Você contratou um empréstimo consignado CLT e agora quer saber se pode fazer portabilidade de crédito e ainda receber troco? A resposta é sim, mas com algumas ressalvas importantes.

Desde junho de 2025, a portabilidade está liberada para quem aderiu à nova modalidade de crédito consignado CLT. No entanto, o mercado ainda está se ajustando. A oferta de portabilidade com troco para trabalhadores CLT é mais restrita que para aposentados e servidores públicos.

Neste artigo, você vai entender tecnicamente como funciona a portabilidade de consignado CLT, quem pode fazer, e principalmente: por que as oportunidades ainda são limitadas e quando vale a pena considerar essa operação.

O que é portabilidade de crédito consignado para CLT?

A portabilidade de crédito consignado CLT é a transferência do seu contrato de empréstimo de uma instituição financeira para outra. O objetivo principal é conseguir condições melhores, como taxas de juros mais baixas.

Diferente do consignado tradicional (aposentados e servidores), o consignado CLT ainda é recente no mercado. Criado em março de 2025 pelo Governo Federal, o programa já soma R$ 11,3 bilhões em consignados aprovados para mais de 2 milhões de trabalhadores.

Por ser uma modalidade nova, a portabilidade tem particularidades. Os bancos ainda estão avaliando os riscos das operações. Como a maioria dos contratos foi fechada recentemente, as oportunidades de portabilidade naturalmente são mais escassas por enquanto.

Diferença entre portabilidade simples e portabilidade com troco

Na portabilidade simples, você apenas transfere o saldo devedor para outro banco, com melhores condições. A nova instituição quita a dívida anterior e assume o crédito automaticamente, com os juros e os prazos da nova linha. Você não recebe dinheiro adicional, mas pode reduzir o valor das parcelas..

Já na portabilidade com troco, além de transferir a dívida, você contrata um valor maior. A diferença entre o novo empréstimo e o saldo devedor antigo é depositada na sua conta. Por exemplo: se você deve R$ 8.000 e faz portabilidade de R$ 12.000, recebe R$ 4.000 de troco.

É importante entender que o troco não é dinheiro "grátis". Você está, na prática, pegando crédito adicional. Mesmo com taxas menores, seu saldo devedor total aumenta. Por isso, essa modalidade exige análise cuidadosa da sua situação financeira.

Portabilidade de crédito para CLT tem TROCO?

Sim, a portabilidade de consignado CLT pode incluir troco. Porém, a disponibilidade ainda é limitada no mercado. Os bancos estão cautelosos com essa operação para o público CLT.

A principal razão é o risco de inadimplência. Diferente de aposentados (que têm renda vitalícia) e servidores públicos (com estabilidade), trabalhadores CLT podem perder o emprego. Isso faz com que as instituições sejam mais criteriosas na liberação do troco.

Além disso, como a maioria dos contratos de consignado CLT foram fechados em 2025, ainda não há histórico de pagamento consolidado. Os bancos precisam de dados para avaliar o comportamento desse público. Com o tempo, a tendência é que as condições melhorem.

"Estamos vendo um movimento gradual de abertura. Alguns bancos já oferecem portabilidade com troco para CLT, mas com mais restrições que em outras modalidades", explica especialista em crédito consignado da Konsi.

Portabilidade de consignado CLT: quem pode fazer em 2025?

Para fazer portabilidade de consignado CLT em 2025, você precisa ter um contrato ativo na modalidade. Isso inclui tanto contratos antigos de consignado privado quanto os firmados pelo programa Crédito do Trabalhador.

Desde 16 de maio de 2025, quem tinha um contrato de crédito antigo pode fazer a portabilidade para o consignado CLT. E desde junho, quem contratou pela nova modalidade também pode trocar de banco.

Como funciona tecnicamente a portabilidade de consignado CLT

O processo de portabilidade envolve várias etapas técnicas. Entender cada uma ajuda você a acompanhar o andamento e evitar surpresas.

  1. Primeiro, você solicita a portabilidade no banco escolhido (o banco de destino). Essa solicitação pode ser feita pelo aplicativo, site ou agência. O banco analisa seu perfil e verifica se você tem margem consignável disponível.
  2. A CIP (Câmara Interbancária de Pagamentos) encaminha um pedido para que o banco credor informe o valor do saldo devedor para quitação. Esse processo tem um tempo máximo de resposta de 5 dias úteis.
  3. Após receber o saldo devedor, o banco de destino faz a quitação do seu empréstimo antigo. Se for portabilidade com troco, a diferença é depositada na sua conta. O prazo total do processo varia entre 5 e 15 dias úteis.
  4. A última etapa é a averbação. Essa fase garante que a margem consignável do cliente seja liberada e vinculada ao novo contrato. Seu empregador é notificado para começar os descontos na folha pelo novo banco.
  5. É importante saber: o banco antigo não pode impedir sua portabilidade. Se houver resistência ou demora injustificada, você pode acionar o Banco Central. A portabilidade é um direito seu como consumidor.

Vale a pena fazer portabilidade de consignado CLT com troco?

A resposta depende totalmente do seu momento financeiro e do objetivo do troco. Para trabalhadores CLT, essa decisão exige ainda mais cautela que para outros públicos.

A grande vantagem é melhorar as condições do empréstimo atual. Se você conseguir reduzir a taxa de juros, isso impacta positivamente suas finanças. Mesmo contratando um valor adicional, você pode ter parcelas iguais às atuais.

Porém, lembre-se do contexto: você tem vínculo CLT. Isso significa que imprevistos trabalhistas podem acontecer. Se você aumentar significativamente sua dívida com o troco e perder o emprego, terá que quitar o saldo devedor de uma vez.

"Recomendamos que trabalhadores CLT usem o troco apenas para situações estratégicas: quitar dívidas mais caras ou criar uma reserva de emergência. Evite usar para superficialidades", orienta especialista da Konsi.

Principais vantagens da portabilidade com troco

  • Valor extra com refinanciamento do empréstimo atual: Essa é a principal vantagem. Você não precisa de um novo crédito para conseguir um valor extra. Ou seja, as suas dívidas de crédito consignado continuam unificadas, facilitando a organização financeira.
  • Quitação de dívidas mais caras: Se você tem saldo no cartão de crédito, cheque especial ou empréstimo pessoal, pode usar o troco para quitar. As taxas dessas modalidades são muito superiores ao consignado CLT.
  • Unificação das dívidas: Com o troco, você pode juntar várias pequenas dívidas em uma só. Isso simplifica seu controle financeiro. Em vez de várias parcelas com vencimentos diferentes, você tem apenas uma parcela descontada direto na folha.

Quando a portabilidade com troco NÃO é vantajosa

  • Quando o troco é para consumo: Usar o valor adicional para comprar eletrônicos, fazer viagem ou outros gastos não essenciais é arriscado. Você estará aumentando sua dívida sem necessidade real.

Como calcular se o troco compensa no seu caso

  1. Compare três cenários: (1) manter o empréstimo atual, (2) fazer portabilidade simples e (3) fazer portabilidade com troco. Veja quanto você pagaria no total em cada situação. Considere também o impacto na sua margem consignável.
  2. Faça uma análise de risco. Pergunte-se: se eu perder o emprego amanhã, consigo quitar esse saldo devedor? Se a resposta for não, talvez seja melhor optar pela portabilidade simples, sem contratar valor adicional.