Saber como reduzir a parcela do empréstimo consignado CLT é dúvida de grande parte dos trabalhadores CLT que possuem contrato dessa modalidade de crédito.

As principais estratégias giram em torno da renegociação e da portabilidade de crédito. Além disso, amortizações extraordinárias com recursos extras também são alternativas para diminuir o saldo devedor.

Como reduzir a parcela do consignado CLT

A quitação antecipada, portabilidade e refinanciamento são algumas possibilidades de reduzir o valor da parcela do crédito consignado CLT. Embora ambas tenham o mesmo objetivo, que é reduzir o saldo devedor, os requisitos e regras são distintos.

Veja nos tópicos abaixo como funciona cada modalidade de redução do valor das parcelas de crédito consignado online. 

Portabilidade

A portabilidade de crédito consignado é um mecanismo financeiro que permite ao consumidor reduzir o valor de parcelas de forma eficaz, e isso ocorre principalmente através de dois fatores interligados: a taxa de juros mais baixa e a possibilidade de readequação do prazo do empréstimo.

  • Redução pela taxa de juros: a cada parcela paga, uma parte é usada para amortizar o saldo devedor e outra parte é usada para pagar os juros e encargos. Com a portabilidade, o novo banco refaz o contrato, aplicando sua própria taxa de juros, que é mais baixa.
  • Redução pelo alongamento do prazo: a portabilidade também pode ser combinada com um refinanciamento, que é a renegociação das condições. Mesmo que a taxa de juros não mude drasticamente, o banco pode oferecer um prazo maior para o pagamento total da dívida.

Refinanciamento

O refinanciamento do empréstimo consignado é uma renegociação do contrato com a mesma instituição financeira onde o empréstimo original foi feito. O principal mecanismo que ele utiliza para reduzir o valor das parcelas é o alongamento do prazo de pagamento, embora também possa incluir a redução da taxa de juros.

Para refinanciar, o tomador do crédito geralmente precisa ter quitado uma quantidade mínima de parcelas do contrato original, em média de 15% a 30% da dívida.

Ao estender o número de meses de pagamento, o saldo devedor é dividido por mais parcelas. Isso faz com que o valor de cada parcela mensal caia significativamente.

Quitação antecipada

A quitação antecipada de um empréstimo consignado privado é um direito garantido pelo Código de Defesa do Consumidor (CDC) e é uma das formas mais eficientes de reduzir o custo total do empréstimo e, consequentemente, aliviar o peso das parcelas futuras. 

Diferente do refinanciamento, que alonga o prazo, a quitação antecipada tem o objetivo de encurtar o tempo da dívida, focando na eliminação dos juros futuros.

Ao realizar um pagamento antecipado, o solicitante tem o direito de receber um desconto proporcional sobre os juros e outros encargos que seriam cobrados nas parcelas que está adiantando.

Bancos podem cobrar taxa para quitação antecipada? 

Os bancos não podem cobrar tarifas ou multas do consumidor pela quitação total ou parcial antecipada de empréstimo consignado. O Código de Defesa do Consumidor (CDC) assegura o direito do consumidor de liquidar antecipadamente o débito, total ou parcialmente, mediante redução proporcional dos juros e demais acréscimos. 

A Resolução nº 3.516/2007 do Conselho Monetário Nacional (CMN) proíbe a cobrança de tarifa em decorrência de liquidação antecipada de contratos de concessão de crédito para pessoas físicas.

O que o banco é Obrigado a fazer:

  • Fornecer o desconto: o saldo devedor deve ser recalculado com a redução proporcional dos juros e outros encargos que seriam cobrados nas parcelas futuras.
  • Não cobrar taxa: é proibida a cobrança de qualquer tipo de tarifa ou multa de quitação/antecipação para clientes pessoa física.

Portabilidade, refinanciamento ou quitar: qual a melhor opção?

A escolha ideal entre portabilidade, refinanciamento ou quitação antecipada depende diretamente dos objetivos financeiros atuais e da capacidade de pagamento. Cada opção é mais adequada para um cenário específico.

Veja a comparação:

  • Reduzir a parcela mensal: as melhores opções são portabilidade ou refinanciamento
  • Obter dinheiro extra (troco): a melhor opção é a portabilidade
  • Pagar menos juros no total: a melhor opção é a quitação antecipada
  • Liberar margem consignável: a melhor opção é a quitação antecipada total

Quanto demora para liberação da margem?

A liberação da margem consignável após a quitação total de um empréstimo consignado varia de 3 a 15 dias úteis, pois depende de um processo de comunicação entre o banco que recebeu o pagamento e a empresa pagadora.

O caminho da liberação da margem ocorre da seguinte maneira:

  1. Compensação bancária: se o pagamento tiver sido via boleto, o banco leva até 3 dias úteis para reconhecer o pagamento. Se foi por saldo em conta ou Pix, o reconhecimento é imediato.
  2. Informação ao sistema: o banco informa a fonte pagadora que o contrato foi extinto.
  3. Atualização da folha: a fonte pagadora atualiza o seu contracheque, devolvendo o valor da parcela para a sua margem livre.