Pedir empréstimo consignado privado com pouco tempo de carteira assinada é possível. Embora possa existir dificuldades perante a análise dos bancos, que costumam aplicar algumas regras próprias.

De maneira geral, é possível. No entanto, é importante compreender como funciona a estabilidade do vínculo empregatício para o trabalhador CLT e o impacto do tempo de carteira assinada na análise de crédito.

Entenda nos tópicos abaixo os detalhes:

Empréstimo consignado CLT com menos de 6 meses de carteira assinada

Sim, é possível pedir empréstimo consignado CLT com menos de 6 meses de carteira assinada. No entanto, pode ser mais difícil e as condições variam bastante entre as instituições financeiras.

Embora muitos bancos estabeleçam um requisito mínimo de 6 meses a 1 ano de carteira assinada para o empréstimo consignado privado, algumas instituições podem aprovar o crédito com um tempo de vínculo menor, como 5 meses, por exemplo. 

Tempo mínimo de carteira assinada para o Crédito do Trabalhador

As regras do programa “Crédito do Trabalhador” não indicam um tempo mínimo de carteira assinada fixado por lei para que o trabalhador CLT possa contratar o consignado privado. As diretrizes abordam que o tempo de vínculo empregatício é estabelecido por cada instituição financeira como um critério de análise de risco.


Avaliação dos bancos antes de aprovar o crédito 

Antes de aprovar o empréstimo consignado para trabalhadores CLT, as instituições financeiras realizam análises que incluem:

  • Tempo de serviço na empresa;
  • Histórico de crédito;
  • Margem consignável disponível;
  • Idade;
  • Garantia do FGTS;
  • Estabilidade da empresa empregadora.


Requisitos para pedir consignado privado

Para o trabalhador CLT que desejar pedir o empréstimo consignado privado, é necessário ficar atento aos requisitos da modalidade. Veja na lista abaixo quais são:

  • Vínculo empregatício: trabalhador do setor privado com contrato de trabalho ativo.
  • Registro no eSocial: o vínculo deve estar devidamente registrado no eSocial, que é o sistema eletrônico do governo que unifica as informações trabalhistas.
  • Idade mínima: ser maior de 18 anos.
  • Margem consignável disponível: a lei limita o total de descontos do consignado a 35% do salário líquido.


Como funciona a margem consignável

A margem consignável é o mecanismo que define o valor máximo da parcela de um empréstimo consignado, garantindo que o trabalhador não comprometa uma parte excessiva da renda com dívidas. Ela funciona como um teto de segurança para o desconto em folha.

Para trabalhadores do setor privado, a margem consignável é a seguinte:

  • 35% para empréstimos e financiamentos convencionais.
  • 5% para despesas e saques do cartão consignado.


O cálculo da margem consignável é feito sobre a renda líquida, que é o valor da remuneração após os descontos obrigatórios por lei. Salário-base, horas extras, comissões e adicionais podem entrar na base de cálculo.

Margem consignável: como calcular 

A Konsi tem uma calculadora fácil e simples de usar que mostra a sua margem consignável de 2026.

Veja o passo a passo de como usar:

  1. Acesse a calculadora de margem consignável aqui.
  2. Insira sua renda líquida mensal.
  3. Escolha seu vínculo empregatício (INSS, servidor público ou CLT).


Por que meu empréstimo consignado CLT foi negado?

Apesar do empréstimo consignado privado ser uma modalidade de baixo risco para o banco, podem existir situações em que o pedido seja negado. A recusa geralmente acontece por falhas no cumprimento dos requisitos básicos legais ou por políticas internas de risco da instituição.

Veja os motivos comuns para negar empréstimo consignado CLT:

  • Problemas com a margem consignável;
  • Problemas no vínculo empregatício;
  • Falhas cadastrais e documentais;
  • Políticas internas da instituição financeira.


Período de experiência impede a aprovação do consignado?

O período de experiência é um dos principais motivos pelos quais o empréstimo consignado CLT é negado. O risco de desligamento após este período é alto, pois a empresa ou o funcionário podem rescindir o contrato sem grandes prejuízos. 

Além disso, o banco só considera o contrato estável e com a garantia necessária para o consignado após o período de experiência ser cumprido e o contrato ser convertido para prazo indeterminado.

Como aumentar as chances de aprovação

Para quem tem menos de 6 meses de carteira assinada, as chances de aprovação podem ser otimizadas com algumas ações. Veja o que fazer:

Pesquisar: os critérios de tempo de empresa não são padronizados por lei, e cada banco tem sua própria política de crédito. É essencial comparar propostas em diferentes instituições.

Dados atualizados: certifique-se de que seu contrato de trabalho esteja corretamente registrado e ativo no eSocial, e que seus dados na CTPS Digital estejam atualizados.

Consultar a CTPS Digital: o aplicativo é um bom ponto de partida, pois permite o compartilhamento dos dados trabalhistas para que os bancos enviem propostas.

Empréstimo pessoal ou consignado: qual a diferença

A diferença entre o empréstimo pessoal e empréstimo consignado se baseia principalmente na garantia de pagamento e, consequentemente, nas taxas de juros e nos requisitos de acesso.

Enquanto o empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito mais genérica e flexível, o consignado é específico e oferece condições mais vantajosas por ter uma garantia embutida, que é o pagamento automático em folha.

Veja as principais características:

  • Empréstimo consignado: desconto automático direto na folha de pagamento do salário. Costuma ser aprovado para pessoas com nome sujo.
  • Empréstimo pessoal: pago por boleto ou débito em conta corrente, de responsabilidade do cliente. Aprovação difícil para pessoas com nome negativado.


Como solicitar o empréstimo consignado CLT

A Konsi ajuda trabalhadores CLT que buscam empréstimo consignado privado para reorganização financeira. Por meio de um aplicativo simples e fácil de usar, existe um comparador de taxas que entrega as melhores propostas do mercado de acordo com cada margem consignável.

Confira o passo a passo de como usar o app Konsi: