Entender a diferença entre parcelar a fatura e contratar um empréstimo é fundamental para quem busca sair do endividamento com saúde financeira. Embora o parcelamento pareça uma solução prática, os juros do rotativo do cartão podem ser devastadores, tornando a troca de dívida uma estratégia muito mais econômica. Ao substituir juros altos por modalidades com taxas menores, você ganha fôlego no orçamento e evita que a dívida se torne uma bola de neve.
Redução de custos: O empréstimo consignado oferece taxas drasticamente mais baixas em comparação ao parcelamento da fatura, resultando em economias expressivas no valor total pago.
Previsibilidade financeira: Ao optar por um empréstimo com parcelas fixas, você conhece exatamente o Custo Efetivo Total (CET), facilitando o planejamento do seu orçamento mensal.
Melhora no score: O uso consciente do crédito, priorizando modalidades de menor risco como o consignado, ajuda a preservar ou até elevar sua reputação financeira perante os bancos.
Ao analisar o seu cenário, considere também alternativas como a antecipação do FGTS ou a portabilidade de crédito, que permitem reduzir parcelas existentes ou liberar recursos extras. Lembre-se de que a melhor decisão sempre envolve comparar o custo real das opções para garantir que o novo compromisso caiba confortavelmente em suas finanças.
Você está com a fatura do cartão de crédito acumulando juros e se pergunta se vale a pena fazer um empréstimo para quitá-la? Essa dúvida é mais comum do que parece — afinal, o cartão de crédito é hoje a principal dívida de 6 em cada 10 brasileiros, segundo o Instituto Locomotiva.
Com taxas de juros que chegaram a 449,9% ao ano em maio de 2025, segundo dados do Banco Central, parcelar a fatura pode parecer uma solução prática, mas nem sempre é a mais vantajosa. Por outro lado, modalidades como o empréstimo consignado oferecem taxas mais acessíveis — mas será que é a melhor escolha para você?
Neste artigo, vamos comparar as principais opções de crédito disponíveis para quitar a fatura do cartão, apresentar alternativas, mostrar como cada uma afeta o seu score de crédito e orientar você na melhor decisão.
Vale a pena fazer empréstimo para pagar cartão de crédito?
Vamos direto ao ponto com um quadro comparativo das principais características de cada modalidade:
Modalidade
Taxa de juros mensal*
Prazo médio
Parcelas fixas
Parcelamento da fatura
8,5% – 12%
3 a 12 meses
Sim
Perguntas Frequentes
Maria de Moura
| Analista de conteúdo SEO na Konsi
Analista de Conteúdo e SEO na Konsi, com 3 anos de experiência em crédito e finanças. Interessada em educação financeira, é apaixonada por traduzir temas complexos em conteúdos claros e úteis. Nas horas livres, gosta de viagens e gastronomia.
*Taxas atualizadas conforme Banco Central - Setembro 2025
Conclusão: o empréstimo consignado oferece as menores taxas e prazos mais longos, sendo ideal para quem busca mais fôlego financeiro. Já o parcelamento da fatura costuma ser a alternativa mais cara, ainda que mais acessível para quem não tem margem consignável.
Como cada opção afeta o score de crédito?
O score de crédito é o seu "currículo financeiro". Ele mostra às instituições como você lida com suas dívidas. Veja como cada opção pode influenciá-lo:
Parcelamento da fatura: compromete o limite do cartão e, se houver atraso, pode derrubar seu score rapidamente.
Empréstimo consignado: é considerado de baixo risco, pois o desconto é automático na folha. Isso pode até melhorar sua imagem perante os bancos.
Empréstimo pessoal: pode impactar negativamente o score se houver atraso, mas ainda é menos crítico que o parcelamento do cartão.
Pagar o mínimo da fatura ou pegar empréstimo: Qual vale mais a pena?
Agora, vamos ver situações em que pegar um empréstimo (consignado ou pessoal) para abater o saldo do cartão pode sair melhor:
Custo total já conhecido (CET) Um empréstimo transparente, com cálculo de CET (Custo Efetivo Total) claro, permite saber exatamente quanto você vai pagar ao longo dos meses. O crédito rotativo não oferece essa previsibilidade — os juros compostos elevados tendem a acumular.
