Quem pode e quem NÃO PODE fazer Consignado CLT?

Se você trabalha com carteira assinada e está em busca de uma forma mais acessível de crédito, o empréstimo consignado CLT pode ser a solução que você procura. Com taxas mais baixas, essa modalidade é uma das opções mais vantajosas para quem tem um vínculo empregatício formal. No entanto, é importante saber se você atende aos requisitos para solicitar esse crédito. Vamos explicar tudo o que você precisa saber!

O Programa Crédito do Trabalhador, lançado pelo governo federal em março de 2025, já liberou mais de R$ 12 bilhões para mais de 2 milhões de trabalhadores em todo o Brasil. Para ter acesso a essa linha de crédito, é necessário cumprir alguns critérios, e neste guia, vamos detalhá-los para que você não tenha nenhuma dúvida.

Quem pode fazer empréstimo consignado CLT?

O empréstimo na carteira de trabalho é destinado, principalmente, aos trabalhadores com carteira assinada, ou seja, aqueles com vínculo formal com a empresa. Isso inclui também os empregados domésticos, trabalhadores rurais e até os empregados de microempreendedores individuais (MEIs). Ah, e diretores não empregados com vínculo formal e direito ao FGTS também podem solicitar, embora essa situação seja mais rara.

Requisitos essenciais para solicitar o crédito:

• Idade mínima: Ter 18 anos (em alguns casos, bancos exigem 21 anos);
• Vínculo empregatício ativo: Estar registrado no eSocial;
• Margem consignável disponível: Ter parte do salário livre para o desconto;
• Conta bancária: Precisar de uma conta corrente no seu nome.

Quem pode contratar, por categoria de trabalhador?

Categoria	Requisitos específicos
Empregados CLT	Carteira assinada ativa e registro no eSocial
Trabalhadores domésticos	Vínculo formal com registro
Trabalhadores rurais	Carteira assinada e dados atualizados no eSocial
Empregados de MEI	Registro formal e CTPS Digital atualizada
Diretores não empregados	Direito ao FGTS e vínculo formal no eSocial (essa situação é mais rara)

A boa notícia é que a contratação do empréstimo é 100% digital e pode ser feita por meio do app CTPS Digital ou diretamente nas plataformas digitais dos bancos — uma nova possibilidade que começou em abril de 2025, tornando tudo mais prático.

Quem NÃO pode fazer empréstimo consignado CLT?

Embora o crédito consignado CLT seja uma excelente opção para grande parte dos trabalhadores, existem algumas condições que podem dificultar ou impedir a aprovação do crédito. Aqui, vamos esclarecer esses pontos para que você entenda bem o que pode impactar a aprovação.

Principais situações que podem impedir a contratação de consignado privado:

• Trabalhadores em período de experiência:
  • Contratos temporários ou de teste.
  • Vínculo empregatício instável.
• Funcionários com pendências:
  • Dados desatualizados no eSocial.
  • Informações inconsistentes na CTPS Digital.
• Outras situações que podem impedir o crédito:
  • Margem consignável já comprometida (ou seja, você já tem outros empréstimos consignados);
  • Idade superior a 75 anos (isso pode variar conforme o banco);
  • Renda insuficiente para comprometer até 35% do salário;
  • Cadastro negativo (como restrição no SPC/Serasa).
• Trabalhadores sem vínculo formal:
  Se você for autônomo, freelancer ou profissional liberal sem vínculo formal, infelizmente, não poderá acessar o empréstimo consignado CLT. Mas não se preocupe, existem outras opções de crédito disponíveis no mercado para essas categorias.

Trabalhador de aplicativo pode fazer consignado?

Sim, mas ainda há um detalhe importante. De acordo com a Medida Provisória nº 1292/2025, motoristas e entregadores de aplicativos podem solicitar o empréstimo consignado, mas a MP precisa ser aprovada pelo Congresso até 9 de julho de 2025. Caso seja aprovada, motoristas e entregadores poderão acessar essa modalidade, com descontos feitos diretamente nos pagamentos das plataformas, como Uber, 99 e iFood.

