Você está pagando juros altos no seu empréstimo consignado e quer saber quantas parcelas precisa ter pago para fazer a portabilidade? Essa é uma das principais dúvidas dos brasileiros que buscam melhorar suas condições de crédito.

A boa notícia é que a portabilidade de consignado é um direito garantido por lei e pode ser solicitada independentemente do número de parcelas pagas. Vamos esclarecer tudo sobre esse processo que pode reduzir suas parcelas ou até mesmo colocar dinheiro no seu bolso.

Portabilidade de consignado tem um número mínimo de parcelas pagas?

A resposta direta é: sim, existe um número mínimo de parcelas pagas para solicitar a portabilidade de crédito consignado. Embora não haja uma regra única estabelecida por lei, a grande maioria das instituições financeiras exige que você tenha quitado entre 15% e 30% da dívida para aceitar a portabilidade.

Isso significa que se você contratou um empréstimo com 60 parcelas, precisará ter pago pelo menos 9 parcelas (15%) ou até 18 parcelas (30%) antes de poder solicitar a transferência. Esse critério varia de banco para banco e cada instituição pode ter suas próprias políticas internas.

A exigência existe por questões de segurança e análise de risco. Quando você já pagou uma parcela significativa do empréstimo, demonstra histórico de pagamento e reduz o risco para a nova instituição que vai assumir o contrato.

É importante consultar as regras específicas da instituição escolhida antes de dar início ao pedido de portabilidade. Algumas podem ser mais flexíveis, outras mais rigorosas. O fundamental é que você tenha um contrato ativo e esteja com os pagamentos em dia.

Por que o número de parcelas pode influenciar a portabilidade?

Embora não seja uma regra legal, o número de parcelas pagas pode sim influenciar a atratividade da sua operação para um novo banco. Vamos entender os motivos:

  • Redução do risco para o novo banco: Quanto mais parcelas você pagou, menor é o saldo devedor original. Para a nova instituição, isso representa menos risco, já que o valor a ser refinanciado é menor.
  • Maior amortização da dívida: Com mais parcelas pagas, uma parte maior do valor principal já foi amortizada. Isso significa que o "peso" da dívida diminuiu, tornando a operação mais segura para quem vai assumir o contrato.
  • Melhor histórico de pagamento: Ter várias parcelas pagas comprova sua capacidade de honrar compromissos financeiros. Isso pode resultar em propostas com taxas ainda melhores.
  • Oportunidade de "troco": Se você tem muitas parcelas pagas e sua taxa original é alta, as chances de conseguir um refinanciamento com valor extra (o famoso "troco") aumentam consideravelmente.

Por exemplo, se você tem um consignado de R$ 30.000 com 24 parcelas pagas de 60 totais, o saldo devedor é bem menor que no início. Isso pode abrir espaço para negociações mais vantajosas.

Quando vale a pena considerar a portabilidade do seu consignado?

A portabilidade de consignado pode ser vantajosa em várias situações. Segundo dados da CGU (Controladoria Geral da União), em fevereiro de 2024 foram identificados cerca de 3 milhões de empréstimos ativos com taxas de juros acima do teto entre dezembro de 2022 e junho de 2023.

A portabilidade de consignado é vantajosa em diversas situações. Conheça os principais cenários:

  • Redução significativa da taxa de juros: Se você encontrar uma instituição oferecendo taxas pelo menos 0,5% menores ao mês, já pode valer a pena. Em um empréstimo de R$ 20.000, essa diferença pode representar centenas de reais de economia.
  • Diminuição do valor das parcelas mensais: Ideal para quem quer aliviar o orçamento familiar. Você mantém o mesmo prazo, mas paga menos por mês, liberando dinheiro para outras necessidades.
  • Possibilidade de receber "troco": Se você precisa de dinheiro para outras finalidades, pode usar a portabilidade para refinanciar a dívida e receber um valor extra. É como se fosse um novo empréstimo, mas com as condições do consignado.
  • Ajuste do prazo de pagamento: Alguns bancos permitem aumentar ou diminuir o prazo durante a portabilidade. Se sua situação financeira melhorou, pode optar por um prazo menor e pagar menos juros no total.
  • Melhores condições contratuais: Além dos juros, você pode encontrar bancos com menos tarifas, seguros opcionais mais baratos ou atendimento mais eficiente.

Lembre-se: o objetivo é sempre buscar condições financeiras mais favoráveis. A portabilidade só vale a pena se trouxer vantagens reais para o seu orçamento.

Como evitar cair em golpes de portabilidade e juros "escondidos"?

Infelizmente, existem armadilhas no mercado de portabilidade. Veja como se proteger:

Golpe da falsa portabilidade

Criminosos se passam por instituições financeiras oferecendo portabilidades com "vantagens milagrosas":

  • Sinais de alerta: Taxas impossíveis (como 1% ao mês), pedidos de depósito antecipado
  • Lembre-se: Nenhuma instituição séria solicita pagamentos para liberar empréstimos
  • Proteção: Sempre verifique se o banco é registrado no Banco Central e confirme contatos pelos canais oficiais

O troco é sempre uma vantagem?

O valor extra na portabilidade pode ser tentador, mas cuidado: o troco significa alongamento do prazo da dívida. Isso porque, na verdade, você está pegando mais dinheiro emprestado.

Para manter as parcelas acessíveis com esse valor maior, geralmente estendem o prazo de pagamento. Ou seja, se você precisa de dinheiro extra e não possui margem disponível, a portabilidade com troco é uma das melhores opções. No entanto, é preciso ter em mente de que está pegando mais dinheiro emprestado, e pagando mais juros ao final no contrato.

Portabilidade com troco ou redução da parcela: qual a melhor estratégia?

A escolha entre essas modalidades depende da sua situação financeira:

Quando a parcela do consignado está alta para o seu bolso (Redução da Parcela)

Ideal para: Quem busca aliviar o orçamento mensal

Vantagens:

  • Menor comprometimento da renda
  • Redução do valor total da dívida
  • Liberação de margem consignável para futuras necessidades

Exemplo: Parcela de R$ 800 reduzida para R$ 650, liberando R$ 150 mensais no orçamento

Quando você precisa de dinheiro extra (Portabilidade com Troco)

Ideal para: Quem precisa de capital imediato

Vantagens:

  • Recurso para investimentos ou emergências
  • Possibilidade de quitar dívidas com juros mais altos
  • Acesso a dinheiro com taxas do consignado

Desvantagens:

  • Aumento do prazo de pagamento
  • Maior custo total da operação

Como avaliar a melhor opção?

Faça uma análise honesta das suas finanças:

  1. Se a renda está apertada: Priorize a redução da parcela
  2. Se há necessidade urgente de capital: Considere o "troco", mas calcule bem o custo
  3. Se a situação está estável: Foque na redução total da dívida

Dica importante: Use simuladores para ambas as opções e compare o impacto real no seu orçamento.