Quem tem empréstimo consignado pode financiar um carro?

Se você é servidor público, aposentado ou pensionista e quer financiar um carro mesmo tendo um empréstimo consignado ativo, a resposta é sim! Mas calma: antes de assinar qualquer contrato, é fundamental entender os pré-requisitos e como sua margem consignável pode impactar essa decisão.

Querer um carro é muito comum no Brasil, tanto pela liberdade de ir e vir quanto por ser uma ferramenta essencial no dia a dia. Em áreas onde o transporte público é limitado, um veículo pode significar uma melhoria substancial na qualidade de vida e até abrir novas oportunidades profissionais.

Neste guia completo de 2025, vamos descomplicar tudo sobre financiamento de veículos para quem já tem crédito consignado. Continue lendo!

Posso financiar um carro com empréstimo consignado ativo?

Sim, é totalmente possível financiar um carro mesmo tendo um empréstimo consignado! A boa notícia é que essas são operações de crédito distintas e uma não impede a outra. No entanto, existem alguns pontos importantes que você precisa considerar antes de tomar essa decisão.

O primeiro passo é avaliar se sua renda comporta as duas parcelas simultaneamente: a do empréstimo consignado e a do financiamento do carro.

Em 2025, o cenário ficou mais desafiador, já que as taxas de juros para financiamento de veículos atingiram o maior patamar histórico, chegando a 29,5% ao ano no início do ano.

Os bancos costumam ser flexíveis no comprometimento da renda para financiamentos de veículos, mas isso não significa aprovação automática. Sua capacidade de crédito será cuidadosamente analisada.

Cenário do financiamento de carros em 2025

O contexto econômico atual tem impacto direto nas suas opções de crédito. Com a Selic em 15% ao ano em outubro de 2025, o custo do crédito em geral está mais elevado.

Para um carro de R$ 100 mil com 20% de entrada, o financiamento de R$ 80 mil em 60 parcelas com taxa média de 2,12% ao mês resulta em parcelas de aproximadamente R$ 2.140.

Mas nem tudo são más notícias. O empréstimo consignado continua sendo uma das modalidades de crédito mais acessíveis do mercado, com taxa máxima de 1,85% ao mês para beneficiários do INSS desde abril de 2025.

Como é feita a avaliação de crédito no financiamento?

Quando você solicita um financiamento de veículo tendo um empréstimo consignado ativo, as instituições financeiras realizam uma análise criteriosa. Entender esse processo ajuda você a se preparar melhor.

Principais critérios analisados

Análise de renda: Verificação da sua renda bruta e líquida para determinar se você tem capacidade de assumir um novo compromisso financeiro. Com o consignado, a renda líquida disponível é reduzida automaticamente.
Índice de endividamento: A margem de comprometimento considerada saudável é de até 40% da renda bruta. Isso significa que todas as suas prestações somadas (incluindo o novo financiamento) não devem ultrapassar esse percentual.
Histórico de crédito: Avaliação da sua pontuação de crédito (score) e histórico de pagamentos. Ter um empréstimo consignado com pagamentos em dia pode até ser positivo, pois demonstra capacidade de honrar compromissos.
Estabilidade de renda: Servidores públicos e aposentados geralmente têm vantagem nesse quesito devido à estabilidade e previsibilidade da renda, o que reduz o risco para a instituição financeira.
Valor da entrada: Quanto maior a entrada, menor o risco para o banco e maiores suas chances de aprovação, especialmente se você já tem um consignado ativo.

Como o empréstimo consignado impacta o financiamento de seu carro

Ter um empréstimo consignado pode afetar sua capacidade de obter financiamento de automóvel de algumas maneiras. Vamos entender cada uma delas:

Redução da renda disponível

Como as parcelas do empréstimo consignado são descontadas diretamente do salário ou benefício, isso reduz automaticamente a renda disponível para outros compromissos financeiros, incluindo o financiamento de um veículo. Os bancos consideram a renda líquida após os descontos obrigatórios.

Exemplo prático: Se você recebe R$ 5.000 e paga R$ 1.500 de consignado (30% da margem), sua renda líquida disponível é de R$ 3.500. O banco calculará sua capacidade de pagamento sobre esse valor.

