O refinanciamento de empréstimo consignado é uma ferramenta financeira estratégica que permite renegociar um contrato de crédito já existente com a mesma instituição bancária.

Para realizar a operação, é necessário ter um número médio de parcelas pagas do consignado. Vale destacar que esse movimento pode ser feito por pessoas com nome negativado. 

Entenda nos tópicos abaixo como funciona o refinanciamento de empréstimo consignado:

Quantidade de parcelas necessárias para refinanciar consignado

A quantidade de parcelas pagas necessárias para refinanciar o empréstimo consignado não é uma regra fixa definida por lei, mas sim uma exigência estabelecida pela política de crédito de cada instituição financeira.

A prática do mercado e a exigência da maioria dos bancos geralmente indicam que o percentual mínimo pago deve ser entre 15% a 30% do total das parcelas do contrato original.

Veja alguns exemplos:

  • 36 parcelas: entre 5 a 11 parcelas pagas
  • 60 parcelas: entre 9 a 18 parcelas pagas
  • 84 parcelas: entre 13 a 25 parcelas pagas
  • 96 parcelas: entre 14 a 29 parcelas pagas


Como funciona o refinanciamento de consignado

O refinanciamento de empréstimo consignado é uma modalidade de crédito que permite ao devedor renegociar um contrato de empréstimo consignado já existente com a mesma instituição financeira. É uma maneira de "renovar" a dívida, trocando o contrato antigo por um novo, geralmente para obter melhores condições ou liberar crédito extra.

Veja as etapas fundamentais para a o processo de refinanciamento de consignado:

  1. Requisito mínimo de parcelas: é necessário ter pago o número mínimo de parcelas exigido pelo banco, que geralmente varia entre 15% a 30%.
  2. Cálculo e simulação: a instituição financeira calcula o saldo devedor atual e com base neste saldo e na margem consignável, o banco faz uma simulação para um novo contrato.
  3. Quitação e novo contrato: o banco usa o valor do novo empréstimo para quitar totalmente o saldo devedor do contrato anterior. Com isso, é gerado um novo contrato de empréstimo consignado.


Refinanciamento com troco: o que é

O refinanciamento com troco acontece quando o valor do novo empréstimo for maior do que o saldo devedor a ser quitado. Com isso, a diferença é liberada diretamente na conta bancária, que é popularmente chamada de "troco" ou "crédito adicional".

Exemplo: 

Maria tem saldo devedor de R$ 10.000. O banco oferece um novo contrato de R$ 15.000. Os R$ 10.000 quitam a dívida, e os R$ 5.000 restantes são depositados na conta como troco.

Como refinanciar consignado

Para refinanciar um empréstimo consignado, o processo envolve verificar o saldo, simular, escolher a melhor oferta e finalizar com a assinatura, sem taxas antecipadas. 

A liberação do dinheiro de refinanciamento do consignado é geralmente um processo rápido, mas que depende da etapa de averbação do novo contrato. Em condições normais, o prazo médio para o dinheiro cair na conta é de 2 a 5 dias úteis após a aprovação final.

Documentos necessários para o refinanciamento

Veja a lista de quais documentos são necessários para realizar o processo de refinanciamento do empréstimo consignado:

  • Documento de identidade oficial;
  • Comprovação de domicílio;
  • Comprovação de renda;
  • Dados bancários.


Como simular o refinanciamento 

A Konsi ajuda pessoas que desejam refinanciar o empréstimo consignado. É feito uma comparação de ofertas entre os bancos e por fim, escolha a opção ideal para a sua renda e de acordo com o seu planejamento financeiro.

Veja como usar o app Konsi:

Refinanciar o consignado: vantagens e desvantagens

O refinanciamento de empréstimo consignado é uma ferramenta financeira muito popular, mas que exige atenção. Ele possui um conjunto claro de vantagens para quem busca alívio financeiro ou crédito rápido, mas também apresenta desvantagens que podem aumentar o custo total da dívida.

Entenda as principais vantagens e desvantagens do refinanciamento do consignado:

Vantagens de refinanciamento do crédito consignado

As vantagens do refinanciamento envolvem a redução de taxas, possível alívio no orçamento e planejamento financeiro.

Veja algumas vantagens:

  • Redução da taxa de juros: reduz o custo total da dívida a longo prazo, gerando economia mensal e no montante final.
  • Alívio no orçamento: com mais tempo para pagar, o valor da parcela mensal diminui, o que libera margem consignável e proporciona um fôlego no orçamento.
  • Menos burocracia: a aprovação geralmente é mais simples, pois o banco já conhece seu histórico de pagamento.


Desvantagens de refinanciamento do consignado

As desvantagens do refinanciamento estão ligadas, principalmente, ao custo final da dívida e à ampliação do compromisso financeiro.

Confira algumas desvantagens:

  • Aumento do custo total da dívida: quanto mais longo o prazo, maior é o valor total de juros pagos. Existe a possibilidade da dívida total ficar mais cara.
  • Renovação do compromisso de longo prazo: compromete o orçamento e margem consignável por um período maior.
  • Não libera a margem consignável: se o objetivo é liberar a margem para usar com outro tipo de crédito, o refinanciamento pode não ajudar. 


Refinanciar ou portabilidade: qual a melhor opção?

Tanto o refinanciamento quanto a portabilidade são duas formas de renegociar um empréstimo consignado. No entanto, elas têm objetivos e funcionamentos diferentes.

No refinanciamento é feita a renegociação do contrato no mesmo banco. Por outro lado, a portabilidade ocorre quando a dívida é transferida para outro banco.

É possível refinanciar consignado com nome sujo?

É possível refinanciar um empréstimo consignado mesmo com o nome sujo. Essa é uma das grandes vantagens e características do crédito consignado em relação a outras modalidades de empréstimo.

O nome negativado não impede o refinanciamento, pois como na modalidade do consignado o pagamento é feito com o desconto em folha do salário, isso proporciona baixo risco de inadimplência perante as instituições financeiras.