Se você é servidor público e está pensando em contratar um cartão consignado, provavelmente já se perguntou qual a melhor opção disponível no mercado.

Com tantos bancos oferecendo condições diferentes, escolher pode parecer complicado.

Neste artigo, vamos esclarecer tudo sobre o cartão consignado: como funciona, quais bancos oferecem as melhores condições e como você pode tomar uma decisão consciente e segura.

O que é cartão consignado para servidor público e como funciona em 2026?

O cartão consignado é um cartão de crédito exclusivo para servidores públicos, aposentados e pensionistas. A principal diferença está na forma de pagamento da fatura.

Todo mês, o valor mínimo da fatura é descontado automaticamente do seu contracheque ou benefício. Isso acontece antes mesmo de o dinheiro cair na sua conta.

Esse desconto automático reduz o risco de inadimplência. Por isso, os bancos conseguem oferecer taxas de juros bem menores que os cartões de crédito convencionais.

O limite do cartão está atrelado à sua margem consignável. Para servidores federais, essa margem é de até 45% do salário líquido, sendo 5% destinados ao cartão.

Você pode usar o cartão para compras à vista ou parceladas. Também é possível fazer saques de até 70% do limite disponível, dependendo do banco.

Qual a diferença entre cartão consignado e cartão de benefício consignado para servidor público?

Muita gente confunde esses dois produtos. Embora sejam parecidos, existem diferenças importantes que você precisa conhecer antes de contratar.

Cartão consignado: como funciona

O cartão consignado tradicional funciona como um cartão de crédito normal. A diferença é o desconto automático de 5% do salário para pagar a fatura mínima.

Você pode usar esse cartão em qualquer estabelecimento que aceite a bandeira (Visa, Mastercard ou Elo). As compras são livres e sem restrições.

A grande vantagem está nas taxas de juros reduzidas. Segundo o Banco Central, as taxas ficam em média entre 2,5% e 3,5% ao mês, bem abaixo dos cartões convencionais.

Cartão de benefício: benefícios extras obrigatórios (farmácia, seguro, auxílio funeral)

O cartão de benefício consignado também desconta 5% do salário. Mas ele vem com benefícios adicionais obrigatórios inclusos no pacote.

Esses benefícios geralmente incluem: descontos em farmácias, seguro de vida e auxílio funeral. Todos já vêm inclusos sem custos extras.

Por ser mais novo no mercado, esse cartão pode ter aceitação limitada em alguns estabelecimentos. É importante verificar isso antes de contratar.

Posso ter os dois tipos de cartão ao mesmo tempo?

Sim! Você pode ter até dois cartões consignados: um cartão consignado tradicional e um cartão de benefício. Cada um usa 5% da sua margem.

Isso significa que você pode comprometer até 10% do salário com cartões consignados. Mas atenção: isso só é possível se você tiver margem disponível.

É importante planejar bem antes de contratar os dois. Lembre-se que quanto mais margem você usa, menos sobra para empréstimos consignados caso precise.

Quais são os melhores bancos que oferecem cartão consignado para servidor público?

Diversos bancos oferecem cartão consignado para servidores públicos. Cada instituição tem suas próprias condições, taxas e benefícios específicos.

Para escolher a melhor opção, é fundamental comparar as taxas de juros praticadas por cada banco. Pequenas diferenças percentuais podem representar grande economia no longo prazo.

Importante: As taxas podem variar conforme o convênio do seu órgão público. Sempre consulte as condições específicas para o seu caso.

"A Konsi desenvolveu uma tecnologia que permite comparar as taxas de todos os bancos em tempo real. Isso ajuda servidores a encontrar a melhor opção sem perder tempo visitando várias agências", explica a equipe da Konsi.

Quanto custa um cartão consignado: taxas, juros e anuidade em 2026

Entender os custos envolvidos é essencial para fazer uma escolha consciente. Os principais custos são: taxas de juros, anuidade e tarifas de serviços.

Taxas de juros: quanto cobram os principais bancos?

As taxas de juros variam entre os bancos. Em janeiro de 2026, o teto para cartões consignados ficou em 2,46% ao mês para beneficiários do INSS.

Para servidores públicos, as taxas podem ser ligeiramente diferentes. Segundo pesquisa do Procon-SP, variam entre 2,5% e 3,5% ao mês.

Essas taxas são bem menores que as de cartões convencionais, que chegam a 15% ao mês. Essa é uma das principais vantagens do cartão consignado.

Tem anuidade ou o cartão consignado é gratuito?

A maioria dos bancos não cobra anuidade para cartões consignados. Essa é outra grande vantagem desse produto financeiro.

Você paga apenas uma tarifa de emissão do cartão na primeira contratação. Esse valor pode ser parcelado em até 3 vezes na própria fatura.

Depois disso, você paga apenas pelos gastos que realizar. Não há cobrança mensal fixa, diferente dos cartões de crédito tradicionais.

Qual a margem consignável descontada na folha de pagamento?

Para servidores federais, a margem total é de 45% do salário líquido. Desses, 5% podem ser usados para o cartão consignado.

Os outros 5% ficam reservados para o cartão de benefício, se você optar por contratar. Os 35% restantes são para empréstimos consignados tradicionais.

Para servidores estaduais e municipais, as regras variam. A margem geralmente fica entre 30% e 40% do salário, dependendo da legislação local.

Como contratar cartão consignado para servidor público passo a passo

O processo de contratação é bastante simples. Você pode fazer tudo online, sem precisar ir até uma agência bancária.

Pré-autorização no SIGEPE (servidores federais) ou sistema do seu estado/município

Servidores federais precisam fazer a pré-autorização no portal SIGEPE antes de contratar. Esse passo é obrigatório e deve ser feito primeiro.

  1. Acesse o sistema, vá em "Consignação" e autorize a instituição financeira escolhida.
  2. Selecione a opção "Facultativo 5% - Cartão Benefício" ou "Cartão Consignado".

Para servidores estaduais e municipais, o processo varia. Consulte o portal do servidor do seu estado ou município para saber como proceder.

Posso sacar dinheiro do limite do cartão consignado de servidor público?

Sim! Uma das vantagens do cartão consignado é a possibilidade de sacar parte do limite em dinheiro. Esse recurso pode ser útil em emergências.

Saque de até 70% do limite: como funciona e taxas

Você pode sacar até 70% do limite disponível no cartão. O dinheiro cai na sua conta em até 24 horas após a solicitação.

O valor sacado entra na sua próxima fatura. Sobre ele, incidem juros rotativos e IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) desde o dia do saque.

As taxas do saque geralmente são as mesmas do crédito rotativo do cartão. Ficam entre 2,5% e 3,5% ao mês, mais baixas que empréstimos pessoais comuns.

Vale a pena usar o saque do cartão ou é melhor fazer empréstimo consignado?

O empréstimo consignado tradicional normalmente tem taxas menores. Pode ser uma opção melhor se você precisa de um valor maior e parcelado.

O saque do cartão é mais indicado para quem já usou toda a margem de empréstimos, emergências ou necessidades pontuais de dinheiro. É mais rápido e não compromete sua margem de empréstimo.