Com a popularização do crédito consignado para trabalhadores CLT, surgem dúvidas importantes: a portabilidade e o refinanciamento já foram liberados? Como funcionam? Vale a pena migrar ou renegociar?

Resposta curta: Sim, parte da portabilidade já foi liberada e o restante será liberado em breve. O refinanciamento está disponível em algumas instituições.

Neste guia completo, entenda como funciona cada operação, requisitos, vantagens, riscos e como fazer.

O que são portabilidade e refinanciamento no consignado CLT?

A portabilidade de consignado é a transferência do seu empréstimo atual para outro banco que ofereça melhores condições, como juros menores ou prazos maiores. Já o refinanciamento (ou refin) é quando você consegue melhores condições no seu contrato de consignado e, em algumas situações, pega um novo valor aproveitando o saldo já pago no contrato antigo.

Essas opções já são comuns para servidores públicos e aposentados do INSS. Agora, com o crédito consignado também acessível para trabalhadores CLT, a expectativa é que portabilidade e refinanciamento se tornem igualmente viáveis nesse novo modelo.

Quando a portabilidade e refinanciamento CLT foram ou serão liberados? [Cronograma atualizado]

FaseLiberaçãoO que permite?
1ª fase16 de maio de 2025Migrar empréstimos pessoais (CDC) para consignado CLT com desconto em folha. Não disponível via Carteira de Trabalho Digital; é preciso procurar diretamente os bancos.
2ª fase6 de junho de 2025Portabilidade completa entre bancos de contratos antigos de consignado privado. Refinanciamento já disponível em alguns bancos, mas depende da política de cada um.

Como funciona o passo a passo da portabilidade e refinanciamento?

Portabilidade CLT

  1. Verifique se o banco de destino oferece consignado CLT.
  2. Solicite a portabilidade pelos canais digitais ou presencialmente.
  3. O novo banco quitará a dívida antiga e assumirá o crédito com novas condições.
  4. A nova taxa de juros deve ser obrigatoriamente menor que a anterior.
  5. O desconto seguirá sendo feito direto na folha.

Refinanciamento CLT

  1. Só pode ser feito no mesmo banco onde você contratou o crédito original.
  2. Verifique se já pagou parte significativa do contrato.
  3. Consulte sua margem consignável.
  4. O banco recalcula o saldo, libera um valor extra e ajusta o prazo.
  5. O processo é simples e pode ser feito online.

Requisitos e condições de cada operação de crédito

CritérioPortabilidade CLTRefinanciamento CLT
BancoNovo bancoMesmo banco
Taxa de jurosObrigatoriamente menorGeralmente menor
Liberação de valor extraSim, se for feita com refinanciamentoSim, se houver margem
ProcessoDigital ou presencialDigital ou presencial
Redução de parcelaSim, se taxa e prazo menoresSim, se alongar o prazo
ExigênciasVínculo CLT, margem, nova taxa menorMargem, parte quitada
GarantiasDesconto em folha, FGTS (se optado)Mesmo

Vantagens e riscos de migrar ou refinanciar no novo modelo

Vantagens:

  • Juros menores: possibilidade de economizar com taxas reduzidas;
  • Mais prazo para pagar: ideal para reorganizar o orçamento;
  • Liberação de valor extra: ajuda no alívio financeiro imediato;
  • Consolidação de dívidas: facilita o controle das finanças.

Riscos:

  • Aumento do prazo total: pode resultar em mais juros pagos no longo prazo;
  • Custos embutidos: tarifas e taxas podem estar escondidas no novo contrato;
  • Sensão de alívio passageira: sem planejamento, há risco de endividamento.

O que considerar antes de fazer portabilidade ou refinanciamento

Antes de migrar ou refinanciar, é fundamental avaliar com cuidado alguns pontos chave que impactam diretamente sua decisão financeira:

  • A nova taxa de juros é realmente menor? Compare com atenção a taxa atual e a oferecida na portabilidade. Uma diferença pequena pode não justificar a mudança, principalmente se houver taxas administrativas ou IOF embutido. Por isso, é importante usar simuladores como o da Konsi para checar se a economia é real.
  • A nova parcela cabe no seu orçamento? Mesmo que o prazo aumente ou o valor emprestado seja maior, o que importa é se a nova parcela cabe confortavelmente no seu orçamento. Faça as contas antes de assinar qualquer contrato para evitar apertos futuros.
  • Sua empresa está apta para averbação no novo banco? Alguns bancos ainda estão integrando seus sistemas ao eSocial. Isso significa que nem todas as empresas conseguem realizar a averbação (registro do desconto em folha) com todos os bancos. Antes de pedir portabilidade, confirme se sua empresa é compatível com o banco escolhido.

Quais dívidas são elegíveis para a portabilidade CLT?

Podem ser transferidas para o novo modelo:

  • Empréstimos pessoais (CDC);
  • Contratos de consignado privado já existentes.

Fora da lista: financiamentos imobiliários, veiculares e créditos com garantias reais.

Quando vale a pena usar portabilidade ou refinanciamento

Essas operações só valem a pena se trouxerem vantagens reais. Exemplos:

  • O novo banco oferece taxa mais baixa;
  • Sua parcela mensal atual está alta demais;
  • Deseja juntar várias dívidas num só pagamento;
  • Já quitou boa parte do contrato e pode liberar troco;
  • Precisa reorganizar o orçamento com prazo maior.

Evite se:

  • Há cobranças escondidas ou falta de clareza.

Dica final: Assim que a funcionalidade for liberada de forma ampla, faça simulações antes de fechar qualquer contrato. A portabilidade e o refinanciamento podem ser aliados na sua organização financeira, mas precisam ser usados com estratégia.