O novo modelo de crédito consignado CLT surgiu como uma grande promessa para trabalhadores CLT: crédito com juros mais baixos, pagamento direto na folha e menos burocracia. Mas nem todo mundo consegue a aprovação logo de cara. Se o seu consignado privado foi recusado, calma — isso é mais comum do que parece.

Abaixo, explicamos como funciona o processo, os principais motivos da recusa e o que você pode fazer para tentar novamente com mais chances de sucesso.

Como funciona o novo consignado para trabalhadores CLT

Desde março de 2025, trabalhadores com carteira assinada passaram a contar com uma linha de empréstimo consignado privado diferente do modelo tradicional (voltado a servidores, aposentados e pensionistas). Agora, empresas privadas também podem firmar convênios com bancos para permitir que seus funcionários contratem empréstimos consignados CLT com desconto em folha.

Acesso via Carteira de Trabalho Digital

O primeiro passo para contratar o crédito consignado CLT é autorizar a consulta de dados no app da Carteira de Trabalho Digital. Essa autorização libera informações como tempo de empresa, salário e vínculo atual — dados essenciais para a análise de crédito.

Para quem ainda não fez isso: basta acessar o aplicativo, ir até a área de “empréstimos” e simular uma proposta simbólica (geralmente de R$ 100 em 1x). Isso é o suficiente para liberar seus dados para análise por parte dos bancos.

Como as instituições financeiras acessam seus dados

Após a simulação, os bancos parceiros conseguem acessar suas informações via integração com o eSocial, sistema do governo que armazena dados atualizados sobre vínculos empregatícios. O banco também avalia o CNPJ da empresa onde você trabalha — inclusive o histórico de pagamento do FGTS.

Por isso, não basta estar com carteira assinada: a empresa também precisa estar regular com o governo para que o crédito consignado privado seja aprovado.

Principais motivos para ter o crédito negado

É frustrante ter uma proposta recusada, mas entender o porquê é o primeiro passo para corrigir o problema. Veja os principais fatores que levam à recusa no empréstimo consignado CLT:

Score de crédito comprometido

Mesmo que não haja consulta ao Serasa para todos os casos, alguns bancos ainda consideram o score de crédito como um indicativo de risco. Se seu nome está negativado ou se seu histórico mostra inadimplências recentes, isso pode pesar contra você.

Além disso, sistemas de análise interna também avaliam a rotatividade profissional. Ou seja, se você trocou muito de emprego nos últimos anos, isso pode indicar instabilidade.

Você já tem um contrato de consignado privado ativo

Um dos motivos mais comuns para a recusa do crédito consignado CLT é simples: você já tem um contrato de empréstimo consignado privado em andamento. No modelo atual do consignado CLT, cada trabalhador só pode ter um contrato ativo por vez, ou seja, não é possível contratar um segundo empréstimo até que o atual seja quitado ou refinanciado.

Isso acontece porque o sistema do eSocial só permite o desconto de um contrato por CNPJ empregador. Mesmo que você ainda tenha margem consignável livre, a regra atual limita o número de contratos ativos, o que impede novas contratações enquanto o empréstimo vigente estiver em aberto.

Se você contratou recentemente, é importante aguardar que as informações sejam processadas pelo sistema. A atualização do vínculo e do contrato pode levar alguns dias, e nesse período, tentativas de nova contratação podem ser negadas automaticamente.

Se o seu contrato atual já tem algumas parcelas pagas, em breve será possível solicitar um refinanciamento — isso permite alongar o prazo, reduzir a parcela e até liberar um valor extra. Plataformas como a Konsi podem ajudar a identificar essa possibilidade com base nas regras do seu banco.

Dica: Antes de tentar uma nova contratação, consulte se há contrato ativo vinculado ao seu CPF no app da CTPS Digital ou com a instituição que aprovou o empréstimo anterior.

Margem consignável indisponível

A margem consignável é a parte do salário que pode ser usada para pagar parcelas do empréstimo consignado CLT — limitada a 35%. Se você já possui outros descontos (como pensão ou outro empréstimo), isso reduz seu espaço para novas parcelas.

Mesmo que o aplicativo mostre uma margem disponível, o banco pode recusar caso a análise do eSocial mostre algo diferente. Isso costuma acontecer com quem recebe verbas variáveis ou está de férias no momento da consulta.

Para calcular a sua margem, acesse a nossa calculadora de margem do consignado.

Dados inconsistentes no eSocial

Um dos motivos mais comuns para recusa é a inconsistência de dados no eSocial. Pode ser algo simples, como divergência na data de admissão, cargo ou valor de salário. Isso afeta diretamente o cálculo da margem e a viabilidade do crédito.

Outro problema frequente é a ausência de recolhimento do FGTS pela empresa. Se o CNPJ estiver irregular, o banco não consegue confirmar as garantias necessárias para o consignado CLT.

O que fazer se seu crédito foi recusado

O ideal é solicitar um retorno detalhado da recusa junto ao consultor ou instituição. Muitas vezes, é possível corrigir a informação (como regularizar o eSocial) e tentar novamente em pouco tempo.

Você também pode:

  • Confirmar sua margem com um simulador confiável;
  • Checar seu vínculo atual na Carteira de Trabalho Digital;
  • Verificar se a empresa está em dia com o FGTS.

Se a recusa foi por restrições no CPF ou política do banco, vale procurar outra instituição com critérios mais flexíveis.

Quando tentar novamente e com qual banco

Se a recusa foi por margem ou inconsistência pontual, o ideal é tentar novamente em 15 a 30 dias, quando os dados forem atualizados no sistema do governo. Já se o problema for estrutural (como empresa sem FGTS), pode ser necessário buscar alternativas.

Como aumentar suas chances de aprovação no novo modelo

Se você ainda vai tentar contratar ou teve a proposta negada e quer tentar de novo, siga essas dicas para aumentar suas chances:

  • Mantenha seus dados atualizados na CTPS Digital;
  • Evite trocas de emprego frequentes — estabilidade conta muito;
  • Tenha um bom relacionamento com a empresa: FGTS em dia é essencial;
  • Consulte sua margem real com ferramentas confiáveis como a da Konsi;
  • Evite ter muitos créditos ativos ao mesmo tempo.

Outro fator importante: sempre conte com o apoio de um consultor. Muitas recusas acontecem por falhas simples na digitação ou ausência de autorização no aplicativo.

O que fazer se o banco não aprovar o consignado privado?

Se mesmo com todos os ajustes você não conseguir contratar o empréstimo consignado privado, existem outras formas de conseguir o valor necessário:

  • Antecipação do saque-aniversário do FGTS: usa o saldo do fundo como garantia, com juros baixos e liberação rápida;
  • Renegociação de dívidas atuais: trocar dívidas caras por uma única com menor parcela pode ser uma solução inteligente;

Aproveite o momento para revisar seus dados e buscar a melhor alternativa de crédito consignado CLT. Se precisar de ajuda, a Konsi pode ser uma grande aliada nesse processo.