Planejamento financeiro mais prático Ter uma parcela fixa mensal ajuda a encaixar o pagamento no orçamento com previsibilidade — diferente dos juros variáveis que vêm no cartão. Se o empréstimo couber no seu fluxo de caixa, ele pode ser um aliado.
Evita nova bola de neve Ao quitar o cartão com empréstimo, você corta a fonte dos juros mais altos. Só é necessário cuidado para não voltar a gastar no cartão e repetir o ciclo.
Quando você paga apenas o valor mínimo da fatura (normalmente cerca de 15% do total, segundo regras bancárias), o saldo restante entra no crédito rotativo ou é convertido em parcela do próximo mês, acrescido de juros compostos altíssimos.
Por exemplo: se a fatura é de R$ 1.000 e você paga R$ 150, os R$ 850 restantes serão “emprestados” por sua administradora — e sobre eles incidirão juros que podem ultrapassar 300% ao ano — e aplicados de forma composta.
Por que trocar dívida é a melhor opção para evitar o endividamento excessivo?
Como fintech especializada em crédito consignado, a Konsi costuma defender a estratégia de troca de dívida — isto é, usar crédito com taxa mais baixa para quitar uma dívida cara — quando:
Você tem acesso ao consignado (como CLT, servidores públicos ou beneficiários do INSS).
A nova parcela cabe no seu orçamento sem comprometer outras contas essenciais.
Você simula com transparência o CET e compara o custo real das opções.
Mas atenção: não basta trocar uma dívida por outra. Se o problema é controle de gastos, você pode acabar acumulando novas dívidas.
Quando vale a pena pegar empréstimo para quitar o cartão?
Vamos a múltiplos exemplos práticos:
Cenário 1: Dívida de R$ 2.000
- Parcelando em 12 vezes com 10% ao mês: pagará cerca de R$ 5.091 ao final - Com consignado de 1,7% ao mês: o valor total seria em torno de R$ 2.392Diferença:R$ 2.699 de economia!
Cenário 2: Dívida de R$ 5.000
Parcelando em 12 vezes com 10% ao mês, pagará cerca de R$ 12.728 ao final.
Com um consignado de 1,5% ao mês, o valor total seria em torno de R$ 5.981. Diferença de quase R$ 6.747!
Cenário 3: Dívida de R$ 10.000
- Parcelamento fatura (10% a.m., 12x):R$ 25.456 total - Consignado (1,7% a.m., 24x):R$ 13.168 total Diferença:R$ 12.288 de economia!
Por isso, pegar um empréstimo com juros mais baixos para quitar uma dívida mais cara é, em muitos casos, a escolha mais inteligente. Essa estratégia é chamada de troca de dívida, e ajuda a aliviar o orçamento sem comprometer sua saúde financeira.
Afinal, o que compensa mais?
Se você tem margem consignável e acesso ao consignado, ele será quase sempre a melhor escolha: juros baixos, parcelas fixas e tranquilidade.
Se não tem essa possibilidade, o empréstimo pessoal pode ser um bom plano B. O parcelamento da fatura deve ser a última opção, usada apenas se não houver nenhuma alternativa viável no momento.
Alternativas para quem está endividado e precisa de dinheiro rápido
Antes de decidir, considere também estas opções:
Empréstimo consignado CLT para quitar dívidas
Se você trabalha de carteira assinada (CLT), o Empréstimo Consignado Privado é, na maioria das vezes, a melhor solução para eliminar de vez as dívidas de alto custo, como as do cartão de crédito.
Essa estratégia, chamada de troca de dívida, consiste em substituir juros altíssimos por taxas bem mais acessíveis. Enquanto o juro do rotativo do cartão pode superar 449% ao ano (dados do Banco Central), as taxas médias do consignado CLT voltaram a diminuir, girando em torno de 3,79% ao mês.
Uso do FGTS para quitar dívidas
Você sabia que é possível usar o saldo do seu FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) para aliviar dívidas ou ganhar fôlego no orçamento? Essa alternativa pode ser valiosa especialmente em momentos de aperto.
Se você aderiu ao saque-aniversário, pode antecipar parcelas futuras como forma de crédito — sem comprometer o limite do cartão ou recorrer ao rotativo.
