Como quitar o empréstimo consignado do INSS?

Você tem um empréstimo consignado do INSS e quer se livrar dessa dívida de uma vez por todas? Quitar antecipadamente pode ser uma das melhores decisões financeiras que você pode tomar. Além de liberar sua margem consignável, você para de pagar juros desnecessários e recupera o controle do seu orçamento.

Neste guia, você vai descobrir tudo sobre como quitar seu consignado do INSS, quando vale a pena fazer isso e quais cuidados tomar para não cair em pegadinhas. Vamos te mostrar o passo a passo completo para fazer essa operação de forma segura e econômica.

O que é o empréstimo consignado do INSS?

O empréstimo consignado do INSS é uma modalidade de crédito onde o valor das parcelas é descontado automaticamente do seu benefício previdenciário. É como se o banco "garantisse" o pagamento direto na fonte, por isso consegue oferecer taxas menores que outros tipos de empréstimo.

Dados recentes do INSS mostram que existem cerca de 45 milhões de contratos ativos de empréstimo consignado em 2024, um crescimento em relação aos 44 milhões registrados em 2023. Isso representa uma parcela significativa dos 39,9 milhões de benefícios pagos mensalmente pelo instituto.

O crédito consignado do INSS tem crescido 9% em sua participação no mercado entre 2015 e 2024, segundo o Banco Central. Isso acontece porque suas taxas são mais atrativas - atualmente a taxa máxima é de 1,85% ao mês para empréstimos pessoais.

Mas atenção: mesmo com taxas menores, o consignado pode comprometer uma parte significativa da sua renda. Por isso é fundamental avaliar bem antes de contratar e, se já tem um, considerar a quitação antecipada.

Como funciona o desconto em folha para aposentados e pensionistas

A margem consignável para beneficiários do INSS é de até 45% do valor do benefício. Desse total, até 35% podem ser usados para empréstimos 5% para cartão de crédito consignado e 5% para cartão de benefício consignado.

Na prática, isso significa que se você recebe R$ 2.000 de aposentadoria, pode comprometer até R$ 900 mensalmente (45% de R$ 2.000). Desse valor, até R$ 700 podem ser para empréstimos tradicionais e R$ 200 para cartões.

Vamos a um exemplo real: um aposentado que ganha R$ 3.000 pode ter até R$ 1.050 descontados automaticamente do seu benefício. Se ele usar toda essa margem, restará apenas R$ 1.950 para suas despesas do mês - uma redução considerável no orçamento familiar.

Quem pode contratar o consignado do INSS?

Podem contratar empréstimo consignado do INSS:

• Aposentados por idade, tempo de contribuição ou invalidez,
• Pensionistas do INSS,
• Beneficiários de auxílios de longa duração (como auxílio-doença com mais de 90 dias).

É possível antecipar parcelas do consignado do INSS?

Sim, é totalmente possível e recomendável antecipar parcelas ou quitar totalmente seu empréstimo consignado do INSS. Na verdade, essa é uma estratégia inteligente para economizar dinheiro e recuperar sua margem consignável.

A quitação antecipada é um direito garantido pelo Código de Defesa do Consumidor, e os bancos são obrigados a aceitar e conceder desconto proporcional nos juros restantes.

Diferença entre antecipação e quitação total

Existe uma diferença importante entre antecipar algumas parcelas e quitar totalmente o empréstimo:

• Antecipação parcial: Você paga algumas parcelas antes do vencimento, reduzindo o prazo do contrato e economizando nos juros futuros.
• Quitação total: Você paga todo o saldo devedor de uma vez, encerrando completamente o contrato.

Vamos a um exemplo prático: imagine que você tem um empréstimo de R$ 10.000 em 60 parcelas de R$ 250. Após pagar 24 parcelas, ainda restam 36 parcelas (R$ 9.000). Se quitar agora, você pagará menos que esses R$ 9.000, pois terá direito ao desconto dos juros restantes.

O valor exato depende da taxa de juros do seu contrato e de quantas parcelas faltam. Por isso é fundamental solicitar ao banco o cálculo atualizado.

Como calcular os descontos ao antecipar

Para saber exatamente quanto vai economizar, você precisa solicitar ao banco um cálculo atualizado do saldo devedor com o desconto proporcional de juros. Esse desconto é baseado no artigo 52, parágrafo 2º do Código de Defesa do Consumidor.

Veja um exemplo de simulação de quitação:

Observe que neste exemplo, a economia foi de mais de R$ 1.000! Quanto mais parcelas restarem, maior será sua economia.

Lembre-se: esses são valores ilustrativos. Cada caso é único e depende da taxa de juros do seu contrato e do tempo restante.

Quando vale a pena quitar o empréstimo consignado INSS?

Na maioria dos casos, quitar o empréstimo consignado é vantajoso. Mas existem situações específicas onde essa estratégia faz ainda mais sentido:

Por que quitar o consignado é a melhor opção

As vantagens de quitar seu consignado são claras e impactantes:

• Libera margem para emergências: Com a quitação, você recupera sua margem consignável. Se surgir uma emergência e precisar de crédito, terá essa opção disponível com taxas baixas.
• Alivia o orçamento mensal: Sem o desconto automático, você terá mais dinheiro disponível todo mês para suas necessidades e prioridades.
• Evita pagamento de juros restantes: Mesmo com taxas baixas, os juros se acumulam ao longo do tempo. Quitar significa parar de pagar esses custos.

Como explica Rafael Seixas, especialista da Konsi: "Vemos clientes que economizam milhares de reais quitando antecipadamente. É uma das estratégias mais eficazes para recuperar a saúde financeira e ter mais flexibilidade no orçamento."

