![Veja como calcular a margem consignável [2025]](/_next/image?url=https%3A%2F%2Fres.cloudinary.com%2Fdc5gzexeu%2Fimage%2Fupload%2Ff_auto%2Fv1737666381%2Fveja-como-calcular-margem-consignavel-2025_ryy4vv.webp&w=3840&q=75)
Compare e contrate o empréstimo consignado mais barato do Brasil
Descubra qual modalidade de crédito tem a menor taxa de juros e condições de pagamento para quitar dívida de cartão de crédito
Publicado em 20 de novembro de 2024
Tempo de leitura: min
Atualizado em 18 de novembro de 2025
| Analista de conteúdo SEO na Konsi
Analista de Conteúdo e SEO na Konsi, com 3 anos de experiência em crédito e finanças. Interessada em educação financeira, é apaixonada por traduzir temas complexos em conteúdos claros e úteis. Nas horas livres, gosta de viagens e gastronomia.
Acessar perfil do Linkedin
Você está com a fatura do cartão de crédito acumulando juros e se pergunta se vale a pena fazer um empréstimo para quitá-la? Essa dúvida é mais comum do que parece — afinal, o cartão de crédito é hoje a principal dívida de 6 em cada 10 brasileiros, segundo o Instituto Locomotiva.
Com taxas de juros que chegaram a 449,9% ao ano em maio de 2025, segundo dados do Banco Central, parcelar a fatura pode parecer uma solução prática, mas nem sempre é a mais vantajosa. Por outro lado, modalidades como o empréstimo consignado oferecem taxas mais acessíveis — mas será que é a melhor escolha para você?
Neste artigo, vamos comparar as principais opções de crédito disponíveis para quitar a fatura do cartão, apresentar alternativas, mostrar como cada uma afeta o seu score de crédito e orientar você na melhor decisão.
Vamos direto ao ponto com um quadro comparativo das principais características de cada modalidade:
| Modalidade | Taxa de juros mensal* | Prazo médio | Parcelas fixas |
|---|---|---|---|
| Parcelamento da fatura | 8,5% – 12% | 3 a 12 meses | Sim |
| Empréstimo consignado | A partir de 1,5% no app Konsi | Até 96 meses | Sim |
| Empréstimo pessoal | 4% – 8% | 12 a 48 meses | Sim |
*Taxas atualizadas conforme Banco Central - Setembro 2025
Conclusão: o empréstimo consignado oferece as menores taxas e prazos mais longos, sendo ideal para quem busca mais fôlego financeiro. Já o parcelamento da fatura costuma ser a alternativa mais cara, ainda que mais acessível para quem não tem margem consignável.
O score de crédito é o seu "currículo financeiro". Ele mostra às instituições como você lida com suas dívidas. Veja como cada opção pode influenciá-lo:
Agora, vamos ver situações em que pegar um empréstimo (consignado ou pessoal) para abater o saldo do cartão pode sair melhor:
Quando você paga apenas o valor mínimo da fatura (normalmente cerca de 15% do total, segundo regras bancárias), o saldo restante entra no crédito rotativo ou é convertido em parcela do próximo mês, acrescido de juros compostos altíssimos.
Por exemplo: se a fatura é de R$ 1.000 e você paga R$ 150, os R$ 850 restantes serão “emprestados” por sua administradora — e sobre eles incidirão juros que podem ultrapassar 300% ao ano — e aplicados de forma composta.
Como fintech especializada em crédito consignado, a Konsi costuma defender a estratégia de troca de dívida — isto é, usar crédito com taxa mais baixa para quitar uma dívida cara — quando:
Mas atenção: não basta trocar uma dívida por outra. Se o problema é controle de gastos, você pode acabar acumulando novas dívidas.
Vamos a múltiplos exemplos práticos:
- Parcelando em 12 vezes com 10% ao mês: pagará cerca de R$ 5.091 ao final - Com consignado de 1,7% ao mês: o valor total seria em torno de R$ 2.392 Diferença: R$ 2.699 de economia!
- Parcelamento fatura (10% a.m., 12x): R$ 25.456 total - Consignado (1,7% a.m., 24x): R$ 13.168 total Diferença: R$ 12.288 de economia!
Por isso, pegar um empréstimo com juros mais baixos para quitar uma dívida mais cara é, em muitos casos, a escolha mais inteligente. Essa estratégia é chamada de troca de dívida, e ajuda a aliviar o orçamento sem comprometer sua saúde financeira.
Se você tem margem consignável e acesso ao consignado, ele será quase sempre a melhor escolha: juros baixos, parcelas fixas e tranquilidade.
Se não tem essa possibilidade, o empréstimo pessoal pode ser um bom plano B. O parcelamento da fatura deve ser a última opção, usada apenas se não houver nenhuma alternativa viável no momento.
