A decisão entre quitar ou refinanciar um empréstimo consignado depende diretamente da situação financeira atual e dos seus objetivos.

Enquanto um proporciona economia e desconto proporcional dos juros futuros, o outro oferece um processo mais rápido para quem precisa de dinheiro extra durante o período da dívida ativa.

Quando refinanciar o empréstimo consignado

O refinanciamento do crédito consignado é a renegociação de um contrato de empréstimo já existente com o mesmo banco. O banco quita o saldo devedor e emite um novo contrato.

Quem deseja refinanciar o consignado geralmente precisa de dinheiro extra, já pagou parte da dívida ou procura por novas condições mais vantajosas.

Veja algumas vantagens de refinanciar o empréstimo consignado:

  • Liberação de troco: recebe a diferença entre o valor do novo empréstimo e o saldo devedor do contrato antigo.
  • Processo rápido: geralmente é mais rápido do que a portabilidade, pois é feito no mesmo banco.


Quando quitar o crédito consignado

Quitar o consignado de forma antecipada geralmente é a opção mais vantajosa do ponto de vista da economia, pois existe um desconto proporcional de todos os juros futuros. 

Quem deseja quitar a dívida do consignado geralmente tem uma reserva financeira de dinheiro extra, procura uma folga no orçamento e quer liberar a margem consignável.

Veja algumas vantagens de quitar o empréstimo consignado:

  • Economia de juros: forma mais eficaz de reduzir o Custo Efetivo Total (CET) da dívida.
  • Fim da dívida: elimina o compromisso mensal, melhorando o planejamento financeiro.
  • Aumento da renda líquida: o valor da parcela deixa de ser descontado.


Como funciona o Custo Efetivo Total (CET)?

O Custo Efetivo Total (CET) é o indicador financeiro mais importante para qualquer operação de crédito, pois ele representa o custo real do empréstimo. Ele inclui todos os custos em uma única taxa percentual anual, sendo obrigatório por lei.

O CET é fundamental para comparar propostas, além de ter um impacto diferente na quitação e no refinanciamento do crédito consignado.

Entenda o impacto do Custo Efetivo Total (CET) na quitação e refinanciamento do crédito consignado:

  • Quitação: o impacto do CET é uma economia direta e garantida. Por lei, o consumidor tem direito ao abatimento proporcional dos juros e encargos previstos para o futuro.
  • Refinanciamento: o CET é crucial, pois ele determina o custo do novo empréstimo. Ele deve indicar nova taxa de juros e IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).


Como é calculado o desconto de juros na quitação

O desconto de juros na quitação antecipada de um empréstimo consignado é calculado utilizando um princípio da matemática financeira chamado "valor presente".

O Código de Defesa do Consumidor e resolução do Banco Central indicam que, ao quitar uma dívida antecipadamente, o contratante tem direito ao abatimento proporcional dos juros e demais encargos referentes aos períodos não utilizados.

O cálculo do desconto funciona trazendo o valor das parcelas futuras para o valor que elas teriam hoje, eliminando o efeito dos juros que seriam cobrados ao longo do tempo.

Como funciona a lógica do "valor presente"

Quando alguém contrata um empréstimo, a parcela mensal é composta por: amortização do principal (o valor real que reduz a dívida) + juros e encargos.

Ao longo do tempo, os juros são cobrados sobre o saldo devedor restante a cada mês. Ao quitar antecipadamente, o banco não precisará mais esperar o prazo final para receber o dinheiro. Portanto, é feito o desconto dos juros que ainda não foram cobrados.

Quitação total e quitação parcial

A quitação antecipada é um direito do consumidor garantido por lei e pode ser feita de duas formas: quitação total ou quitação parcial. Ambas geram o benefício do desconto proporcional dos juros e encargos futuros.

Entenda como funciona cada modalidade de quitação:

  • Quitação total: o saldo devedor atualizado é pago, zera a dívida e encerra o contrato. Os descontos mensais da parcela na folha de pagamento acabam.
  • Quitação parcial: pagamento de um valor extra, que é maior que a parcela mensal, para reduzir a dívida. O contrato não foi encerrado, mas o otimizado.


Como quitar o empréstimo consignado antecipadamente

A quitação do empréstimo consignado, seja ela total ou parcial, é um processo simples e um direito do consumidor. Veja o passo a passo geral de como realizar a quitação antecipada:

  1. Entre em contato com a instituição financeira;
  2. Solicite o saldo devedor atualizado;
  3. Receba o documento de quitação;
  4. Realize o pagamento;
  5. Guarde o comprovante e aguarde a baixa do pagamento.