Você trabalha com carteira assinada e está se perguntando se pode ter mais de um empréstimo consignado CLT ao mesmo tempo? Esta é uma dúvida muito comum entre trabalhadores que buscam crédito mais barato e acessível.

A resposta é: sim, é possível ter múltiplos empréstimos consignados CLT simultaneamente. Desde junho de 2025, a nova regulamentação permite que trabalhadores CLT tenham até nove contratos ativos de empréstimo consignado, desde que respeitem a margem consignável. Vamos explicar tudo o que você precisa saber sobre essas mudanças.

O que é o empréstimo consignado CLT e como ele funciona para o trabalhador?

O empréstimo consignado CLT, também conhecido como Crédito do Trabalhador, é uma modalidade de empréstimo destinada aos trabalhadores do setor privado com carteira assinada. Desde março de 2025, todo o processo de contratação acontece de forma 100% digital através da plataforma oficial integrada à Carteira de Trabalho Digital.

O funcionamento é simples e eficiente: as parcelas do empréstimo são descontadas na folha do trabalhador mensalmente, por meio do eSocial. Isso significa que você não precisa se preocupar em lembrar de pagar as parcelas todos os meses, pois o desconto acontece automaticamente no seu salário.

Quem pode contratar empréstimo consignado CLT?

A partir de 2025, a modalidade foi expandida para incluir:

  • Trabalhadores CLT tradicionais;
  • Trabalhadores domésticos;
  • Trabalhadores rurais formalizados;
  • Empregados contratados por MEI;
  • Motoristas de aplicativo com carteira assinada.

Principais vantagens do consignado CLT:

  • Juros menores: Por ser um empréstimo com garantia de pagamento, as instituições oferecem taxas de juros significativamente mais baixas;
  • Aprovação mais fácil: O risco de inadimplência é menor, facilitando a aprovação do crédito;
  • Desconto automático: As parcelas são descontadas direto na folha, evitando esquecimentos;
  • Processo 100% digital: Comparação de taxas, simulações e contratação na plataforma oficial;
  • Transparência total: Consulta em tempo real do saldo da margem consignável;
  • Assinatura eletrônica: Todo o processo sem necessidade de ir ao banco.

O consignado é uma das modalidades de empréstimo com os menores riscos de inadimplência para a instituição financeira, tendo em vista que o desconto das parcelas ocorre diretamente na folha de pagamento, garantindo assim taxas mais competitivas para o trabalhador.

É possível ter mais de um consignado CLT ao mesmo tempo?

Sim, é totalmente possível ter mais de um empréstimo consignado CLT simultaneamente. Com as novas regras de junho de 2025, você pode ter até nove contratos ativos de empréstimo consignado, desde que respeite os limites da margem consignável.

Mudança importante no consignado: Não há mais obrigatoriedade de quitação integral de um empréstimo para contratar outro. Você pode distribuir as parcelas entre diferentes bancos, desde que o somatório não ultrapasse sua margem disponível.

O que realmente importa não é a quantidade de empréstimos, mas sim o valor total das parcelas que você está pagando. Você pode contratar um novo empréstimo consignado mesmo já tendo outro em andamento, desde que respeite os limites da margem consignável.

Exemplos práticos:

  • Situação 1: João tem um empréstimo de R$ 200 por mês e quer contratar outro de R$ 150. Se sua margem permite R$ 400, ele pode contratar tranquilamente.
  • Situação 2: Maria já compromete R$ 500 de seus R$ 550 de margem. Ela só conseguirá um novo empréstimo se as parcelas não ultrapassarem R$ 50.

A chave está sempre na margem consignável disponível, que veremos em detalhes no próximo tópico.

Margem consignável: entenda o cálculo do limite para seus empréstimos

A margem consignável é o percentual máximo do seu salário que pode ser comprometido com pagamentos de empréstimos e cartões consignados. Por lei, você pode usar até 35% do seu salário como margem consignável, mas alguns bancos oferecem condições especiais.

