Se você é aposentado ou pensionista do INSS e tem dúvidas sobre quem decide os juros do consignado INSS, você está no lugar certo. Com as mudanças recentes nas taxas, muitas pessoas ficaram preocupadas sobre o impacto nos seus contratos e nos custos do crédito.

Neste artigo, vamos esclarecer tudo sobre o processo decisório, as novas regras e como essas mudanças afetam sua vida financeira.

Quem decide juros do empréstimo consignado INSS

Muitos aposentados acreditam que o governo decide sozinho os juros do consignado INSS, mas a realidade é diferente. O CNPS (Conselho Nacional de Previdência Social) é o órgão responsável por essa importante decisão.

O CNPS é um conselho composto por representantes de três grupos:

  • Governo federal (incluindo o Ministro da Previdência como presidente);
  • Trabalhadores ativos e aposentados/pensionistas;
  • Empregadores.

Como funciona votação do CNPS para juros do consignado

O processo é mais técnico do que muitos imaginam. O CNPS se reúne mensalmente para discutir e votar questões relacionadas à previdência social, incluindo as taxas máximas do consignado.

Por 12 votos a 1, o Conselho Nacional da Previdência Social (CNPS) aprovou em março de 2025 o novo limite de juros de 1,85% ao mês, mostrando que as decisões seguem processo democrático.

Critérios considerados na votação:

  • Taxa Selic atual;
  • Sustentabilidade das operações bancárias;
  • Proteção aos beneficiários;
  • Análises técnicas de mercado.

É importante entender que o CNPS define apenas a taxa máxima permitida. Na prática, os bancos podem ofertar taxas menores que esse teto, o que abre espaço para negociação e comparação entre instituições.

Taxa de juros do consignado INSS em 2025

A taxa máxima atual para empréstimo consignado INSS é de 1,85% ao mês, estabelecida em março de 2025. Isso equivale a aproximadamente 24,64% ao ano.

Para você ter uma noção da vantagem dessa modalidade, veja a comparação:

Modalidade de CréditoTaxa Média Mensal
Empréstimo Consignado INSS1,85%
Cartão de Crédito Rotativo15,2%
Cheque Especial12,8%
Empréstimo Pessoal8,5%

Mesmo com os aumentos recentes, o consignado continua sendo a opção mais econômica do mercado. Dona Maria, aposentada de 67 anos, conta sua experiência: "Consegui trocar uma dívida no meu cartão de crédito por um consignado e reduzi os juros em mais de 80%. Foi uma economia impressionante".

Para o cartão de crédito consignado, a taxa máxima é de 2,46% ao mês. Embora seja mais alta que o empréstimo, ainda oferece vantagens:

  • Flexibilidade de uso;
  • Pagamento mínimo mensal;
  • Limite rotativo;
  • Aceito em estabelecimentos do mundo todo.

Atenção: Rafael Seixas, especialista em crédito na Konsi, alerta que "o cartão consignado exige disciplina. Por ser rotativo, pode levar ao endividamento progressivo se não for usado com responsabilidade".

Confira o histórico de juros do consignado INSS nos últimos anos

Cronologia das alterações recentes:

  • Janeiro 2025: Taxa subiu de 1,66% para 1,80%;
  • Março 2025: Nova elevação para 1,85%;
  • 2020-2023: Período com taxas mais baixas (entre 1,40% e 1,60%).

Essa trajetória de alta acompanha o movimento da taxa Selic, que saiu de 2% em 2020 para os atuais 12,75% em 2025.

Por que juros consignado INSS aumentou em 2025?

Um intenso embate político e econômico tem marcado as decisões sobre os juros do consignado INSS em 2025. Esse conflito envolve três grupos principais, cada um com interesses legítimos mas divergentes:

Posição dos bancos (Febraban):

  • Proposta de alta para 1,99% pelos bancos em 2025;
  • Argumentam que manter o teto baixo desestimula a oferta de crédito;
  • Alegam que taxas muito baixas podem reduzir a disponibilidade de empréstimos.

Posição do governo:

  • Proposta governamental de 1,88% ao mês;
  • Teme que a alta proposta pelos bancos gere um efeito cascata, encarecendo outras linhas de crédito;
  • Busca equilibrar proteção ao consumidor com viabilidade do sistema.

Resultado do embate: O CNPS chegou ao meio-termo de 1,85% ao mês, aprovado por 12 votos a 1, rejeitando tanto a proposta mais alta dos bancos quanto a mais baixa do governo.