Por que antecipar o FGTS pode ser vantajoso?
Vantagem
Detalhe
Dinheiro rápido
Receba o valor em até 1 hora após a aprovação
Acesso facilitado
Saque a partir de R$ 50, ideal para despesas imediatas
Taxa competitiva
Juros a partir de 1,59% ao mês — mais baixos que o cartão
Sem consulta ao SPC/Serasa
A antecipação usa o saldo como garantia, mesmo com restrição
Dica: Se você possui saldo no FGTS e já aderiu ao saque-aniversário, pode simular agora mesmo a antecipação com a Konsi. É rápido, sem burocracia e o dinheiro cai na conta no mesmo dia!
Renegociação de dívidas com o cartão
Se a fatura do cartão está apertando o orçamento, um dos primeiros passos é negociar diretamente com a administradora. Muitas vezes, o próprio emissor do cartão oferece alternativas como:
Como renegociar a dívida:
Parcelar o valor total com juros menores que o rotativo
Conseguir carência de alguns meses para começar a pagar
Negociar desconto para pagamento à vista
Refinanciar em mais parcelas com valor reduzido
Mas atenção: nem sempre a renegociação com o próprio cartão oferece as melhores condições do mercado.
Portabilidade de crédito consignado
Você pode levar seu empréstimo consignado para outro banco, que ofereça juros menores e mais vantagens. Essa é a chamada portabilidade do consignado — e pode resultar em economia significativa.
Comparativo rápido
Antes (Banco atual)
Depois (Portabilidade)
Taxa de juros mensal
2,10%
1,59% (exemplo Konsi)
Prazo restante
48 meses
Mantido ou renegociado
Valor da parcela
R$ 320
R$ 280 (com troco liberado)
Troco liberado?
Não
Sim
Dica: No app Konsi, você pode verificar se sua parcela atual pode ser reduzida ou se há valor extra (troco) disponível no seu contrato atual. Tudo 100% digital, sem precisar sair de casa.
Como comparar os prazos de pagamento e a flexibilidade financeira
Outro aspecto importante na comparação entre parcelar a fatura e pegar um empréstimo consignado é o prazo de pagamento.
Parcelamento da fatura
O parcelamento do cartão de crédito geralmente oferece prazos mais curtos, com parcelamentos variando entre 3 a 12 meses. Isso pode ser interessante para quem deseja quitar a dívida rapidamente. No entanto, quanto menor o prazo, maior será o valor das parcelas, o que pode comprometer o orçamento mensal.
Empréstimo consignado
O consignado, por outro lado, oferece prazos mais longos, que podem chegar até 144 meses (12 anos), dependendo do convênio e das regras de cada instituição financeira. Isso dá mais flexibilidade ao devedor, permitindo que ele ajuste as parcelas para que caibam no orçamento sem apertos. Além disso, por ser um crédito com parcelas fixas, o planejamento financeiro fica mais previsível.
Ao escolher a melhor opção, leve em consideração a flexibilidade financeira. Se você precisa de mais tempo para quitar a dívida, o consignado pode ser a melhor saída. No entanto, se o objetivo é pagar o quanto antes e você tem condições de arcar com parcelas maiores, o parcelamento da fatura pode ser mais interessante.
Quando vale a pena parcelar a fatura do cartão?
Mesmo que o seu objetivo seja quitar a dívida o mais rápido possível, o parcelamento ainda não será vantajoso. Isso porque, ao contratar um consignado com prazo de pagamento maior, você pode amortizar as parcelas, quitando o empréstimo em menos tempo.
Assim, você paga menos juros e ainda libera mais margem para futuros empréstimos mais rápido.
Se você já comprometeu sua margem consignável e não tem acesso a um novo empréstimo consignado, é possível refinanciar os seus contratos atuais e receber um valor extra, conhecido como "troco". Para isso, baixe o app Konsi e confira as oportunidades disponíveis.
No entanto, apenas quem tem renda mensal estável consegue contratar um consignado, como servidores públicos, segurados do INSS e até trabalhadores da rede privada. Nesses casos, pode ser interessante considerar outros tipos de empréstimo, como o pessoal, ou o parcelamento da fatura, caso, você tenha restrições de crédito.
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