Muita gente fica confusa sobre quanto pode pegar de empréstimo com a nova faixa de isenção do IR.
A isenção começou em janeiro de 2026 e pode colocar até R$ 312,89 a mais no seu bolso todo mês.
Vamos explicar como isso afeta sua margem para empréstimo consignado e quanto você pode contratar.
Como a nova faixa de isenção do IR até R$ 5 mil aumenta minha renda disponível para empréstimo?
Entender o impacto da isenção do IR na sua renda é fundamental para planejar melhor seus créditos.
A mudança entrou em vigor em janeiro de 2026 e beneficia milhões de trabalhadores brasileiros.
Vamos ver em detalhes como funciona e quando você pode aproveitar essa vantagem na prática.
Quanto sobra no bolso com a isenção: economia mensal de até R$ 312,89
Quem ganha até R$ 5.000 por mês deixou de pagar Imposto de Renda a partir de janeiro de 2026.
Isso representa uma economia de até R$ 312,89 mensais ou cerca de R$ 4.356,89 por ano.
O valor exato da economia depende de quanto você ganha e das deduções que você tinha antes.
- Para salários entre R$ 5.000,01 e R$ 7.350, há um desconto parcial e progressivo no imposto.
- Quanto mais próximo de R$ 5.000, maior a economia; quanto mais perto de R$ 7.350, menor o desconto.
- Acima de R$ 7.350, a tabela progressiva antiga continua valendo normalmente sem alterações.
Como o aumento da renda líquida impacta a margem consignável
A margem consignável é calculada sempre sobre o salário líquido que você recebe mensalmente.
Com a isenção do IR, seu salário líquido aumentou porque você deixou de ter esse desconto.
Isso significa que os 35% permitidos por lei agora incidem sobre um valor maior.
Exemplo prático:
- Salário bruto: R$ 5.000
- IR antes (estimado): R$ 312,89
- Salário líquido antigo: R$ 4.687,11
- Margem antiga (35%): R$ 1.640,49
Com a isenção:
- Salário bruto: R$ 5.000
- IR agora: R$ 0
- Salário líquido novo: R$ 5.000
- Margem nova (35%): R$ 1.750
O aumento na margem foi de R$ 109,51 mensais, permitindo contratar mais crédito ou parcelas maiores.
"Muitos clientes nos procuram sem entender que a isenção do IR aumenta automaticamente a margem disponível para empréstimo. É dinheiro real que entra no cálculo", explica Rafael Seixas, especialista da Konsi.
Isenção vale desde janeiro de 2026: quando posso usar na prática?
A isenção do IR entrou em vigor oficialmente em 1º de janeiro de 2026.
O primeiro salário com a isenção foi pago no fim de janeiro ou início de fevereiro.
A margem consignável é atualizada automaticamente pelo sistema DataPrev em até 5 dias úteis.
Para trabalhadores CLT, a atualização acontece após o fechamento da folha de pagamento de janeiro.
Para aposentados e pensionistas do INSS, a atualização ocorreu junto com o pagamento de fevereiro.
Servidores públicos federais tiveram atualização automática no SIGEPE após o primeiro pagamento de 2026.
Quanto posso pegar de empréstimo consignado com salário de R$ 5 mil em 2026?
Calcular quanto você pode pegar de empréstimo consignado é mais simples do que parece.
Basta entender a diferença entre salário bruto e líquido e aplicar a regra dos 35%.
Vamos mostrar exemplos práticos para diferentes faixas salariais que você pode usar como referência.
Cálculo da margem consignável: 35% do salário líquido (R$ 1.750)
Para quem ganha exatamente R$ 5.000 brutos e está isento do IR em 2026:
O salário líquido (após descontos obrigatórios como INSS) fica em torno de R$ 5.000.
A margem consignável permitida por lei é de 35% desse valor líquido.
Cálculo simples: R$ 5.000 × 0,35 = R$ 1.750 de margem mensal.
Esse é o valor máximo que pode ser comprometido com parcelas de empréstimo consignado.
Com essa margem, você pode contratar valores que variam conforme prazo e taxa de juros.
Diferença entre renda bruta e renda líquida para calcular o limite
O salário bruto é o valor antes de qualquer desconto aparecer na folha de pagamento.
O salário líquido é o que realmente cai na sua conta após todos os descontos obrigatórios.
Descontos comuns que reduzem o salário:
- INSS (7,5% a 14% conforme faixa salarial);
- Imposto de Renda (agora isento até R$ 5 mil);
- Vale-transporte (se houver desconto);
- Plano de saúde da empresa (se tiver);
- Contribuição sindical (quando aplicável.
A margem consignável sempre usa o salário líquido como base de cálculo, não o bruto.
Por isso é importante conferir seu contracheque para saber o valor exato disponível.
Veja quanto você pode pegar em consignado após desconto do IRPF
Preparamos exemplos reais considerando os descontos típicos de INSS e a isenção do IR:
| Salário Bruto | IR 2026 | Salário Líquido | Margem 35% | Empréstimo 72x* |
|---|---|---|---|---|
| R$ 3.000 | R$ 0 | R$ 2.719 | R$ 951,65 | R$ 44.882,12 |
| R$ 4.000 | R$ 0 | R$ 3.592 | R$ 1.257,20 | .R$ 59.292,60 |
| R$ 5.000 | R$ 0 | R$ 4.465 | R$ 1.562,75 | R$ 73.703,08 |
| R$ 6.000 | R$ 93,50 | R$ 5.235,50 | R$ 1.832,42 | R$ 86.421,38 |
| R$ 7.000 | R$ 256,78 | R$ 5.935,22 | R$ 2.077,33 | R$ 97.971,93 |
*Valores estimados com taxa média de 1,7% a.m. em 96 parcelas. Sujeito a análise de crédito, condições da instituição financeira e possíveis variações no momento da contratação.
