Juros do consignado CLT vai diminuir com a garantia do FGTS?

Se você é trabalhador CLT e está de olho no consignado CLT com garantia do FGTS, provavelmente já se perguntou: "será que os juros realmente vão diminuir?". A resposta é sim, mas com algumas nuances importantes que você precisa conhecer.

O novo Crédito do Trabalhador promete revolucionar o acesso ao crédito para quem tem carteira assinada. Mas entre as promessas e a realidade, existe um caminho que vale a pena entender melhor.

Vamos esclarecer todas as suas dúvidas sobre essa modalidade que já movimentou mais de R$ 1,3 bilhão em poucos meses.

O que é o novo consignado CLT com garantia do FGTS em 2025?

O consignado CLT é uma modalidade de empréstimo criada especialmente para trabalhadores com carteira assinada. Diferente do consignado tradicional, que era exclusivo para aposentados e pensionistas, agora você também pode ter acesso a esse tipo de crédito.

O programa oficial chamado "Crédito do Trabalhador" funciona com desconto automático direto na folha de pagamento através do eSocial. Isso significa que o banco recebe o pagamento diretamente da sua empresa, antes mesmo do dinheiro chegar até você.

A grande novidade é que, futuramente, o seu FGTS poderá servir como garantia adicional. Essa garantia é o que fará os juros caírem ainda mais, criando uma modalidade de crédito realmente acessível para o trabalhador brasileiro.

Quem pode contratar o empréstimo consignado CLT

Para ter acesso ao consignado CLT, você precisa atender alguns requisitos básicos:

• Ser trabalhador CLT com carteira assinada;
• Ter conta no gov.br (nível prata ou ouro);
• Possuir margem consignável disponível (até 35% do salário);
• Não estar inadimplente no CPF;
• Empresa regular com o eSocial.

Além disso, sua empresa precisa estar em dia com as obrigações trabalhistas no sistema eSocial. Caso contrário, você não conseguirá acessar o empréstimo consignado.

A boa notícia é que o processo de verificação é automático. Quando você acessa a Carteira de Trabalho Digital, o sistema já identifica se você está apto ou não.

Quando começa a garantia do FGTS no Crédito do Trabalhador?

Aqui está uma informação importante que muita gente não sabe: a garantia do FGTS ainda não está funcionando. O Ministério do Trabalho divulgou que essa funcionalidade ainda precisa de regulamentação específica.

Atualmente, o consignado CLT funciona apenas com o desconto em folha de pagamento. A garantia do FGTS é uma promessa futura que tornará os juros ainda menores.

Segundo as informações oficiais, quando implementada, você poderá usar:

• Até 10% do saldo do FGTS como garantia
• 100% da multa rescisória em caso de demissão sem justa causa

Enquanto essa funcionalidade não fica pronta, o consignado CLT já oferece taxas bem mais baixas que o crédito pessoal tradicional.

Quanto os juros vão diminuir com a garantia do FGTS?

A previsão oficial do governo é ambiciosa: os juros podem cair de cerca de 103% ao ano para 40% ao ano. Isso representaria uma redução de mais de 60% nas taxas de juros para o trabalhador.

Atualmente, mesmo sem a garantia do FGTS ativa, as taxas médias do consignado CLT já estão em torno de 3,68% ao mês. Para comparação, o crédito pessoal tradicional cobra, em média, mais de 100% ao ano.

Comparação: juros do consignado tradicional vs novo modelo

Veja como as taxas se comparam na prática:

Por que o FGTS como garantia reduz as taxas de juros

O conceito é simples: quanto menor o risco para o banco, menor o juro para você.

O FGTS funciona como uma "segurança de pagamento" para os bancos. Se você não conseguir pagar o empréstimo, o banco pode recorrer ao seu FGTS para quitar a dívida.

Essa garantia real (diferente da garantia pessoal comum) reduz significativamente o risco da operação. E risco menor sempre resulta em juros menores.

É o mesmo princípio do financiamento imobiliário: como o imóvel serve de garantia, os juros são bem menores que outros empréstimos.

Como usar o FGTS como garantia no consignado CLT?

Por enquanto, essa funcionalidade ainda não está disponível. Quando estiver, o processo será automático e transparente.

O que sabemos é que não haverá bloqueio imediato do seu FGTS no momento da contratação. A garantia só será acionada em situações específicas, como inadimplência ou demissão.

Limite de 10% do saldo do FGTS para garantia

Quando a funcionalidade estiver ativa, você poderá usar até 10% do saldo total do FGTS como garantia.

Para consultar seu saldo atual:

1. Baixe o app FGTS da Caixa;
2. Faça login com CPF e senha;
3. Verifique o saldo total de todas as contas.

O que acontece com a multa rescisória em caso de demissão

Esta é uma das dúvidas mais frequentes dos trabalhadores. Vamos esclarecer os cenários:

Se você for demitido sem justa causa:

• 10% do saldo do FGTS fica bloqueado;
• 100% da multa rescisória também fica bloqueada;
• O restante do FGTS continua disponível.

Se você pedir demissão:

• Apenas 10% do saldo fica bloqueado;
• Não há multa rescisória para bloquear;
• Você não tem acesso ao FGTS mesmo.

Se for demitido por justa causa:

• 10% do saldo fica bloqueado;
• Não há multa rescisória;
• Situação similar ao pedido de demissão.

Como comparar taxas de juros no consignado CLT

A Konsi é a primeira e única fintech a oferecer um comparador de taxas de crédito consignado em tempo real. Isso significa que você pode:

• Comparar ofertas de diferentes bancos
• Ver as condições reais sem sair de casa
• Tomar decisões baseadas em dados concretos
• Economizar tempo e dinheiro

Quer descobrir as melhores taxas para seu perfil? Baixe o app da Konsi e compare as ofertas disponíveis para trabalhadores CLT em poucos cliques.

Cuidados importantes antes de contratar

Mesmo sendo mais barato que outras modalidades, o consignado CLT ainda é um compromisso financeiro sério.

Por isso, planeje sua margem consignável:

• Máximo de 35% do salário comprometido;
• Reserve uma margem para emergências;
• Considere outros descontos obrigatórios.

Lembre-se: o consignado mais barato é aquele que você não precisa contratar. Por isso, use o crédito apenas quando necessário e sempre dentro das suas possibilidades.