Como trocar de banco no consignado CLT? Veja se vale a pena

Você já se perguntou se como trocar de banco no consignado CLT pode realmente diminuir os juros que você paga todo mês? A resposta é sim! E pode ser mais simples do que imagina.

Com o novo programa do Governo Federal em funcionamento desde março de 2025, a portabilidade entre bancos já movimentou mais de R$ 30 bilhões em empréstimos. Isso significa que milhões de trabalhadores descobriram uma forma de economizar significativamente.

Neste guia, você vai entender tudo sobre a troca de banco no consignado CLT, quando vale a pena fazer e como não cair em armadilhas pelo caminho.

O que é portabilidade de consignado CLT e quando fazer?

A portabilidade de consignado CLT é basicamente transferir seu empréstimo atual de um banco para outro que ofereça condições melhores. É como trocar de operadora de celular, mas com seu dinheiro.

O programa foi criado pelo Governo Federal em março de 2025 e já soma R$ 11,3 bilhões em consignados aprovados para mais de 2 milhões de trabalhadores.

A grande vantagem? A portabilidade de consignado pode reduzir até cerca de 25% os juros, a depender das condições do mercado e do empréstimo atual, segundo dados da Konsi, primeira e única fintech a oferecer um comparador de taxas de crédito consignado em tempo real.

Cronograma de implementação:

• Abril 2025: Portabilidade dentro do mesmo banco;
• Maio 2025: Portabilidade entre bancos diferentes;
• Junho 2025: Inclusão de contratos antigos no programa.

Diferença entre portabilidade interna e externa no consignado CLT

• Refinanciamento de consignado CLT acontece quando você negocia melhores condições dentro do próprio banco onde tem o empréstimo. É mais rápida, mas nem sempre oferece a melhor taxa do mercado;
• Portabilidade de consignado externa é a transferência para outro banco. Demora um pouco mais, mas geralmente traz economia maior. É aqui que você encontra as melhores oportunidades de reduzir juros.

Quem pode fazer portabilidade do crédito consignado CLT?

Podem fazer portabilidade de crédito:

• Trabalhadores CLT com carteira assinada;
• Empregados domésticos;
• Trabalhadores rurais;
• Assalariados de MEIs.

O único requisito é ter um empréstimo consignado ou crédito pessoal ativo e margem consignável disponível para o desconto.

Como trocar de banco no consignado CLT: passo a passo completo

A boa notícia é que todo o processo é 100% digital. Você não precisa sair de casa ou enfrentar filas em bancos.

Passo a passo:

1. Baixe o app Carteira de Trabalho Digital (disponível na App Store e Google Play);
2. Faça login com seu CPF e dados pessoais;
3. Autorize o compartilhamento de dados com instituições financeiras;
4. Aguarde as ofertas - chegam em até 24 horas;
5. Compare as propostas recebidas;
6. Escolha a melhor e confirme a portabilidade.

Em breve, a Konsi vai oferecer portabilidade de crédito para CLT como sempre ofereceu para servidores públicos e aposentados do INSS: simulando em mais de 20 bancos simultaneamente e mostrando qual a melhor opção disponível no mercado. Essa tecnologia facilita ainda mais o processo de comparação e escolha da melhor proposta.

Como usar a Carteira de Trabalho Digital para trocar de banco

No app da CTPS Digital, procure pela opção "Crédito do Trabalhador". Lá você encontra:

• Suas informações trabalhistas atualizadas;
• Histórico de empréstimos;
• Opção para autorizar compartilhamento de dados.

O sistema é intuitivo, mas se tiver dúvidas, todos os bancos participantes oferecem suporte via WhatsApp ou telefone.

Vale a pena trocar de banco no consignado CLT? Vantagens e desvantagens

Essa é a pergunta que não quer calar. A resposta depende da sua situação atual, mas na maioria dos casos, sim, vale muito a pena.

Principais vantagens:

• Redução significativa dos juros (até 25% de economia);
• Processo 100% digital;
• O novo banco assume e quita sua dívida atual automaticamente (você não precisa se preocupar com a transferência);
• Pode receber dinheiro extra (portabilidade com troco).

Como funciona a quitação: Na prática, o novo banco "compra" sua dívida do banco atual. Ele paga o valor devido ao banco antigo e você passa a dever para a nova instituição, nas condições negociadas. É uma operação transparente e automática.

Possíveis desvantagens:

• Nova análise de crédito pode ser mais restritiva;
• Como o crédito consignado CLT é recente, contratos novos podem ter dificuldade de encontrar opções que realmente valham a pena, pois a situação econômica não mudou drasticamente desde a contratação;
• Contratos mais antigos têm maior facilidade para negociar melhores condições e até receber contrapropostas do banco atual.

Quando a troca de banco é vantajosa no consignado CLT

A decisão de trocar de banco depende muito do que você busca com a portabilidade:

• Se seu objetivo é pagar menos todo mês: Qualquer redução na parcela já é vantajosa para o orçamento do trabalhador CLT. Mesmo uma economia de R$ 30-50 por mês faz diferença no final do ano;
• Se você precisa de dinheiro extra (refinanciamento com troco): É uma opção mais fácil e barata que outros créditos. Porém, lembre-se que o contrato é recalculado do zero, com número maior de parcelas, já que o empréstimo "recomeça" com prazo total renovado.

Exemplo prático:

• Taxa atual: 2,5% ao mês
• Nova oferta: 1,8% ao mês
• Diferença: 0,7% ao mês
• Resultado: Economia de centenas de reais por ano

Conforme dados do Banco Central, a taxa média do consignado CLT foi de 3,79% ao mês em junho, mais que o dobro da taxa para aposentados (1,83%). Isso mostra que há muito espaço para economia.

Riscos da portabilidade de consignado para trabalhador CLT

• Comprometimento excessivo da renda: O consignado CLT pode usar até 35% do seu salário líquido. Usar toda a margem consignável disponível deixa você sem reserva para emergências ou outras necessidades;
• Análise de crédito mais rigorosa: Cada banco tem critérios próprios de análise. O novo banco pode considerar fatores como histórico de pagamentos, tempo no emprego atual, setor de atuação e até mesmo a rotatividade da empresa onde trabalha. Alguns setores considerados mais arriscados podem ter aprovação mais difícil;
• Portabilidade com troco pode aumentar o endividamento: Embora seja tentador receber dinheiro extra, isso significa contrair uma dívida maior. O novo contrato terá valor total superior ao anterior, prazo mais longo e comprometimento maior da sua margem consignável. É fundamental ter planejamento claro para o dinheiro extra;

Comparação de taxas: consignado CLT vs empréstimo CDC

Para você entender melhor a diferença, veja esta comparação:

A diferença é gritante! Por isso a portabilidade faz tanto sentido para quem tem empréstimos caros.