![Veja como calcular a margem consignável [2025]](/_next/image?url=https%3A%2F%2Fcdn.kloudbr.net%2FKonsiWebsite%2Fveja-como-calcular-margem-consignavel-2025_ryy4vv.webp&w=3840&q=75)
Uma situação recorrente em quem já tem contratos ativos de consignados CLT é a margem baixa ou zerada. A sensação é de estar com as portas fechadas num momento em que existe a necessidade de dinheiro extra.
A boa notícia é que ter a margem comprometida não significa que você está sem opções. Existem alternativas que permitem levantar dinheiro sem ultrapassar o limite da sua folha. Entenda neste artigo as regras atualizadas.
O que é margem consignável zerada?
A margem consignável zerada acontece quando você atinge o limite máximo do seu salário que a lei permite comprometer com parcelas de empréstimos e cartões consignados.
Quando o limite é atingido, o sistema trava automaticamente e bloqueia a contratação de novos empréstimos com desconto direto na folha de pagamento.
As causas mais comuns para a margem ficar zerada são:
- Múltiplos contratos ativos: fez mais de um empréstimo ao longo do tempo e a soma das parcelas atingiu o teto de 35%.
- Redução de salário: se a renda bruta caiu, o valor correspondente aos 35% diminui, zerando ou até negativando a margem.
- Uso do limite máximo de uma só vez: pegar um empréstimo longo com a parcela exatamente no valor limite da margem disponível.
Diferença entre margem baixa e zerada
Embora pareçam termos semelhantes, existe uma diferença crucial entre margem baixa e margem zerada. Ela se resume no nível de liberdade que você tem para contratar um novo empréstimo.
Veja a diferença:
- Margem baixa: ainda tem um pequeno saldo liberado na folha de pagamento. É possível fazer um novo empréstimo consignado tradicional, mas o valor liberado costuma ser baixo.
- Margem zerada: atingiu o teto limite da renda líquida. O sistema fica bloqueado e não consegue fazer nenhum novo empréstimo consignado tradicional até quitar os contratos.
Veja a comparação entre as duas situações:
| Critério | Margem baixa | Margem zerada |
|---|---|---|
| Situação do limite | Próximo do teto, mas com saldo restante | Totalmente comprometido |
| Consigo novo consignado? | Sim | Não |
| Valor do empréstimo | Limitado à pequena parcela restante | Zero na modalidade tradicional |
| Complexidade da operação | Simples | Requer alternativas |
Alternativas para quem tem margem baixa
Para o trabalhador CLT que está com a margem consignável baixa, conseguir um novo empréstimo tradicional direto na folha nem sempre liberta o valor necessário. Nesses casos, o caminho mais inteligente é recorrer a soluções que não dependem de uma margem alta para liberar um bom montante.
Veja nos tópicos abaixo as alternativas:
Antecipação do saque-aniversário do FGTS
Na antecipação do saque-aniversário do FGTS é possível antecipar o valor de vários saldos anuais de uma só vez. O pagamento é feito em uma parcela única por ano, descontada diretamente do seu saldo acumulado no FGTS.
Portabilidade com troco
A portabilidade com troco é ideal para quem já tem empréstimos antigos pagando juros mais altos do que as taxas atuais do mercado. Nessa modalidade é feito a transferência do contrato de empréstimo atual de um banco para outro que ofereça taxas de juros menores.
Refinanciamento
O refinanciamento de consignado é uma boa opção para quem quer renegociar com o mesmo banco onde já possui um empréstimo. Nessa modalidade o banco reinicia o contrato que já pagou parcialmente. O banco quita o saldo devedor restante e abre um novo contrato esticando o prazo de pagamento.
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