Calculando sua margem consignável:

O cálculo é simples: a margem consignável corresponde a 35% do seu salário líquido. Por exemplo, se o seu salário líquido for R$ 1.000,00, a margem consignável será de R$ 350,00.

Outros exemplos de cálculo:

  • Salário líquido de R$ 2.000: margem de R$ 700
  • Salário líquido de R$ 3.500: margem de R$ 1.225
  • Salário líquido de R$ 5.000: margem de R$ 1.750

Importante: A margem é calculada sobre o salário líquido (após os descontos obrigatórios como INSS e IRRF), não sobre o salário bruto. Além disso, quando seu salário aumenta, sua margem é reajustada automaticamente, liberando espaço para novos empréstimos.

Consulta da margem em tempo real

Para consultar a sua margem consignável, utilize a nossa calculadora de margem. Além disso, você também pode consultar sua margem disponível através da plataforma oficial integrada à Carteira de Trabalho Digital. Isso evita contratações acima do permitido e oferece transparência total sobre seu limite de crédito.

A Konsi é a primeira e única fintech a oferecer um comparador de taxas de crédito consignado em tempo real. Atuamos com tecnologia para empoderar trabalhadores CLT, servidores públicos e beneficiários do INSS na escolha consciente de crédito.

Como contratar um novo consignado tendo outro ativo?

Existem três principais formas de conseguir um novo empréstimo consignado mesmo já tendo outro em andamento:

1. Margem livre disponível

Se você ainda tem margem consignável disponível, pode contratar um novo empréstimo normalmente através da plataforma digital oficial. O processo é 100% online e você pode comparar taxas de diferentes bancos em tempo real.

Exemplo prático com diferentes taxas:

  • Banco A oferece taxa de 1,2% ao mês para R$ 500 mensais
  • Banco B oferece taxa de 1,0% ao mês para R$ 500 mensais
  • Economia mensal: R$ 10 (R$ 120 por ano)

Dica importante: Mantenha sempre 10-15% da sua margem livre para emergências. Se sua margem total é de R$ 800, use no máximo R$ 680-R$ 720.

3. Refinanciamento de consignado

O refinanciamento de consignado consiste em pegar um novo empréstimo com o mesmo banco do seu consignado atual. O banco utiliza o valor que você já pagou para liberar um novo crédito, mantendo ou ajustando as condições.

Vantagens do refinanciamento:

  • Processo mais rápido (mesmo banco);
  • Possibilidade de melhores condições;
  • Unificação dos pagamentos em uma só parcela.

Cuidado para não se endividar: os riscos de ter múltiplos consignados

Embora seja possível ter até nove empréstimos consignados simultaneamente, é fundamental estar atento aos riscos envolvidos. Dados recentes mostram que mais de 18% dos contratantes do empréstimo consignado ultrapassam o limite de endividamento saudável, sobrecarregando despesas fixas e dificultando gastos com emergência e lazer.

1. Redução drástica do orçamento

Se você não tiver organização financeira, comprometer 35% do seu salário com empréstimos pode apertar significativamente seu orçamento mensal. Antes de contratar, considere que você ainda precisa pagar:

  • Moradia (aluguel ou financiamento);
  • Alimentação;
  • Transporte;
  • Lazer.

2. Perda de flexibilidade financeira

Os trabalhadores podem comprometer até 35% do salário bruto com crédito consignado, o que pode ser problemático para quem já enfrenta dificuldades financeiras. Com uma grande parte do salário comprometida, fica difícil lidar com:

  • Emergências médicas
  • Reparos urgentes
  • Oportunidades de investimento
  • Mudanças na renda familiar

3. Mudança de emprego e redirecionamento automático

Com as novas regras de 2025, no caso de desligamento, as parcelas podem ser redirecionadas automaticamente para o novo vínculo CLT, dependendo da autorização prevista no contrato original.

O que acontece na prática:

  • Com redirecionamento: As parcelas são automaticamente descontadas no novo emprego
  • Sem redirecionamento: O banco pode negociar formas alternativas, incluindo uso do saldo do FGTS e multa rescisória
  • Período de carência: Alguns contratos preveem até 90 dias para encontrar novo emprego