Antes de decidir, considere também estas opções:
Se você trabalha de carteira assinada (CLT), o Empréstimo Consignado Privado é, na maioria das vezes, a melhor solução para eliminar de vez as dívidas de alto custo, como as do cartão de crédito.
Essa estratégia, chamada de troca de dívida, consiste em substituir juros altíssimos por taxas bem mais acessíveis. Enquanto o juro do rotativo do cartão pode superar 449% ao ano (dados do Banco Central), as taxas médias do consignado CLT voltaram a diminuir, girando em torno de 3,79% ao mês.
Você sabia que é possível usar o saldo do seu FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) para aliviar dívidas ou ganhar fôlego no orçamento? Essa alternativa pode ser valiosa especialmente em momentos de aperto.
Se você aderiu ao saque-aniversário, pode antecipar parcelas futuras como forma de crédito — sem comprometer o limite do cartão ou recorrer ao rotativo.
| Vantagem | Detalhe |
|---|---|
| Dinheiro rápido | Receba o valor em até 1 hora após a aprovação |
| Acesso facilitado | Saque a partir de R$ 50, ideal para despesas imediatas |
| Taxa competitiva | Juros a partir de 1,59% ao mês — mais baixos que o cartão |
| Sem consulta ao SPC/Serasa | A antecipação usa o saldo como garantia, mesmo com restrição |
Dica: Se você possui saldo no FGTS e já aderiu ao saque-aniversário, pode simular agora mesmo a antecipação com a Konsi. É rápido, sem burocracia e o dinheiro cai na conta no mesmo dia!
Se a fatura do cartão está apertando o orçamento, um dos primeiros passos é negociar diretamente com a administradora. Muitas vezes, o próprio emissor do cartão oferece alternativas como:
Mas atenção: nem sempre a renegociação com o próprio cartão oferece as melhores condições do mercado.
Você pode levar seu empréstimo consignado para outro banco, que ofereça juros menores e mais vantagens. Essa é a chamada portabilidade do consignado — e pode resultar em economia significativa.
| Comparativo rápido | Antes (Banco atual) | Depois (Portabilidade) |
|---|---|---|
| Taxa de juros mensal | 2,10% | 1,59% (exemplo Konsi) |
| Prazo restante | 48 meses | Mantido ou renegociado |
| Valor da parcela | R$ 320 | R$ 280 (com troco liberado) |
| Troco liberado? | Não | Sim |
Dica: No app Konsi, você pode verificar se sua parcela atual pode ser reduzida ou se há valor extra (troco) disponível no seu contrato atual. Tudo 100% digital, sem precisar sair de casa.
Outro aspecto importante na comparação entre parcelar a fatura e pegar um empréstimo consignado é o prazo de pagamento.
O parcelamento do cartão de crédito geralmente oferece prazos mais curtos, com parcelamentos variando entre 3 a 12 meses. Isso pode ser interessante para quem deseja quitar a dívida rapidamente. No entanto, quanto menor o prazo, maior será o valor das parcelas, o que pode comprometer o orçamento mensal.
O consignado, por outro lado, oferece prazos mais longos, que podem chegar até 144 meses (12 anos), dependendo do convênio e das regras de cada instituição financeira. Isso dá mais flexibilidade ao devedor, permitindo que ele ajuste as parcelas para que caibam no orçamento sem apertos. Além disso, por ser um crédito com parcelas fixas, o planejamento financeiro fica mais previsível.
Ao escolher a melhor opção, leve em consideração a flexibilidade financeira. Se você precisa de mais tempo para quitar a dívida, o consignado pode ser a melhor saída. No entanto, se o objetivo é pagar o quanto antes e você tem condições de arcar com parcelas maiores, o parcelamento da fatura pode ser mais interessante.
Mesmo que o seu objetivo seja quitar a dívida o mais rápido possível, o parcelamento ainda não será vantajoso. Isso porque, ao contratar um consignado com prazo de pagamento maior, você pode amortizar as parcelas, quitando o empréstimo em menos tempo.
Assim, você paga menos juros e ainda libera mais margem para futuros empréstimos mais rápido.
Se você já comprometeu sua margem consignável e não tem acesso a um novo empréstimo consignado, é possível refinanciar os seus contratos atuais e receber um valor extra, conhecido como "troco". Para isso, baixe o app Konsi e confira as oportunidades disponíveis.
No entanto, apenas quem tem renda mensal estável consegue contratar um consignado, como servidores públicos, segurados do INSS e até trabalhadores da rede privada. Nesses casos, pode ser interessante considerar outros tipos de empréstimo, como o pessoal, ou o parcelamento da fatura, caso, você tenha restrições de crédito.
