Portabilidade de consignado CLT com margem zerada ou negativa: é possível?

No mercado de consignado existe algo rotineiro que é a portabilidade. No entanto, dúvidas são recorrentes sobre a possibilidade da portabilidade ser feita com margem zerada ou negativa.

Vale lembrar que para trabalhador CLT a margem consignável é de 35%. Esta margem significa o limite da renda mensal que pode ser usada para pagamento do empréstimo consignado.

Entenda neste artigo como funciona a margem zerada e negativa para consignado.

O que é margem zerada ou negativa no crédito consignado?

O primeiro passo é compreender o significado da margem consignável, que é o limite da renda do trabalhador que pode ser usado para desconto do empréstimo consignado.

Cada categoria, seja para servidor público ou trabalhador CLT, tem uma média de porcentagem para uso no consignado. Neste momento entram as situações de margem zerada ou negativa.

Margem consignável zerada

Margem zerada para empréstimo consignado ocorre quando não há margem disponível para contração. 

Exemplo: Rodrigo tinha margem de R$ 600 e realizou um empréstimo com esse valor. Logo, sua margem foi para R$ 0. Ou seja, margem zerada.

Margem consignável negativa

Margem negativa para empréstimo consignado ocorre quando o desconto ultrapassa o valor permitido.

Exemplo: Ana fez um empréstimo consignado dentro do percentual permitido. No entanto, meses depois esse percentual diminuiu. Com isso, sua margem ficou negativa, fora do novo padrão.

Consulte sua margem pela calculadora de margem consignável da Konsi. De forma rápida você preenche dados como renda mensal e vínculo empregatício que o sistema te mostra qual o valor da sua margem para pedir novo empréstimo consignado.  

Veja a calculadora de margem consignável aqui

Portabilidade de consignado CLT com margem zerada é possível?

Sim, é possível realizar portabilidade de consignado CLT com margem zerada. Vale lembrar que a portabilidade de consignado permite transferir um contrato para outro banco sem a necessidade de ter margem livre.

A portabilidade de portabilidade é uma das melhores opções para quem não tem margem livre e precisa aliviar o orçamento. 

Crédito do Trabalhador

Em março de 2025, o Governo Federal criou o programa "Crédito do Trabalhador", que tem o objetivo de facilitar o acesso ao crédito para trabalhadores de carteira assinada. Este acesso também facilita os pedidos de portabilidade.

Desde março foi movimentado mais de R$ 11 bilhões em operações de consignado e beneficiando mais de 2 milhões de trabalhadores em todo o território nacional.

Confira os dados sobre operações do Crédito do Trabalhador por renda divulgados pelo Ministério do Trabalho e Emprego (MTE). Os valores são uma média das operações realizadas até então.
 

O que é agregação de margem na portabilidade de consignado CLT?

Agregação de margem na portabilidade do consignado CLT é o processo de liberar a margem consignável que estava sendo usada por um empréstimo antigo para que possa ser utilizada em um novo contrato. 

A portabilidade de consignado permite transferir um contrato para outro banco sem a necessidade de ter margem livre no momento da solicitação. Ou seja, a margem é liberada para o novo contrato, que geralmente terá condições mais vantajosas. 

Entenda o funcionamento e características da portabilidade nos tópicos abaixo.

Como funciona agregação de margem na portabilidade de crédito

Para a liberação de margem consignável em processos de portabilidade é necessário seguir o passo a passo a abaixo:

• Verificar se o banco de destino oferece o novo consignado para CLT.
• Pedir a portabilidade nos canais oficiais.
• A nova instituição quita a dívida anterior e assume o crédito automaticamente, com os juros e os prazos da nova linha.

Troco na portabilidade de consignado CLT

A portabilidade de consignado com troco ocorre quando é feita a transferência de contrato para outro banco com melhores taxas. Com isso, um refinanciamento é feito que libera um valor extra, que é chamado de troco.

As parcelas do empréstimo consignado permanecem similares e o contratante recebe um dinheiro a mais na conta.

Servidores públicos, trabalhadores CLT, aposentados e pensionistas do INSS que tenham contrato de empréstimo consignado ativo podem solicitar a portabilidade com troco.

Limites da agregação de margem consignável do trabalhador CLT

A agregação de margem consignável possui limites determinados. Para trabalhadores CLT, a margem para empréstimos consignados tradicionais é de 35% da renda líquida.

Isso significa que qualquer nova contratação de empréstimo deve respeitar esses percentuais sobre a renda líquida.

Requisitos portabilidade margem zerada ou negativa

Em casos de possibilidade de realizar portabilidade com margem zerada ou negativa é necessário os seguintes documentos:

• Registro de Identidade ou Carteira Nacional de Habilitação (CNH).
• Vínculo ativo no Sistema de Escrituração Digital das Obrigações Fiscais, Previdenciárias e Trabalhistas (eSocial).

Tempo mínimo de empresa para portabilidade sem margem

De maneira geral, o tempo mínimo de empresa para o trabalhador CLT pedir portabilidade é de 9 meses, além de ser permitido até 3 consignados por vínculo trabalhista.

No entanto, existe a possibilidade de cada instituição financeira estipular um limite e regras próprias, levando em consideração as condições do mercado de consignado.

Idade mínima e máxima

De maneira geral, existe um parâmetro no mercado de idade mínima e máxima para quem deseja solicitar empréstimo consignado CLT. 

Veja os detalhes:

Idade mínima

• Mulheres: 21 anos
• Homens: 21 anos

Idade máxima

• Mulheres: 57 anos
• Homens: 62 anos

Como encontrar a melhor portabilidade para quem não tem margem no consignado?

Na área de consignado o grande desafio é encontrar e comparar as melhores propostas do mercado. Atualmente, esse processo é manual e demorado.

Em breve, o app Konsi vai ofertar as melhores opções de portabilidade mesmo para trabalhadores com margem zerada ou negativa, com a mesma segurança que fazemos para servidores públicos e beneficiários do INSS.

Baixe o app da Konsi aqui