Minha margem de empréstimo aumentou com a isenção do IR? Como saber o valor exato?
Consultar sua margem atualizada é essencial antes de contratar qualquer empréstimo consignado.
Cada categoria tem um sistema específico para verificar o limite disponível em tempo real.
Vamos mostrar o passo a passo para trabalhadores CLT, aposentados e servidores públicos:
Para trabalhadores CLT: consulta pela Carteira de Trabalho Digital
Trabalhadores com carteira assinada consultam a margem pelo aplicativo Carteira de Trabalho Digital.
O app está disponível gratuitamente para Android e iOS e mostra informações atualizadas.
Passo a passo:
- Baixe o app "Carteira de Trabalho Digital" na loja do seu celular
- Faça login com sua conta Gov.br (CPF e senha)
- Na tela inicial, toque em "Benefícios"
- Selecione "Empréstimo Consignado" no menu
- Veja sua margem total e margem disponível
- Confira contratos ativos e parcelas comprometidas
A atualização da margem acontece automaticamente após o processamento da folha mensal.
Se sua margem não apareceu ainda, aguarde até 5 dias úteis após receber o salário.
Para aposentados e pensionistas INSS: verificação pelo app Meu INSS
Beneficiários do INSS consultam pelo aplicativo Meu INSS de forma rápida e segura.
O sistema mostra margem total, margem disponível e todos os contratos ativos em vigor.
Passo a passo:
- Abra o aplicativo "Meu INSS" no celular
- Faça login com CPF e senha ou biometria facial
- Na tela inicial, role e toque em "Extrato de Empréstimo"
- Visualize sua margem consignável atualizada
- Confira empréstimos ativos e saldo devedor
- Veja parcelas comprometidas mês a mês
Atenção: desde 2025, é obrigatório desbloquear o benefício antes de contratar empréstimo.
O desbloqueio é feito no próprio app Meu INSS com reconhecimento facial para segurança.
Para servidores públicos: como consultar no SIGEPE
Servidores públicos federais acessam o sistema SIGEPE para consultar a margem atualizada.
O portal mostra margem total, margem comprometida e margem livre para novos contratos.
Passo a passo:
- Acesse o site oficial SIGEPE Servidor e Pensionista
- Faça login com CPF e senha cadastrados
- No menu lateral, clique em "Consultas"
- Selecione "Margem Consignável"
- Visualize limite total e disponível
- Confira todos os contratos ativos
- Veja detalhes de parcelas mensais
Servidores estaduais e municipais devem consultar o portal específico do seu estado ou município.
Cada ente federativo tem sistema próprio, mas o procedimento é similar ao SIGEPE federal.
Vale a pena contratar empréstimo consignado com a nova margem de 2026?
Decidir se vale a pena usar a margem liberada exige análise cuidadosa da sua situação financeira.
A isenção do IR trouxe mais espaço, mas é preciso avaliar necessidade e capacidade de pagamento.
Vamos mostrar quando faz sentido contratar e quando é melhor esperar um pouco mais.
Vantagens de usar a margem liberada pela isenção do IR
A margem extra gerada pela isenção do IR é real e pode ser aproveitada imediatamente.
Você tem mais R$ 109 a R$ 312 mensais extras na margem consignável desde janeiro de 2026.
Principais vantagens de usar essa margem:
- Taxas de juros mais baixas (1,30% a 1,85% ao mês)
- Desconto automático sem risco de atraso
- Parcelas fixas que cabem no orçamento
- Prazos longos de até 96 meses
- Sem necessidade de garantias extras
É ideal para quitar dívidas caras como cartão de crédito e cheque especial.
Também funciona bem para emergências, reformas urgentes ou investimentos necessários na família.
Quando esperar para juntar margem do reajuste salarial + isenção IR
Em alguns casos, é melhor aguardar para juntar a margem da isenção com outros aumentos.
Se sua empresa vai dar reajuste salarial ou dissídio da categoria, vale a pena esperar.
Exemplo de estratégia:
- Margem da isenção IR: R$ 109
- Margem do dissídio 7%: R$ 122
- Total somado: R$ 231
Juntando as duas margens, você consegue um empréstimo 40% maior em uma contratação só.
Isso evita múltiplos contratos pequenos e garante uma parcela única mais equilibrada no orçamento.
A Konsi é a primeira e única fintech com comparador de taxas de consignado em tempo real. Compare ofertas de mais de 20 bancos e escolha a melhor condição antes de contratar. Simule gratuitamente.
![Veja como calcular a margem consignável [2025]](/_next/image?url=https%3A%2F%2Fres.cloudinary.com%2Fdc5gzexeu%2Fimage%2Fupload%2Fv1737666381%2Fveja-como-calcular-margem-consignavel-2025_ryy4vv.webp&w=3840&q=100)