Situações em que pode não ser vantajoso quitar

Existe uma situação onde quitar pode não ser a melhor opção: quando você precisa pegar outro empréstimo mais caro para fazer a quitação.

Nunca quite seu consignado com:

• Empréstimo pessoal comum (taxas acima de 5% ao mês);
• Cartão de crédito rotativo (taxas que podem passar de 15% ao mês);
• Cheque especial (uma das modalidades mais caras do mercado);
• Empréstimos de bancos não autorizados ou agiotas.

A quitação só vale a pena se o dinheiro vier de:

• Recursos próprios (poupança, investimentos);
• FGTS por aposentadoria;
• 13º salário ou benefício extra;
• Herança ou indenização.

Nosso app ajuda a avaliar se vale a pena contratar um novo consignado para quitar outro, calculando o Custo Efetivo Total (CET) de cada operação. Assim você toma a decisão mais inteligente.

Outra opção que a Konsi recomenda aos clientes é contratar um empréstimo para quitar o cartão benefício. Isso porque as taxas de juros dos cartões consignados tendem a ser muito maiores do que as de um empréstimo consignado.

Como quitar um empréstimo consignado do INSS?

Quitar seu empréstimo consignado do INSS é mais simples do que parece, mas requer planejamento e alguns cuidados importantes. Vamos te mostrar o caminho completo:

Crie um plano de quitação de empréstimo

Antes de partir para a quitação, é importante se organizar financeiramente:

Organize suas finanças:

• Faça um levantamento de todas suas receitas e gastos;
• Identifique de onde virá o dinheiro para quitação;
• Certifique-se de que não vai comprometer sua reserva de emergência.

Use metas mensais:

• Se não tem o valor total, estabeleça uma meta mensal para juntar o dinheiro;
• Corte gastos desnecessários temporariamente;
• Considere renda extra ou venda de itens não utilizados.

Checklist prático para se planejar:

•  Calcular o valor exato da quitação com o banco;
•  Verificar se tem o dinheiro disponível;
•  Confirmar que não vai ficar sem reserva de emergência;
•  Escolher a melhor data para fazer a quitação;
•  Separar os documentos necessários.

Recomendamos, inclusive, que, ao contratar qualquer tipo de crédito, todo beneficiário do INSS comece a se planejar para quitar o contrato futuramente.

Passo a passo para solicitar a quitação

Siga este roteiro para quitar seu empréstimo de forma segura:

1. Solicite o saldo devedor atualizado: Entre em contato com o banco e peça o valor exato para quitação na data desejada. Esse valor deve incluir o desconto proporcional dos juros.
2. Confirme o valor com desconto: Verifique se o banco aplicou corretamente o desconto dos juros conforme o CDC. Se houver dúvidas, questione e peça explicações detalhadas.

3. Efetue o pagamento: O pagamento pode ser feito via:

   Boleto bancário

   TED ou DOC

   PIX (verifique disponibilidade com o banco)

   Débito em conta (se for cliente do banco)

4. Solicite baixa e comprovante: Após o pagamento, peça imediatamente:

   Comprovante de quitação

   Baixa no sistema do banco

   Confirmação de que os descontos em folha foram cancelados

Importante: Os bancos têm até 10 dias úteis para processar a quitação e cancelar os descontos futuros. Acompanhe seu benefício nos próximos meses para garantir que tudo foi regularizado.

Canais de atendimento para fazer o pedido

Cada banco tem seus próprios canais para solicitação de quitação:

Principais canais disponíveis:

• Central de atendimento telefônico;
• Internet banking;
• Aplicativo do banco;
• Agências bancárias;
• Correspondentes bancários.

Bancos mais comuns e seus SACs:

• Banco do Brasil: 4004-0001 ou 0800-729-0001;
• Bradesco: 4002-6022 ou 0800-704-8383;
• Itaú: 4004-4828 ou 0800-728-0728.

Quais são os cuidados ao quitar o empréstimo consignado do INSS?

A quitação antecipada é vantajosa, mas existem alguns cuidados importantes para garantir que você não seja prejudicado no processo.

Verifique se o banco aplicou o desconto proporcional de juros

O artigo 52, parágrafo 2º do Código de Defesa do Consumidor é claro: "É assegurado ao consumidor a liquidação antecipada do débito, total ou parcialmente, mediante redução proporcional dos juros e demais acréscimos."

Isso significa que você tem direito ao desconto dos juros que ainda não venceram. Se o banco oferecer apenas um "desconto simbólico" ou disser que não há desconto, está agindo irregularmente.

Como verificar se o desconto está correto:

• Compare o valor da quitação com a soma das parcelas restantes;
• O valor da quitação deve ser menor que o total das parcelas pendentes;
• Se houver dúvidas, procure o Procon ou um advogado especializado.

Para mais informações sobre seus direitos, consulte o site oficial do Procon ou da Senacon (Secretaria Nacional do Consumidor).

Solicite o comprovante de quitação

O comprovante de quitação é fundamental para evitar problemas futuros. Esse documento prova que você quitou integralmente o empréstimo e deve ser guardado permanentemente.

O que deve constar no comprovante:

• Dados completos do contrato;
• Valor pago para quitação;
• Data da quitação;
• Declaração de que a dívida foi totalmente liquidada;
• Informação sobre o cancelamento dos descontos futuros.

Sem esse comprovante, você pode enfrentar cobranças indevidas ou ter dificuldades para comprovar a quitação em situações futuras.