Entender o papel da margem consignável na modalidade de empréstimo consignado é fundamental para quem deseja contratar crédito. Compreender como é feito o cálculo e o impacto no salário são fundamentais.

Como as parcelas do consignado são descontadas do salário líquido, dúvidas sobre horas extras e comissões podem ou não afetar a margem consignável são comuns. 

O que é margem consignável?

A margem consignável significa o limite máximo do salário que pode ser comprometido com o pagamento de parcelas de empréstimos consignados. Ela existe para evitar que todo o rendimento seja gasto com dívidas e não comprometa o dinheiro para pagar contas básicas do dia a dia.

O cálculo da margem é feito da seguinte forma:

  • Rendimentos brutos - descontos obrigatórios × 0,35 = margem consignável

Horas extras afetam a margem consignável?

Para calcular a margem consignável, os bancos e órgãos pagadores olham para o que é chamado de base de cálculo. Valores que não são garantidos todos os meses geralmente são excluídos dessa base para evitar que, em um mês de baixo rendimento, o desconto do empréstimo engula o salário.

A hora extra é considerada uma verba eventual. Se o trabalhador fizer muitas horas extras em um mês, sua margem não subirá automaticamente para o mês seguinte, pois o banco entende que pode parar de fazê-las a qualquer momento.

Em algumas convenções coletivas ou regras de servidores públicos, se as horas extras forem incorporadas ao salário ou se houver uma média de longo prazo aceita pelo RH da empresa, elas podem influenciar.

Comissão aumenta a margem?

Especialmente para trabalhadores (CLT), se a sua comissão é parte integrante do contrato e aparece no holerite com frequência, o RH pode considerar a média dos últimos meses para definir a margem consignável.

No entanto, se a comissão for esporádica, ela dificilmente será computada para o cálculo da margem de crédito consignado.


Gratificação afeta a margem?

Servidores públicos que recebem gratificação tem aumento de margem consignável. A regra indica que o benefício deve ser de caráter permanente e faça parte da remuneração fixa.

Veja alguns exemplos de gratificações que podem aumentar a margem:

  • Gratificação por tempo de serviço;
  • Gratificações de desempenho;
  • Adicionais de qualificação;
  • Gratificações de função.

Qual a margem consignável em 2026?

O percentual da margem consignável depende da categoria que o contratante se enquadra, seja trabalhador CLT, servidores públicos, aposentados ou pensionistas do INSS.

Veja o quadro comparativo:

CategoriaEmpréstimoCartão de créditoCartão benefício
Trabalhador CLT35%5%0
INSS35%5%5%
Servidor federal35%5%5


Vale destacar que a margem consignável para servidores públicos estaduais e municipais possuem legislação própria. Com isso, o percentual varia em comparação aos servidores federais.

Calculadora de margem consignável

A Konsi tem uma calculadora gratuita e fácil de usar que mostra a sua margem consignável de 2026.

Veja o passo a passo de como usar:

  1. Acesse a calculadora de margem consignável aqui.
  2. Insira sua renda líquida mensal.
  3. Escolha seu vínculo empregatício (INSS, servidor público ou CLT).

O que aumenta a margem?

Entenda na lista abaixo alguns fatores que garantem o aumento da margem consignável:

  • Aumento salarial: quando o salário-base sobe.
  • Reajuste anual: aumento do salário mínimo ou dissídio da categoria.
  • Promoção de cargo: mudança definitiva na remuneração fixa.
  • Quitação de dívidas antigas: quando um empréstimo termina, aquela fatia da margem volta a ficar livre para uso.