as principais opções do mercado e mostrar tudo que você precisa saber antes de tomar sua decisão.

O que é consignado CLT em banco digital e como funciona em 2026?

O consignado CLT é um empréstimo para trabalhadores com carteira assinada. As parcelas são descontadas automaticamente do seu salário, direto na folha de pagamento.

Nos bancos digitais, toda a contratação acontece pelo celular. Você não precisa ir até uma agência para conseguir o crédito.

Essa modalidade existe desde 2025 e mudou a forma como trabalhadores CLT acessam empréstimos. Antes, só quem trabalhava em empresa com convênio bancário conseguia.

Como funciona o desconto em folha de pagamento pelo eSocial

O desconto acontece automaticamente através do eSocial, que é o sistema do governo. Sua empresa registra o empréstimo e faz o desconto antes do salário cair na sua conta.

Você pode comprometer até 35% do seu salário líquido com parcelas de consignado. Esse valor já inclui comissões e outras verbas que você recebe regularmente.

O sistema é seguro e garante que o banco vai receber o pagamento. Por isso, as taxas de juros costumam ser menores que outros tipos de empréstimo.

Quem pode contratar: trabalhadores CLT, domésticos e rurais

Pode contratar quem tem carteira assinada ativa e está registrado no eSocial. Isso inclui trabalhadores urbanos, domésticos e rurais formalizados.

É necessário ter pelo menos 6 meses de vínculo empregatício na maioria dos bancos. Trabalhadores negativados também podem solicitar, sujeito à análise de crédito.

Vale a pena contratar consignado CLT em banco digital? Vantagens e desvantagens

A resposta depende do seu perfil e prioridades. Tanto bancos digitais quanto tradicionais usam o eSocial, mas a experiência é bem diferente.

Principais vantagens dos bancos digitais

A simplicidade é o grande diferencial. Bancos digitais trabalham de forma mais automatizada, enquanto os tradicionais mantêm processos burocráticos mesmo tendo acesso aos mesmos dados.

Veja o que muda na prática:

  • Menos documentos: Bancos tradicionais pedem holerite, comprovante de residência e selfie com documento. Digitais aprovam direto pela autorização no Gov.br
  • Aprovação mais rápida: Bancos tradicionais levam de 3 a 7 dias úteis. Digitais liberam em até 48 horas
  • Sem amarras: Você não precisa abrir conta corrente ou transferir salário. Bancos tradicionais costumam exigir relacionamento para dar boas taxas
  • Atendimento ágil: Chat e WhatsApp resolvem rápido. Agências têm filas e horário comercial limitado

Desvantagens e pontos de atenção

Nem tudo são flores. Antes de contratar, considere:

  • Juros mais altos: Digitais cobram juros maiores, enquanto as instituições tradicionais consideram o relacionamento com o banco para oferecer melhores condições.
  • Falta atendimento presencial: Problemas de averbação ou inconsistências são mais fáceis de resolver numa agência
  • Renegociação limitada: Bancos tradicionais têm processos mais estabelecidos para pausar parcelas ou ajustar contratos

Por que alguns bancos digitais cobram juros mais altos que os tradicionais?

Os bancos digitais ainda estão se estabelecendo nesse mercado. Por terem menos volume de operações, acabam cobrando taxas um pouco maiores para cobrir custos.

Com mais bancos entrando no mercado de empréstimo para CLT, a tendência é que as taxas caiam ao longo de 2026.

O perfil de risco também influencia. Bancos digitais costumam aprovar mais pessoas com score baixo, o que aumenta o risco e, consequentemente, os juros.

Como comparar o CET (Custo Efetivo Total) antes de contratar

O CET mostra o custo real do empréstimo, incluindo juros, seguros e todas as tarifas. É o número mais importante para comparar ofertas.

Não olhe só a taxa de juros mensal. Dois empréstimos com a mesma taxa podem ter CET diferente por causa de tarifas adicionais ou seguros obrigatórios.

A Konsi desenvolveu um comparador de taxas em tempo real que mostra o CET de todos os bancos lado a lado. Assim você escolhe a melhor opção sem perder tempo.

Como contratar consignado CLT em banco digital passo a passo

O processo é simples e pode ser feito em poucos minutos pelo celular. Existem duas formas principais de contratar: pela CTPS Digital ou direto no app do banco.

Vamos explicar os dois jeitos para você escolher o mais fácil. Ambos são seguros e aprovados pelo governo federal:

Pelo app Konsi

Pela Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital): passo a passo completo

  1. Baixe o app CTPS Digital na loja do seu celular (Android ou iOS) e faça login com sua conta gov.br.
  2. Toque em "Crédito do Trabalhador" na tela inicial e depois em "Simular agora" para ver quanto pode pegar.
  3. Escolha o valor desejado e o número de parcelas. O app mostra uma taxa de referência, mas as ofertas reais vêm depois.
  4. Autorize o compartilhamento dos seus dados com os bancos. Em até 24 horas você recebe as propostas de várias instituições.
  5. Compare as ofertas, escolha a melhor e clique para finalizar. Você será direcionado para o app do banco escolhido.

O que acontece se eu perder o emprego com consignado CLT contratado?

Essa é uma das maiores preocupações de quem contrata. Perder o emprego com uma dívida ativa pode assustar, mas existem proteções.

O governo criou mecanismos para proteger o trabalhador nessa situação. Vamos explicar como funciona cada um deles.

Como funciona o uso do FGTS e multa rescisória para quitar o empréstimo

Se você for demitido sem justa causa, até 10% do saldo do seu FGTS pode ser usado para pagar o empréstimo. É automático, você não precisa autorizar na hora.

A multa rescisória de 40% também pode ser usada integralmente para quitar ou abater a dívida. Isso dá uma segurança extra para o banco e para você.

Se mesmo assim sobrar dívida, você pode renegociar com o banco. Não fica como empréstimo pessoal comum com juros altos.

Posso renegociar a dívida com o banco digital se for demitido?

Sim! Se o FGTS e a multa não quitarem tudo, você pode renegociar o saldo restante. Os bancos digitais costumam oferecer condições facilitadas.

Você pode parcelar em boletos ou esperar até conseguir novo emprego CLT. Se arranjar outro trabalho, o desconto pode voltar a ser em folha automaticamente.

É importante entrar em contato com o banco assim que for demitido. Não deixe para depois, isso facilita a negociação e evita juros extras.