Impacto da taxa Selic nas decisões do consignado

O novo teto de juros busca alinhar o consignado à evolução da taxa Selic, que subiu de 10,50% para 12,25% ao ano entre 2024 e 2025.

Como funciona essa relação:

  1. Banco Central eleva a Selic para combater a inflação;
  2. Custo de captação dos bancos aumenta;
  3. Bancos precisam de margens maiores para manter as operações;
  4. CNPS ajusta a taxa máxima considerando essa realidade.

O CNPS acolheu proposta da Febraban e ABBC para alterar a metodologia de cálculo, deduzindo diretamente do teto um percentual correspondente ao impacto da Selic.

O que pode mudar para os aposentados do INSS?

Cenário 1: Se os bancos conseguirem taxas maiores

  • Vantagem: Maior oferta de crédito disponível;
  • Desvantagem: Custo mais alto para os aposentados, mas ainda abaixo de outras linhas de crédito;
  • Impacto: Menos pessoas conseguiriam pagar as parcelas, mas os aposentados conseguiriam liberar maiores valores de crédito.

Cenário 2: Se o governo conseguir manter taxas menores

  • Vantagem: Crédito mais barato para os aposentados;
  • Desvantagem: Risco de redução na oferta pelos bancos;
  • Impacto: Menos disponibilidade de crédito no mercado.

Diferença entre taxa máxima CNPS e taxa praticada bancos

Ponto importante: A taxa de 1,85% é apenas o teto máximo. Na prática, encontramos variações significativas no mercado.

A Febraban, em nota, afirmou que cada instituição financeira tem autonomia para definir suas taxas abaixo do teto estabelecido. Essa diferença pode representar uma economia de centenas de reais ao longo do contrato.

Novas regras consignado INSS 2025 o que mudou

Uma das principais mudanças de 2025 foi no prazo de carência para novos aposentados:

Nova regra em vigor:

  • Contratação imediata no banco onde será pago o benefício;
  • Para outras instituições, somente a partir do 91º dia da concessão do novo benefício;
  • Objetivo: Combater práticas abusivas mantendo acesso ao crédito.

Prazo consignado INSS mudou 84 para 96 meses

Com a mudança anunciada em fevereiro de 2025, aposentados, pensionistas e beneficiários do BPC vão poder quitar os empréstimos em até 96 meses (8 anos).

Vantagens dessa mudança:

  • Parcelas menores;
  • Maior capacidade de endividamento dentro da margem;
  • Melhor planejamento financeiro familiar.

Exemplo prático:

  • Empréstimo: R$ 20.000;
  • Taxa: 1,7% ao mês;
  • 84 meses: Parcela de R$ 378;
  • 96 meses: Parcela de R$ 341;
  • Economia mensal: R$ 37.

Margem consignável INSS 45% continua igual

A boa notícia é que a margem consignável não mudou. Continua em 45% do seu benefício, distribuída assim:

Como calcular sua margem:

  • Benefício: R$ 2.000;
  • 35% para empréstimo: R$ 700;
  • 10% para cartão: R$ 200;
  • Total disponível: R$ 900.

Contrato consignado atual muda com aumento juros

Contratos assinados não mudam com nova taxa

Tranquilidade total: Se você já tem um consignado ativo, pode ficar despreocupado. Seus contratos mantêm todas as condições originais:

  • Taxa de juros inalterada;
  • Parcelas sem alteração;
  • Prazo original mantido;
  • Condições contratuais preservadas.

Este é um princípio fundamental do direito: a irretroatividade das mudanças regulamentares.

Como renegociar consignado INSS com juros menores

Se você quer reduzir os custos do seu consignado atual, tem algumas alternativas:

1. Portabilidade

  • Transferir para banco com taxa menor
  • Processo 100% gratuito
  • Melhoria imediata das condições

2. Quitação antecipada

  • Direito garantido por lei
  • Sem multas ou penalidades
  • Redução dos juros proporcionalmente

3. Renegociação com o banco atual

  • Solicitar melhores condições
  • Aproveitar bom histórico de pagamento
  • Negociar com base na concorrência

A Konsi, primeira e única fintech a oferecer comparador de taxas de consignado em tempo real, monitora constantemente essas oportunidades. Nossos dados mostram que a maioria dos aposentados conseguem reduzir suas taxas através da portabilidade.

Como encontrar a menor taxa de juros do consignado INSS?

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