Você fez a portabilidade do seu empréstimo consignado, esperava aquele valor cair na conta... e nada. O dinheiro não apareceu, o aplicativo não atualiza e o atendimento do banco diz que está “em análise”. Calma. Essa situação é mais comum do que parece, e tem jeito.

Neste artigo, vamos explicar como funciona a portabilidade, por que o pagamento pode atrasar e o que fazer para resolver — com prazos, exemplos reais e caminhos para você correr atrás dos seus direitos.

O que é a portabilidade de consignado e como funciona

A portabilidade do consignado é, basicamente, trocar seu empréstimo de um banco para outro. Você faz isso para reduzir a parcela, alongar o prazo ou até receber um valor extra, conhecido como “troco”.

Desde maio de 2025, essa possibilidade foi ampliada: além de servidores públicos e beneficiários do INSS, trabalhadores da iniciativa privada com carteira assinada (CLT), domésticos, rurais e MEIs também podem solicitar a portabilidade de consignado CLT.

Entenda o processo de portabilidade de consignado passo a passo

  1. Você solicita a portabilidade na nova instituição financeira.
  2. O novo banco verifica o saldo devedor com o banco original.
  3. Após análise de crédito, a nova proposta é enviada para averbação — ou seja, o órgão pagador (empresa, INSS, etc.) precisa autorizar o novo contrato.
  4. Assim que essa autorização é concluída, o novo banco quita sua dívida anterior.
  5. O contrato antigo é encerrado, e o novo passa a valer.
  6. Se tiver troco, ele deve ser depositado na sua conta.
  7. Você pode acompanhar tudo isso por apps como Meu INSS, SouGov, eSocial ou do próprio banco.

Prazos: quanto tempo leva a portabilidade de empréstimo?

Prazos legais para liberação do pagamento

De acordo com o Banco Central, a quitação do contrato anterior deve acontecer em até 5 dias úteis. Mas isso não significa que o dinheiro cai imediatamente.

A liberação do valor (caso haja troco) pode levar até 10 dias úteis no total, considerando o tempo de processamento e fechamento da folha de pagamento. 

Agora, atenção: se a portabilidade de crédito consignado for solicitada perto da virada do mês, o crédito pode entrar apenas na folha seguinte. Isso é comum, por exemplo, entre os dias 25 e 30, quando sistemas do INSS ou da empresa já estão em fechamento.

Para aposentados e pensionistas, desde janeiro de 2025, só é possível fazer portabilidade de empréstimo para outro banco após 91 dias da concessão do benefício, caso o novo banco não seja o responsável pelo pagamento. Essa regra visa proteger o beneficiário de assédio comercial nos primeiros meses.

Por que o valor da portabilidade de crédito não caiu? Motivos mais comuns

Documentação incompleta ou com erro

Assinatura faltando, foto de documento cortada, comprovante vencido. Erros simples, mas que travam tudo. Por isso, vale revisar os arquivos antes de enviar.

Dados cadastrais inconsistentes

Nome com erro, CPF com divergência, endereço desatualizado ou empresa com CNPJ incorreto. Qualquer dado errado pode impedir a averbação.

Inadimplência no contrato original

Se você estiver com parcelas atrasadas, o banco de origem pode recusar a portabilidade. É necessário regularizar antes de seguir com o pedido.

Problemas bancários

Indicar uma conta errada, encerrada ou em nome de outra pessoa pode atrasar (ou impedir) o depósito do valor. Sempre confira com cuidado.

Averbação travada

Essa é uma das etapas mais importantes e mais ignoradas. Sem a autorização oficial do órgão pagador, nada anda. E se houver erro no vínculo empregatício, no sistema do INSS ou da empresa, o processo para até ser corrigido.

Período de "maciça" do INSS

Alguns sistemas do governo, como o do INSS, fazem atualizações mensais em lote — chamadas de “maciça”. Quando isso acontece, a fila anda devagar. Se sua portabilidade foi pedida bem nessa época, é possível que demore alguns dias a mais.

No blog da Konsi, já falamos sobre a maciça do INSS com as datas atualizadas:

O que fazer se o valor da portabilidade não caiu na conta?

Primeiro, verifique onde está o dinheiro

Antes de entrar em pânico, cheque se o valor caiu na conta antiga, na nova ou se está em processamento. Vale ligar para o banco e acessar os apps (do banco e do órgão pagador).

Consulte o status da portabilidade

  • Pelo app ou site do banco novo
  • Pelo Meu INSS, eSocial ou SouGov (dependendo do seu vínculo)
  • Com o RH da empresa, se for CLT

Entre em contato com a instituição

Se passaram mais de 5 dias úteis sem sinal do valor, entre em contato com o banco. Use o SAC ou, preferencialmente, a ouvidoria.

Tenha essas informações em mãos:

  • Nome completo e CPF
  • Número do contrato ou proposta
  • Data da solicitação
  • Conta indicada para depósito

Formalize a reclamação

Se não resolver:

  • Registre uma reclamação no site do Banco Central (www.bcb.gov.br)
  • Use o Procon da sua cidade ou o consumidor.gov.br
  • Anexe comprovantes, prints, contratos e protocolos

E se nada disso funcionar?

Você pode entrar com uma ação no Juizado Especial Cível. Para causas de até 20 salários mínimos, não precisa de advogado. Mas leve tudo que comprova sua tentativa de resolver antes.

Documentos importantes:

  • Contratos assinados
  • Comprovante de solicitação da portabilidade
  • Prints do app ou extrato da conta
  • Protocolos de atendimento
  • Cópia do RG e CPF

Portabilidade com troco x portabilidade com redução de parcela

Nem toda portabilidade gera valor em conta. Existem dois tipos principais:

  • Com troco: você recebe um valor adicional, geralmente quando pega um valor maior do que o saldo devedor anterior.
  • Com redução de parcela: não há valor extra. O benefício está em pagar menos todo mês.

O processo é parecido, mas a liberação de valor no primeiro caso exige mais etapas de análise e confirmação de conta, o que pode aumentar o prazo.

Como evitar dor de cabeça na portabilidade de empréstimo

Escolha um banco confiável

  • Veja se é autorizado pelo Banco Central
  • Pesquise no Reclame Aqui e avalie os canais de atendimento
  • Desconfie de promessas fáceis demais

Fique de olho em cada etapa

  • Acompanhe o andamento pelo app
  • Fale com o banco ou RH se notar atraso
  • Guarde todo e-mail, print ou comprovante

Prepare sua documentação

  • Tenha tudo atualizado: CPF, RG, comprovante de endereço e holerite
  • Confira se a conta indicada está ativa e no seu nome