A margem consignável é um dos principais fatores que determinam a contratação de empréstimos consignados. Quando ela se torna negativa, muitos consumidores são surpreendidos pela impossibilidade de contratar novas operações de crédito.

Entender o que é a margem consignável negativa, quais situações podem levar a esse cenário e como regularizar a situação são fundamentais para evitar transtornos financeiros e tomar decisões mais conscientes. 

O que é margem negativa?

A margem consignável negativa acontece quando o valor dos descontos de empréstimos consignados na folha de pagamento ultrapassa o limite máximo permitido por lei.

O aumento nos descontos obrigatórios, redução salarial ou erro operacional são os principais motivos para a margem ficar negativa. Entenda como acontece cada situação:

  • Aumento nos descontos: se o plano de saúde da empresa subiu, a pensão alimentícia aumentou ou o imposto de renda mudou, o salário líquido diminui. Como a margem é calculada com base no líquido, uma queda no salário faz a margem encolher.
  • Redução do salário: perda de uma gratificação, mudança de cargo ou fim de um bônus que recebia mensalmente.
  • Erro operacional: falha no sistema do banco ou do órgão pagador que processou dois descontos idênticos ou lançou uma parcela errada.

Como resolver a margem negativa

Se você consultou o seu extrato e viu que a margem consignável está negativa, existem alguns caminhos para regularizar a situação. Veja o guia prático:

  • Verifique o extrato de consignações: verifique o contracheque para saber se não há nenhum desconto duplicado ou um empréstimo que você não reconhece.
  • Aguarde o aumento salarial: para aposentados e servidores, a virada do ano costuma trazer o reajuste salarial. Quando o salário aumenta, a margem também aumenta, o que pode positivar a margem negativa.
  • Quitação ou amortização: se tiver uma reserva financeira, é possível quitar antecipadamente um dos empréstimos menores. Isso liberará o espaço que aquela parcela ocupava.
  • Negociação direta: entrar em contato com o banco para tentar unificar os contratos ou estender o prazo das parcelas atuais, reduzindo o valor mensal de cada uma.

Como saber se a margem consignável está negativa?

Para saber se a sua margem consignável está negativa, não precisa fazer contas complexas. O próprio sistema do órgão que paga o seu salário indica essa informação claramente.

Veja o passo a passo de como consultar:

Aposentado e pensionista do INSS

  1. Acesse o site ou o aplicativo Meu INSS;
  2. Na barra de pesquisa, digite "extrato de empréstimo";
  3. Selecione o benefício e clique em "baixar PDF".
  4. Logo no início do extrato, haverá o campo "margem disponível".

Servidores públicos federais

  1. Entre no aplicativo ou site do SouGov.br;
  2. Na seção "autoatendimento", procure a opção "consignação";
  3. Selecione "margem consignável".

Servidores públicos estaduais e municipais

  • A consulta deve ser feita no respectivo portal de Recursos Humanos da federação, onde é disponibilizado o contracheque.

Trabalhador CLT

  • A consulta deve ser feita no portal do RH onde a empresa registra os documentos e disponibiliza o contracheque, que contém informações de margem consignável.

Diferença entre margem zerada e negativa

Embora ambas as situações signifiquem que você não pode contratar novos empréstimos consignados no momento, existe uma diferença crucial entre elas que envolve a sua saúde financeira e o valor que sobra no salário.

Veja a comparação:

  • Margem zerada: significa que o limite máximo permitido por lei para descontos em folha de pagamento foi atingido. 
  • Margem negativa: significa que o valor das parcelas que deveriam ser descontadas ultrapassou o limite máximo permitido por lei.

Impactos da margem consignável negativa

Entre as principais consequências da margem negativa estão a dificuldade para contratar novos empréstimos consignados, restrições para refinanciamento, limitações para portabilidade, risco de superendividamento, além do impacto no planejamento financeiro.

Para evitar esse cenário, o indicado é acompanhar regularmente a margem consignável para manter o equilíbrio financeiro e evitar surpresas na hora de solicitar crédito.