A pré-contratação de empréstimo consignado INSS é uma opção para aposentados e pensionistas que desejam aproveitar a nova margem consignável de 2026. A modalidade estabelece os termos da operação e resulta na aprovação preliminar do crédito.

A aprovação do novo salário mínimo terá impacto direto nas operações de crédito consignado INSS a partir de 2026. Com isso, entender como funciona a pré-contratação pode ser essencial para um bom planejamento financeiro.

Entenda como funciona a pré-contratação e nova margem consignável INSS nos tópicos abaixo:

O que é pré-contratação de consignado?

A pré-contratação do empréstimo consignado é a fase inicial do processo, que envolve a verificação dos dados, simulação e aprovação da proposta antes da assinatura final do contrato.

A opção de pré-contratação permite que o beneficiário tenha acesso a ofertas de forma antecipada e já garantir o valor assim que a margem de 2026 for liberada. Vale destacar que o dinheiro não cai de imediato, apenas quando a nova margem entrar em vigência.

A pré-contratação do empréstimo consignado, geralmente segue as seguintes etapas:


  1. Consulta e simulação nas instituições financeiras;
  2. Autorização e análise de crédito pelo banco;
  3. Geração da proposta;
  4. Aceite da proposta e assinatura;
  5. Liberação do valor.


Por que aposentados sem margem poderão ter crédito em 2026?

A razão pela qual os aposentados sem margem consignável poderão ter acesso a crédito em 2026 está ligada ao reajuste do salário mínimo. Entenda como será o impacto no fornecimento de crédito:

  • Impacto no benefício do INSS: para os aposentados e pensionistas que recebem o piso nacional, o valor do benefício é automaticamente reajustado junto com o salário mínimo. O teto do INSS também costuma ser reajustado.
  • Aumento da margem consignável: a margem consignável é um percentual fixo aplicado sobre o valor do benefício. Quando o valor do benefício aumenta, o valor em reais correspondente à margem disponível também aumenta.
  • Liberação de crédito: esse aumento na margem libera um espaço novo no orçamento, chamado de "nova margem consignável". Essa diferença permite que aposentados que estavam com a margem comprometida possam voltar a contratar novos empréstimos consignados.

Nova margem consignável do INSS em 2026

O Projeto de Lei Orçamentária (PLOA) prevê que o salário mínimo em 2026 seja de  R$ 1.631,00. Com isso, a margem consignável do INSS será de R$ 570,85.

A margem consignável aumenta quando o salário mínimo sobe porque a margem é um percentual fixo da renda ou benefício. Quando o salário mínimo é reajustado, o valor total do benefício também aumenta.

Veja como funciona a margem consignável:

Consignado INSS: como calcular o aumento da margem 

A Konsi tem uma calculadora fácil e simples de usar que mostra a sua margem consignável de 2026.

Veja o passo a passo de como usar:


Quem pode fazer pré-contratação de consignado?

Aposentados, pensionistas do INSS, além de trabalhadores formais com renda mensal podem solicitar a pré-contratação de empréstimo consignado mesmo sem ter margem disponível.

A ideia da modalidade de pré-contratação é usar a futura margem para a nova operação de crédito consignado. Vale destacar que o dinheiro não cai de imediato, apenas quando a nova margem entrar em vigência.

Como fazer a pré-contratação do consignado INSS?

O processo de pré-contratação do empréstimo consignado INSS usando a futura nova margem de 2026 pode ser feito de forma online, geralmente pelos aplicativos ou sites das instituições financeiras.

Com o benefício desbloqueado, procure o banco ou instituição financeira de sua preferência. Veja o passo a passo:

  1. Acesse o canal de contratação;
  2. Escolha a opção consignado INSS;
  3. Simule o valor do empréstimo consignado;
  4. Autorize que o banco consulte os dados do benefício;
  5. Confira a proposta;
  6. Conclusão da pré-contratação.


Após essas etapas, é necessário realizar a averbação, que é quando o banco envia o contrato para o INSS para o processo de confirmação do desconto da parcela. 

A Konsi também se prepara para essa operação. Em breve, a pré-contratação estará disponível no app Konsi.

Alternativas para quem não tem margem disponível

As principais alternativas e estratégias para quem não tem margem consignável disponível geralmente é tentar liberar margem para continuar aproveitando as baixas taxas de juros do crédito consignado:

Veja a lista de alternativas:

Refinanciamento de empréstimo consignado: renegociação de um contrato de empréstimo consignado que esteja ativo com o mesmo banco ou outro.

Portabilidade de empréstimo consignado: transfere o contrato de empréstimo consignado para um novo banco que ofereça taxas de juros mais baixos.

Quitação de contratos: caso existam reservas financeiras, quitar totalmente um ou mais contratos de empréstimo consignado imediatamente libera a margem.

Veja o passo a passo de como usar o app Konsi e tenha acesso as melhores opções de crédito consignado:


Portabilidade de consignado com troco

A portabilidade de consignado com troco é uma operação financeira que permite ao cliente transferir um empréstimo consignado ativo de um banco para outro, recebendo um valor extra, que é chamado de "troco". É uma alternativa para quem não possui margem consignável livre.

O processo de portabilidade funciona da seguinte forma:

Transferência da dívida: portabilidade do empréstimo atual para uma nova instituição financeira.

Quitação do saldo devedor: a nova instituição paga o saldo devedor restante do contrato com o banco de origem.

Refinanciamento com novas condições: a nova instituição refinancia o valor da dívida sob novas condições, geralmente com taxas de juros mais baixas.

Liberação do troco: a economia gerada pela redução das taxas de juros gera uma sobra de recursos. Essa diferença é o “troco” que é depositado diretamente na sua conta.

Refinanciamento de empréstimo consignado

O refinanciamento de empréstimo consignado é uma renegociação do contrato de crédito já existente com a instituição financeira. O principal objetivo é trocar um contrato antigo por um novo, geralmente com condições mais vantajosas ou para obter crédito extra, sem precisar de margem consignável disponível.

Veja as principais etapas do refinanciamento de empréstimo consignado:

Quitação da dívida antiga: o banco quita o saldo devedor restante do contrato atual.

Novo contrato: é gerado um novo contrato de empréstimo consignado, com novas condições de pagamento.

Ajuste de parcelas: o novo contrato é feito com uma taxa de juros menor ou com a ampliação do prazo de pagamento.