A portabilidade com troco é uma estratégia financeira que permite ao consumidor transferir um empréstimo consignado de um banco para outro em busca de taxas de juros mais baixas, mantendo o valor da parcela mensal original.

O diferencial dessa modalidade é que a economia gerada pela redução dos juros não é usada para diminuir o valor pago mensalmente, mas sim devolvida diretamente ao cliente em dinheiro na conta.

O que é portabilidade com troco?

A portabilidade com troco é uma operação financeira muito comum no mercado de crédito consignado. Ela ocorre quando você transfere uma dívida de um banco para outro que oferece juros menores e, nessa troca, recebe uma parte do dinheiro de volta na sua conta.

Veja o passo a passo de como funciona a portabilidade com troco:

  1. Compra da dívida: o novo banco compra a dívida do banco atual, pagando o saldo devedor total.
  2. Redução de juros: o novo banco aplica uma taxa de juros mais baixa do que a do contrato original.
  3. Manutenção da parcela: em vez de reduzir o valor que você paga mensalmente, o banco mantém o valor da parcela.
  4. Troco: como os juros caíram, mas a parcela continuou a mesma, sobra uma diferença no valor total do contrato. Esse montante excedente é liberado diretamente na sua conta corrente.

Exemplo

Júlio paga uma parcela de R$ 500,00 em um empréstimo.

  • No Banco A: Júlio ainda deve R$ 10.000,00 com juros de 2% ao mês.
  • No Banco B (portabilidade): o banco assume a dívida, mas com juros de 1,5% ao mês.

Para manter a mesma parcela de R$ 500,00 com os juros menores, o banco B consegue quitar os R$ 10.000,00 e ainda depositar, por exemplo, R$ 1.500,00 de troco.

Quem pode fazer portabilidade com troco?

A portabilidade com troco é voltada especificamente para quem possui margem consignável utilizada, ou seja, pessoas que já têm descontos de empréstimos diretamente na folha de pagamento.

Veja quem pode fazer a portabilidade com troco:

  • Trabalhadores CLT;
  • Servidores públicos;
  • Aposentados e pensionistas do INSS.


Portabilidade com troco: requisitos

Para contratar a portabilidade com troco é necessário se encaixar nos seguintes requisitos:

  • Saldo devedor: o valor que você ainda deve precisa ser interessante para o novo banco assumir.
  • Parcelas pagas: geralmente, os bancos exigem que você já tenha pago uma quantidade mínima de parcelas do contrato original para que o saldo tenha baixado o suficiente para gerar troco.
  • Idade: existe uma idade limite, geralmente até 75 ou 80 anos, para a contratação de novos prazos.
  • Margem disponível: é necessário ter margem consignável livre ou a parcela atual deve estar dentro do limite permitido.

Quando o banco pode negar a portabilidade de consignado?

Embora a portabilidade seja um direito do consumidor garantido pelo Banco Central, o banco que você escolheu para comprar a sua dívida tem o direito de recusar a proposta.

Veja quais são os principais motivos para negativa da portabilidade:

  • Saldo devedor baixo;
  • Poucas parcelas pagas;
  • Idade avançada;
  • Falta de margem consignável.

Se o motivo da negativa for o valor da dívida ou parcelas pagas, a solução costuma ser esperar mais alguns meses. Se for margem, você precisará quitar algum outro débito menor antes.

Portabilidade com troco: quando fazer?

A portabilidade com troco é uma ferramenta poderosa, mas não deve ser usada por impulso. Como geralmente envolve reiniciar o prazo do empréstimo, ela é recomendada em situações estratégicas de planejamento financeiro.

Entenda quais são as melhores situações:

  • Substituição de dívidas mais caras: se você está usando o cheque especial ou o rotativo do cartão de crédito, fazer a portabilidade do seu consignado para liberar um troco e quitar essas dívidas é um excelente negócio.
  • Redução na taxa de juros: se você contratou seu empréstimo atual há um ou dois anos, é muito provável que as taxas de juros estivessem mais altas do que as praticadas hoje.
  • Emergências: reformas urgentes na casa ou despesas médicas inesperadas.
  • Oportunidades: você encontrou um item que precisa comprar com um desconto à vista que é maior do que o custo dos juros que você pagará ao esticar o prazo do consignado.

Veja no quadro a comparação sobre quando é recomendado a portabilidade com troco:

SituaçãoRecomendado?Motivo
Quitar cartão de créditoSimJuros do cartão são 10x maiores que o consignado
Sem margem disponívelSimÉ a única forma de obter crédito sem aumentar a parcela
Contrato no finalNãoVocê pagará juros novamente sobre o que já foi pago
Taxas de juros iguaisNãoNão gera troco relevante e apenas aumenta o prazo da dívida


Portabilidade com troco com a Konsi

Quer um dinheiro extra na conta? Com a portabilidade com troco é possível e a Konsi ajuda na busca pelas melhores condições. Por meio de um aplicativo gratuito e simples, o app faz uma varredura entre as opções e entrega as melhores condições para cada realidade financeira.

São mais de 20 bancos parceiros autorizados pelo Banco Central a atuarem em crédito consignado.