Ei, se você está pensando em um empréstimo, vamos descomplicar isso juntos.

Sabemos que ter o nome negativado (o popular "nome sujo") pode gerar um frio na barriga na hora de buscar crédito. Você não está sozinho nessa: mais de 78 milhões de brasileiros enfrentaram restrições em 2025.

Mas a boa notícia é que existem soluções acessíveis para quem tem renda estável, como trabalhadores CLT, servidores públicos e beneficiários do INSS.

O segredo está em focar nas linhas de crédito que oferecem mais segurança ao banco. É aqui que o crédito consignado e as opções com garantia se destacam.

Neste guia prático, você vai conhecer as 5 melhores opções para conseguir dinheiro em 2025, com juros justos e aprovação rápida.

Como ver se seu nome está sujo?

O primeiro passo para organizar suas finanças é saber exatamente o seu status de crédito. O nome sujo significa que seu CPF está com restrições nos birôs de crédito devido a dívidas antigas.

Consultar o seu CPF é gratuito e pode ser feito de forma rápida pelo celular. Você pode usar o aplicativo oficial ou o site da Serasa para verificar.

Ao consultar, você confere seu Serasa Score (a pontuação de crédito) e vê quais dívidas estão ativas.

Tem algum banco que empresta para quem tem nome sujo?

A resposta é sim, é possível obter empréstimo mesmo estando negativado.

No entanto, o banco ou a instituição financeira exige uma segurança maior para liberar o dinheiro. Por isso, as condições são diferentes e mais rigorosas que as de um empréstimo convencional.

Você precisa buscar modalidades onde o risco de calote é muito baixo. O foco deve ser em crédito com desconto direto na folha (consignado) ou com bens alienados como garantia.

As grandes instituições e as fintechs de crédito oferecem soluções para quem tem restrições no CPF, desde que haja uma garantia sólida.

Confira 5 opções de empréstimo para quem tem nome sujo

Para quem tem nome sujo, a prioridade deve ser sempre a modalidade com a menor taxa de juros possível.

1. Empréstimo consignado: O Juro Mais Baixo

O Empréstimo consignado é, sem dúvida, a melhor escolha. O pagamento é descontado automaticamente do seu salário ou benefício do INSS.

Essa segurança reduz drasticamente o risco para o credor. Consequentemente, as taxas de juros são as menores do mercado.

Público-alvo:

  • Aposentados e pensionistas do INSS.

  • Servidores públicos (federais, estaduais e municipais).

  • Trabalhadores CLT de empresas conveniadas.

O teto de juros para beneficiários do INSS foi fixado em 1,85% ao mês em março de 2025. A taxa média de mercado tem ficado em torno de  1,64% ao mês. 

Dica de Ouro: A Konsi é a primeira e única fintech a oferecer um comparador de taxas de crédito consignado em tempo real. Atuamos com tecnologia para empoderar trabalhadores CLT, servidores públicos e beneficiários do INSS na escolha consciente de crédito.

2. Empréstimo com garantia de imóvel (Home Equity)

Essa modalidade usa um imóvel quitado como garantia. Você pode conseguir valores altos, e o prazo para pagar é bem longo (até 20 anos).

As taxas de juros são historicamente as mais baixas do mercado livre. É ideal para quem precisa de muito dinheiro para, por exemplo, quitar todas as dívidas caras de uma vez.

3. Empréstimo com garantia de veículo

Aqui, seu carro ou moto quitado é dado como garantia do empréstimo.

As taxas são mais atrativas que as do crédito pessoal comum, e você continua usando seu veículo. O fato de você estar negativado não impede a aprovação, mas a avaliação do bem é crucial.

4. Antecipação do Saque-Aniversário do FGTS

Se você tem saldo no Fundo de Garantia, pode antecipar o saque-aniversário.

Esta não exige consulta ao Serasa Score, pois o dinheiro já é seu. A garantia é o saldo do FGTS, tornando a operação rápida e segura.

5. Consignado privado (para CLT)

Para quem trabalha de carteira assinada em empresas privadas com convênio, o consignado CLT é uma excelente alternativa.

As taxas são um pouco mais altas que o INSS, chegando a uma média de 3,9% ao mês em abril de 2025, segundo o Banco Central. Mas ainda é bem mais vantajoso que o empréstimo pessoal simples, que tem taxas médias de 8,5% ao mês. 

Tabela comparativa de taxas (2025)

Modalidade de Crédito Risco para o Banco Taxa de Juros Média (a.m.) Público-Alvo
Consignado INSS Baixo

1,64%

 Aposentados/Pensionistas
Consignado CLT Médio a Baixo 3,9% Trabalhadores de Carteira Assinada
Empréstimo Pessoal (Simples) Alto

8,5%

 Geral

Como conseguir empréstimo com nome sujo? O passo a passo

Conseguir crédito com o nome restrito exige uma estratégia inteligente. A tecnologia pode ser sua grande aliada nisso.

Use a comparação a seu favor

O mercado para negativados é vasto e as taxas variam muito. Não aceite a primeira oferta!

"O app analisa as condições oferecidas pelos principais bancos para novos créditos e portabilidade de contratos antigos, disponibilizando as melhores ofertas", afirmam especialistas da Konsi.

A portabilidade de crédito é um exemplo: se você tem um empréstimo antigo caro, pode transferi-lo para outra instituição com juros menores.

Exemplo de economia: Maria, aposentada do INSS, conseguiu economizar R$ 500 em juros em um ano graças ao comparador da Konsi, ao encontrar uma taxa mais baixa para a portabilidade.

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Reforçando a segurança para o banco

Para aumentar sua chance de aprovação, você deve focar em reduzir o risco percebido:

  1. Comprovação de Renda: Apresente comprovantes de renda estáveis, mostrando capacidade de pagamento.  

     

  2. Use as garantias: Se você tem a opção de consignado ou de garantia (veículo/imóvel), priorize-as, pois elas garantem os juros mais baixos.