Como funcionaria para trabalhadores de aplicativos:

• O trabalhador de aplicativo poderá contratar o empréstimo usando os valores recebidos das plataformas como garantia.
• O desconto será feito diretamente nos repasses das plataformas, como se fosse o desconto em folha.
• O valor das parcelas não pode ultrapassar 30% do valor que o trabalhador recebe da plataforma.

Embora essa possibilidade seja uma excelente alternativa para muitos trabalhadores de aplicativos, é importante destacar um risco significativo: a instabilidade de renda.

Ao contrário de um trabalhador com vínculo formal e salário fixo, a renda de motoristas e entregadores de aplicativos pode variar muito de mês para mês, dependendo de fatores como a demanda, tempo dedicado ao trabalho e as políticas das plataformas.

Esse fator de instabilidade pode gerar um desafio para os bancos, que geralmente exigem uma renda mais estável e previsível para oferecer condições vantajosas de crédito.

Ou seja, os trabalhadores de aplicativo podem não receber as mesmas condições que os trabalhadores CLT (que têm vínculo formal e renda fixa), o que pode incluir taxas de juros mais altas ou limites de crédito menores.

MEI pode fazer consignado?

A resposta depende do contexto:

• O próprio MEI, como empresário individual, não pode contratar o consignado. O crédito consignado não é destinado a microempreendedores individuais, pois eles não têm vínculo empregatício formal.
• Quem pode fazer consignado no âmbito do MEI: Apenas empregados registrados de um MEI têm direito ao crédito consignado, com o desconto feito diretamente na folha de pagamento.

Documentos necessários para solicitar o empréstimo

Para solicitar o empréstimo consignado CLT, é necessário reunir alguns documentos básicos que comprovem sua identidade e a situação trabalhista. Não se preocupe, o processo é simples!

Documentos pessoais:

• RG ou CNH (documento com foto);
• CPF atualizado;
• Comprovante de residência recente;
• Dados bancários (conta corrente onde receberá o valor).

Documentos trabalhistas:

• Carteira de Trabalho Digital atualizada;
• Registro ativo no eSocial pela empresa;
• Dados de vínculo empregatício atualizados.

Com esses documentos em mãos, você já pode avançar. O processo é bem prático, já que as informações trabalhistas são verificadas diretamente pelo eSocial, sem precisar de muita burocracia.

Margem consignável: como calcular e limites permitidos

A margem consignável é o valor máximo do seu salário que pode ser comprometido para o pagamento das parcelas do empréstimo. No caso do trabalhador CLT, esse valor corresponde a 35% do salário líquido.

Como calcular sua margem disponível:

Fórmula básica:
Salário líquido × 35% = Margem consignável

Exemplo prático:

• Salário bruto: R$ 3.000
• Descontos (INSS, IR): R$ 500
• Salário líquido: R$ 2.500
• Margem de 35%: R$ 875

Tabela de margem por faixa salarial:

Salário líquido	Margem 35%	Valor máximo da parcela
R$ 1.500	R$ 525	R$ 525
R$ 2.500	R$ 875	R$ 875
R$ 4.000	R$ 1.400	R$ 1.400
R$ 6.000	R$ 2.100	R$ 2.100

Atenção: A margem atualmente é calculada sobre o salário bruto, ou seja, já descontados INSS, Imposto de Renda e contribuições sindicais.

Se você já tem outros empréstimos consignados, isso pode impactar sua margem disponível. Em alguns casos, é possível consolidar os empréstimos em um único consignado, mas as condições dessa consolidação vai depender do banco.

Como solicitar empréstimo consignado CLT: passo a passo completo

A solicitação do empréstimo consignado CLT é 100% digital e pode ser feita em minutos. Veja como funciona no app Konsi:

A Konsi é a primeira fintech a oferecer um comparador de taxas de crédito consignado em tempo real, ajudando trabalhadores CLT, servidores públicos e beneficiários do INSS a escolherem as melhores opções de crédito de maneira consciente.

Lembre-se: Avalie sua capacidade de pagamento antes de contratar qualquer empréstimo. O crédito responsável é a chave para manter sua saúde financeira.