O empréstimo consignado é uma das formas de crédito mais populares no Brasil — e com bons motivos. Ele oferece taxas de juros mais baixas do que outras modalidades, tem menos burocracia e pode ser contratado até pelo celular. Mas você sabe qual a diferença entre o consignado público e o privado? E qual deles se encaixa no seu perfil?

Neste artigo, vamos explicar de forma clara e direta como cada tipo funciona, quem pode contratar, quais as vantagens e o que você deve considerar antes de fechar negócio. Vamos lá?

O que é empréstimo consignado e como ele funciona?

O empréstimo consignado é uma linha de crédito pessoal em que as parcelas são descontadas diretamente da sua folha de pagamento ou do benefício do INSS. Em outras palavras, o valor das prestações já sai automaticamente do seu salário ou aposentadoria, antes mesmo de o dinheiro cair na sua conta.

Essa característica torna o risco de inadimplência menor para os bancos, o que se traduz em uma vantagem importante para você: juros mais baixos.

O grande diferencial do consignado está no desconto automático. Como o banco tem a garantia de que vai receber as parcelas em dia, ele não precisa cobrar juros tão altos quanto em outras modalidades, como o crédito pessoal ou o rotativo do cartão.

Além disso, esse modelo evita o risco de esquecer a data de pagamento ou acabar se enrolando com boletos atrasados.

Quem pode contratar esse tipo de crédito?

O crédito consignado está disponível para diferentes perfis de trabalhadores e beneficiários. Confira quem pode aproveitar essa modalidade:

O que é empréstimo consignado público?

O empréstimo consignado público é voltado para servidores públicos. Como essas pessoas têm estabilidade ou renda fixa garantida, os bancos enxergam menos risco na operação, o que melhora as condições da oferta.

Quem são os beneficiários?

  • Servidores de órgãos públicos (prefeituras, governos estaduais e órgãos federais);
  • Militares das Forças Armadas e policiais.

Vantagens específicas para servidores públicos

  • Taxas de juros mais baixas: geralmente entre 1,5% e 2% ao mês;
  • Prazos de pagamento: até 144 meses para quitar, a depender do convênio;
  • Portabilidade de consignado entre bancos: é possível migrar o empréstimo para outra instituição com juros menores;
  • Contratação simples: em muitos casos, como na Konsi, o processo é 100% online;
  • Maior margem consignável: em alguns casos, servidores podem comprometer até 70% da renda (incluindo cartão consignado).

Regras para aposentados e pensionistas do INSS (2025)

Desde janeiro de 2025, novos beneficiários do INSS só podem solicitar empréstimos em outros bancos após 90 dias do início do recebimento do benefício. Antes disso, apenas o banco pagador pode oferecer o consignado. A portabilidade só é liberada após esse prazo, como forma de evitar assédio comercial.

Além disso, a partir de maio de 2025, todos os empréstimos consignados do INSS exigem autorização por reconhecimento facial pelo app Meu INSS, aumentando a segurança contra fraudes. Essa exigência, antes válida apenas para contratos após abril de 2019, agora vale para todos os beneficiários.

As taxas máximas atualizadas são:

  • 1,66% ao mês para empréstimo novo;
  • 2,46% para cartão consignado;
  • Limite de 45% do benefício, dividido em: 35% para empréstimo, 5% para cartão de crédito e 5% para cartão benefício.

E o que é empréstimo consignado privado?

Já a modalidade do consignado privado foi ampliada a partir de março de 2025 com a criação do Crédito do Trabalhador, uma nova linha que permite contratação mesmo sem convênio direto entre empresa e banco. Ela atende trabalhadores CLT, rurais, domésticos e MEIs.

Como funciona a liberação e contratação do consignado privado?

O processo é digital, feito por meio da Carteira de Trabalho Digital com autorização de acesso a dados.

Para esse novo consignado, a análise de crédito considera:

  • Tempo de serviço;
  • Vínculo empregatício ativo;
  • Margem consignável disponível (até 35%);
  • Histórico de FGTS (que pode ser usado como garantia: até 10% do saldo + 100% da multa rescisória).

O desconto das parcelas é feito diretamente na folha via eSocial, garantindo transparência e segurança.

Quais as principais diferenças entre o consignado público e privado?

Taxas de juros

  • Público: entre 1,5% e 2% ao mês;
  • Privado: entre 2% e 4% ao mês, com chance de redução de até 50% se migrar para o Crédito do Trabalhador.

Regras de contratação e garantias

  • Servidores têm estabilidade e margem mais flexível;
  • CLTs dependem da regularidade do empregador e integração digital;
  • INSS exige biometria facial via app Meu INSS.

Margem consignável

  • Servidores: varia por convênio e pode chegar a 70%;
  • CLT e novos modelos: 35% do salário líquido;
  • INSS: até 45% do benefício total.

Para calcular sua margem, use a nossa calculadora de margem consignável atualizada com base nas novas regras.

Qual tipo de empréstimo consignado é melhor?

A principal diferença entre o consignado público e o privado está no público de contratação. Isso influencia diretamente as regras, os riscos envolvidos e as instituições autorizadas a operar cada linha.

O crédito em si é o mesmo: parcelas descontadas em folha, juros mais baixos e pouca burocracia. O que muda é quem pode contratar e sob quais condições.

  • O consignado público é voltado a servidores e beneficiários do INSS, com regulamentação específica e maior estabilidade de renda, o que reduz o risco para os bancos.
  • O consignado privado é direcionado a trabalhadores com carteira assinada (CLT), incluindo domésticos, rurais e MEIs, com regras atualizadas a partir de 2025 para ampliar o acesso.

Dizer que um “vale mais a pena” que o outro não faz sentido, porque cada modalidade é construída para atender perfis distintos. Ambos oferecem condições melhores que qualquer outro tipo de crédito disponível no mercado.

Independentemente da modalidade, o consignado continua sendo a opção mais segura e barata para quem precisa de crédito, justamente por causa do desconto automático em folha e da previsibilidade no pagamento.

Como saber qual é o melhor consignado público ou privado?

Se você ainda está em dúvida sobre qual modalidade de crédito consignado é mais vantajosa para o seu caso, a melhor forma de descobrir é fazendo uma simulação personalizada com base no seu perfil.

A Konsi é uma plataforma especializada que ajuda servidores públicos e beneficiários do INSS a encontrarem o melhor empréstimo consignado, com transparência e segurança. Através do app Konsi, você pode:

  • Simular propostas de vários bancos em poucos minutos;
  • Comparar taxas de juros e prazos disponíveis para o seu perfil;