Influência no Índice de Endividamento

Um empréstimo consignado aumenta seu índice de endividamento, que é a proporção da sua renda comprometida com dívidas. Esse é um dos principais fatores que os bancos analisam ao aprovar novos financiamentos.

Instituições financeiras geralmente estabelecem limites internos de endividamento. Mesmo que você tenha capacidade de pagar, ultrapassar esse teto pode resultar em negação do crédito ou em condições menos favoráveis, como taxas de juros mais altas.

Avalie as condições antes de financiar seu carro

Garantir que sua decisão de financiamento esteja alinhada com sua realidade financeira é fundamental para evitar problemas futuros. Aqui estão os principais pontos de atenção:

Taxas de juros e custos totais

As taxas de juros para financiamento de veículos atingiram níveis históricos em 2025, variando significativamente dependendo do perfil de crédito do cliente. Pessoas com altos níveis de endividamento geralmente enfrentam taxas mais elevadas.

Por isso, é importante comparar ofertas de diferentes instituições financeiras.

Dica da Konsi: Use nosso comparador para avaliar as taxas de empréstimo consignado disponíveis para você. Se o financiamento do carro estiver com juros muito altos, considere usar parte da margem consignável para dar uma entrada maior, reduzindo o valor financiado.

Aposentado com nome sujo pode financiar carro?

Essa é uma dúvida muito comum entre beneficiários do INSS. Sim, aposentados com restrições no CPF podem financiar veículos, mas enfrentam desafios adicionais. As condições geralmente são mais restritas e as taxas de juros mais altas devido ao risco elevado.

Alternativas para quem está negativado

Empréstimo consignado como estratégia

Mesmo com restrições no CPF, aposentados e pensionistas do INSS geralmente conseguem contratar empréstimo consignado, pois o desconto é feito direto no benefício. Você pode usar esse crédito para:

Quitar as dívidas e limpar o nome
Dar uma entrada substancial no carro, facilitando a aprovação do financiamento

Regularização cadastral

Antes de solicitar qualquer financiamento, vale a pena tentar negociar suas dívidas antigas. Plataformas como Serasa Limpa Nome e acordos diretos com credores podem facilitar esse processo.

A experiência de José, aposentado do INSS: "Eu estava negativado há 2 anos e precisava de um carro para levar minha esposa às consultas médicas. Usei o empréstimo consignado que consegui pela Konsi para quitar minhas dívidas e dar entrada no carro. Em 3 meses, minha situação estava completamente diferente."

Ferramentas que facilitam sua decisão ao comprar um carro

App da Konsi: Baixe gratuitamente e tenha acesso instantâneo à sua margem consignável disponível, compare taxas de diferentes bancos em tempo real e simule empréstimos personalizados para sua situação.
Simuladores de financiamento: Use calculadoras online para entender o impacto de diferentes prazos e taxas no custo total do seu financiamento.
Consulta ao Banco Central: Acompanhe as taxas médias praticadas pelo mercado através do site do BC para garantir que você não está pagando juros abusivos.

Como a Konsi pode ajudar você

Se você está considerando financiar um carro e já tem ou está pensando em contratar um empréstimo consignado, a Konsi oferece as ferramentas perfeitas para tomar a decisão mais inteligente:

Consulte sua margem consignável em tempo real

A qualquer momento e de qualquer lugar, você tem acesso instantâneo à informação mais importante: quanto de crédito consignado você tem disponível. Isso permite avaliar se vale a pena usar parte dessa margem para melhorar as condições do seu financiamento de veículo.

Compare ofertas de mais de 20 instituições

Compare taxas de juros, prazos de pagamento e simulações de parcelas de múltiplos bancos simultaneamente. Com a Selic em 15% ao ano, pequenas diferenças nas taxas representam grandes economias ao longo do tempo.

Simulações personalizadas

Utilize nossa ferramenta de simulação para ter uma ideia precisa do valor das parcelas e do impacto no seu orçamento, considerando seu empréstimo consignado atual.

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