Quitar um empréstimo consignado antes do prazo pode ser uma excelente estratégia para reduzir o valor total pago e melhorar a saúde financeira. Como nessa modalidade os juros são aplicados ao longo do contrato, a antecipação da quitação permite obter descontos sobre os encargos futuros.

Para saber se a quitação realmente vale a pena, é importante entender como o cálculo é realizado e quais fatores influenciam o saldo devedor. Entenda neste artigo como calcular a quitação de um empréstimo consignado e quais informações são necessárias para fazer o cálculo.

Como calcular a quitação de empréstimo consignado

O Código de Defesa do Consumidor garante o direito do consumidor de quitar antecipadamente o empréstimo consignado. Entretanto, é importante entender como funciona esse processo.

Veja o guia de como calcular a quitação:

  1. Reúna os dados do contrato: número de parcelas que ainda faltam pagar, valor exato da parcela mensal e a taxa de juros mensal.
  2. Use simuladores online: procure pela ferramenta "calculadora do cidadão" no site do Banco Central.

Como funciona o cálculo da quitação antecipada?

O cálculo segue a lógica de trazer para o presente todas as parcelas que venceriam no futuro, descontando os juros embutidos em cada uma delas. Quanto mais distante estiver o vencimento das parcelas restantes, maior tende a ser o desconto obtido com a quitação antecipada.

Exemplo

Imagine um empréstimo consignado online com as seguintes características:

  • Parcela mensal: R$ 500
  • Parcelas restantes: 24
  • Total a pagar nas parcelas restantes: R$ 12.000

Embora a soma das parcelas seja de R$ 12.000, esse não será necessariamente o valor da quitação. Como parte desse montante corresponde a juros que ainda seriam cobrados ao longo dos próximos meses, o banco realiza o desconto desses encargos e poderá apresentar um valor menor.

Como calcular a economia gerada pela quitação antecipada

Uma das principais vantagens de quitar um empréstimo consignado antes do prazo é a possibilidade de economizar nos juros que ainda seriam cobrados ao longo do contrato.

Para calcular a economia gerada pela quitação antecipada, o primeiro passo é identificar o valor total das parcelas restantes. Em seguida, é necessário solicitar à instituição financeira o valor atualizado para liquidação do contrato. A diferença entre esses dois valores representa a economia obtida com a antecipação do pagamento.

Entenda a fórmula:

  • Total das parcelas restantes - valor de quitação = economia

Como solicitar a quitação do consignado

As instituições financeiras são obrigadas a fornecer o boleto de quitação antecipada junto com o Demonstrativo de Débito Residual (DDR).

Confira o guia de como solicitar:

  1. Entre em contato com o banco: ligue para o SAC ou vá ao aplicativo da instituição onde tem o consignado.
  2. Peça o saldo devedor para quitação: informe a data exata em que pretende realizar o pagamento.
  3. Exija o demonstrativo: o banco deve enviar um documento detalhando o desconto dos juros e o valor líquido a pagar.

Regras da quitação

Vale lembrar que se tiver contratado o seguro prestamista junto com o consignado, ao quitar o empréstimo antecipadamente, o consumidor também tem direito a receber de volta a parte proporcional deste seguro.

Além disso, o banco não pode cobrar nenhuma taxa administrativa ou tarifa pela emissão do boleto de quitação. Isso é ilegal.

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Quando vale a pena quitar o consignado antecipadamente?

Quitar um empréstimo consignado antecipadamente vale a pena se o dinheiro utilizado não for fazer falta para a reserva de emergência e se o rendimento que teria guardando esse dinheiro for menor do que os juros do próprio consignado.

Confira alguns exemplos de quando vale a pena:

  • Quando tem o dinheiro na poupança ou conta corrente;
  • Para liberar margem consignável;
  • Quando o desconto oferecido pelo banco é muito alto;
  • Para limpar o orçamento mensal.